7. Договор страхования (понятие, признаки, элементы). Формы и виды страхования.

Договор страхования – соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется в случае наступления страхового случая при имущественном страховании возместить страховщику или выгодоприобретателю понесенных им убытки в пределах страховой суммы, а при личном страховании уплачивается страховая сумма застрахованному лицу.

Договор страхования: возмездный, двусторонний, реальный/консенсуальный.

Х арактеризуя договор страхования, можно выделить следующие его признаки.

1. Договор страхования является двусторонней сделкой. Сторонами в договоре страхования выступают: страхователь и страховщик, и для его заключения необходимо выражение согласованной воли двух этих субъектов. Сострахование не превращает договор страхования в многосторонний договор, а лишь свидетельствует о том, что на одной его стороне (стороне страховщика) участвует несколько лиц.

2. Договор страхования является возмездным. Страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при его наступлении производит страховую выплату.

3. Договор страхования является взаимным договором, что означает наличие субъективных прав и обязанностей  обеих сторон.

4. Договор страхования является  срочным договором.  Статья 942 ГК условие о сроке действия договора относит к существенным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует, даже если при личном страховании выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица.

5.  Долгое время ведуться споры о реальности или консенсуальности договора

6. Характерным признаком договора страхования является то, что он всегда заключается в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность выплаты страхователю страхового возмещения или страховой суммы. В связи с этим следует сказать, что некоторые авторы считают договор страхования условной сделкой, а точнее — сделкой, совершенной под отлагательным условием. Условный характер договора обычно обусловливается тем. что выплата или невыплата страхового возмещения (страховой суммы) зависит от того, произойдет или не произойдет страховой случай.

7. Большинство авторов характеризуют договор страхования в качестве алеаторной (от лат. alea — игральная кость, случайность), рисковой сделки. Это объясняется тем, что страхование призвано возместить тот ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай. Между тем страховой случай может произойти, но может и не произойти.

Он может причинить вред (убыток), но может и не причинить. Страхователь, уплачивая страховую премию, рискует тем, что все его траты будут напрасными, так как страховой случай может не произойти и никакой страховой выплаты он не получит. Страховщик рискует тем, что страховой случай произойдет и ему придется произвести страховую выплату в размере, значительно превышающем ту сумму, которую он получил в виде страховой премии.

8. Публичность договора – страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими, а также цена страхования устанавливается одинаковой для всех потребителей

Может быть, договор в пользу третьего лица, если в нем в качестве субъекта: выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Иск по требованию: имущественное страхование - 2 года, личного – общий срок исковой давности.

Субъекты: Страховщик – юридическое лицо, имеющий лицензию на осуществление страхование определенного вида

Страхователь – любые физические, юридические лица, если только страхование не связано исключительно с рисками предпринимательской деятельности

Страх (личн.) – любые физические, юридические лица, не застрахованным лицом может быть только гражданин.

Договор должен быть заключен в письменной форме.

Предмет договора имущественного страхования являются следующие страховые риски: утраты, гибели определенного имущества, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, риск убытков от предпринимательской деятельности.

Предмет договора личного страхования: риск причинения вреда жизни, здоровью, достижение определенного возраста, наступление событий.

Существенными условиями являются: о характере страхового случая, о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Договор прекращается досрочно, если возможность страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к этому моменту не отпала возможность наступления страхового случая.

Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), т.е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступивших объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий).

Предмет – особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в нанесении страхового риска в пределах страховой суммы.

Основными видами страхования являются:

1. Имущественное страхование;

2. Личное страхование;

3. Специальные виды страхования, например, страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, страхование банковских вкладов, страхование пенсии

Формы страхования:

Добровольное страхование, которое осуществляется по воле сторон;

Обязательное страхование, которое осуществляется в силу закона;