1.3. Современные методы управления активными операциями банка

Оценивая место банковской системы в экономике Республики Башкортостан, следует заметить, что это – молодая развивающаяся структура с постепенно формирующимся ресурсным потенциалом и имеющая всевозрастающее значение в осуществлении процесса обслуживания деятельности экономических субъектов.

Деятельность коммерческих банков в Республике Башкортостан в настоящее время сконцентрирована в основном на кредитных операциях.

За 2014 год общий объем кредитов, предоставленных организациям и населению действующими в регионе банками и филиалами, составил 267,9 млрд. руб., что на 45,3 % выше, чем за 2005 г. Задолженность по кредитам увеличилась с начала 2006 г. на 45,5 %, составив на 1 января 2015 г. 88,3 млрд. руб. Средневзвешенная процентная ставка по кредитам, выданным предприятиям республиканскими кредитными организациями, уменьшилась с 50-60 % в 2000 г. до 17-19 % в 2014 г.

Положительные тенденции в сфере кредитования экономики соответствуют общероссийским: прирост общей задолженности по кредитам, полученным организациями нефинансового сектора и населением республики в кредитных организациях, за 2014 г. составил 50,7%, превысив общероссийскую динамику.

Предоставленные кредиты по-прежнему носили преимущественно краткосрочный характер и использовались заемщиками на пополнение оборотных средств. Вместе с тем их доля в общем объеме сокращается. Так, доля долгосрочных заимствований в структуре задолженности по кредитам выросла с 43,8 % на 1 января 2014 г. до 50,7 % на 1 января 2015 г.

В 2006 году основной спрос на кредиты был сформирован организациями обрабатывающих производств, оптовой и розничной торговли. В общем объеме кредитных заимствований их удельный вес составил соответственно 22,3 и 18,5%.

Следует особо отметить значительный рост в 2014 году объемов кредитования населения. Задолженность по кредитам, полученным населением республики, выросла с начала 2014 г. на 58,7%. Предоставленные кредиты использовались для приобретения жилья и потребительских товаров длительного пользования.

С ростом объемов предоставляемых ипотечных кредитов и увеличением количества кредитных организаций, оказывающих соответствующие услуги на рынке, наблюдается постепенное снижение ставки по рублевым ипотечным кредитам. К концу 2014 г. ставки в рублях по ипотечным кредитам, предоставляемым кредитными организациями республики, снизились до 11-14% против 15-18% в 2005 году.

Наиболее актуальными задачами в области взаимодействия банковской системы с нефинансовым сектором экономики остаются кредитование малого бизнеса и участие банковского сообщества в реализации приоритетных национальных проектов [27].

За 2014 г. общий объем кредитов, выданных субъектам малого бизнеса, составил 54,7 млрд. руб. (увеличился по сравнению с 2013 г. – в 1,4 раза). Остаток кредитов, выданных действующими на территории республики банками, увеличился в 1,7 раза и на начало 2015 г. составил 16,3 млрд. руб.

Расширению активности банков в области кредитования малого бизнеса во многом способствовали меры по улучшению экономических, правовых и организационных условий деятельности предпринимателей. Вместе с тем наряду со стабильным ростом объемов выданных кредитов имеются определенные проблемы кредитования малого бизнеса. Так, требуется активизация использования данных бюро кредитных историй, привлечение кредитных кооперативов к кредитованию малого бизнеса, запуск механизма гарантийного фонда для кредитования субъектов малого предпринимательства, упрощение процедур оформления залога.

Пока еще недостаточно развиты отдельные виды кредитования. В частности, предоставлением образовательных кредитов занимается только региональное отделение Сбербанка РФ.

В рамках реализации денежно-кредитной политики на территории республики в 2014 г. был расширен перечень кредитных организаций, имеющих доступ к механизмам рефинансирования, с 7 до 8 единиц. В целом по РФ республика занимает 6-е место по количеству кредитуемых ЦБ РФ корреспондентских счетов/субсчетов кредитных организаций.

Проведение гибкой денежно-кредитной политики способствовало формированию условий для поддержания достаточного уровня ликвидности банковского сектора республики и роста насыщения ее экономики денежными средствами. По состоянию на 1.01.2015 г. объем денежных средств, обслуживающих экономику республики, увеличился и составил 197 млрд. руб. Доля денежных средств в общем объеме оплаченной продукции крупных республиканских предприятий выросла с 95,7% в 2013 г. до 96,2% в 2014 г.

Сформированная на территории РБ система расчетов в 2014 г. обеспечивала своевременное и бесперебойное осуществление платежей экономических субъектов. За 2014 г. общий объем безналичных платежей, проведенных через платежные системы республики, увеличился по сравнению с 2015 г. на 27%, составив 3,3 трлн. руб. Высокую долю в республиканском платежном обороте продолжают занимать наличные расчеты. По итогам 2014 г. республиканский налично-денежный оборот составил 654,5 млрд. руб., что на 35,8% больше, чем в 2017 г.

Высокий уровень деловой активности нефинансовых предприятий и появление на республиканском финансовом рынке новых банков, зарегистрированных за пределами территории республики, способствовали росту межрегионального объема платежей. В результате через расчетную сеть ЦБ РФ при совершении межрегиональных платежей приток в республику денежных средств по сравнению с 2014 г. возрос в 1,5 раза. В расчетах с партнерами Уральского федерального округа положительное сальдо составило 27,8 млрд. руб., Приволжского федерального округа – 16,5 млрд. руб. [16]

За годы рыночных реформ в Башкортостане сформировалась стабильно работающая банковская система, которая способна без ощутимого риска для кредиторов и вкладчиков привлекать долгосрочные ресурсы, осуществлять кредитование всех сфер экономики.

Динамика основных показателей банковской деятельности в 2014 г. свидетельствует о сохранении позитивных тенденций, отмечавшихся на протяжении последних лет. Так, за 2014 г.:

• сальдированные банковские активы на территории республики выросли на 34,3%, достигнув 150,6 млрд. руб.;

• собственные средства (капитал) кредитных организаций, зарегистрированных на территории республики, увеличились на 49,3% и составили 3,8 млрд. руб.;

• объем вкладов населения, привлеченных кредитными организациями на территории республики, увеличился на 33,9%, достигнув 55,2 млрд. руб.

Совокупный финансовый результат составил более 638,7 млн. руб. При этом рентабельность активов банков республики увеличилась до 3,3% против 2,4% в 2013 г.

В 2014 г. проводилась активная работа по привлечению финансового капитала на республиканский рынок банковских услуг. В результате в 2014 году количество участников рынка банковских услуг увеличилось с 36 до 54 единиц.

В республике функционируют 50 представительств региональных банков, открытых преимущественно в целях развития схем ипотечного кредитования в районах и городах республики, 18 представительств банков, зарегистрированных на территории других субъектов РФ, активно развивающих операции потребительского кредитования населения.

В то же время для обеспечения потребности субъектов экономики в банковских услугах, развития здоровой банковской конкуренции, привлечения на республиканский рынок долгосрочных ресурсов актуально дальнейшее развитие территориальной банковской сети. В настоящее время наиболее социально значимым является развитие банковской сети в средних и малых городах и сельских населенных пунктах.

Одним из способов предоставления банковских услуг населению в труднодоступных районах и малонаселенных пунктах является использование передвижных пунктов кассового обслуживания (ППКО). Этой возможностью воспользовался Сбербанк России: по состоянию на конец 2014 года им внедрено 16 ППКО в муниципальных районах РБ. Такие мобильные офисы позволяют расширить круг обслуживаемых клиентов за счет охвата тех, кому ранее банковские услуги были недоступны.

Значительную роль в привлечении средств граждан республики должна сыграть почтово-сберегательная система, которая в перспективе должна предоставить широкий спектр почтовых, финансовых и агентских услуг и гарантировать сохранность сбережений при максимальной доступности финансовых услуг для широких слоев населения, проживающих в сельских районах республики.

Таким образом, анализ современного состояния финансово-кредитной сферы Республики Башкортостан свидетельствует о том, что за годы экономических реформ произошли существенные изменения в банковском секторе республики. Определяющее влияние на развитие банковской системы в Республике Башкортостан ряд внешних и внутренних факторов, к числу которых относятся:

1. реформы в политической и экономической сферах и связанные с ними процессы суверенизации республики, сопровождавшиеся становлением двухуровневой системы, бурным ростом количества банковских учреждений, расширением масштабов деятельности и спектра банковских услуг, процессами акционирования банковских учреждений, выпуска в обращение акций коммерческих банков;

2. единая государственная денежно-кредитная политика и ее влияние на изменение макроэкономических показателей и пропорций, динамику промышленного производства, темпы инфляции;

3. ухудшение экономического положения реального сектора экономики республики и связанные с ним ухудшение состояния некоторых коммерческих банков, кризис неплатежей и появление из-за дефицита финансовых ресурсов в обращении специфических финансовых инструментов, таких, как федеральные и республиканские государственные ценные бумаги (налоговые освобождения, векселя, облигации и др.);

4. развитие межрегиональных и межгосударственных связей и становление системы межбанковских, межрегиональных и межгосударственных расчетов;

5. относительно слабое развитие на территории республики финансовых рынков и институтов (страховых и финансовых компаний, инвестиционных фондов, трастовых компаний и др.);

6. «груз наследства» бывших государственных специализированных банков, требующий реструктурирования активов банков на основе списания долгов;

7. недостаточно квалифицированное управление активами и пассивами коммерческих банков и, как следствие, рискованная кредитная политика банков;

8. политика кредитования госпредприятий централизованными кредитами и невыполнение бюджетом обязательств перед госпредприятиями;

9. отсутствие гибкой системы штрафных санкций за нарушение требований банковского законодательства;

10. отставание банковского законодательства от реальных потребностей банковской сферы.