17 Сущность и функции кредита

Термин кредит происходит от латинского слова creditum – что в переводе означает «ссуда, долг». Однако многие термин кредит связывают с близким по значению термином credo – что означает «верю». Соответственно в кредите видят долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшего другому определенную ценность. И такая трактовка кредита вполне оправдана, так как в кредитных отношениях одна сторона передает ценности другой стороне в обмен на обещание вернуть эту ценность или ее эквивалент в будущем.

Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. материальных ценностей, которые на время передаются на условиях возвратности за определенный процент

Причины: формирование начального капитала для реализации произв процесса

-покрытие возможных фин проблем в результате неритмичного сбыта продукции, сбой в кругообороте средств.

-наличие сезонных производств с длительным циклом преобразования стоимости из сферы произв в сферу обращения и наоборот.

Факторы позвол формировать: амортизация, прибыль, разрыв между получением и вложением дененг, сбережения и накопления

Кредит выполняет следующие функции:

1) Перераспределительная функция. Согласно данной функции кредит выступает в качестве механизма, перераспределяющего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности в другие, обеспечивающие более высокую прибыль. Ориентируясь на уровень прибыли и рентабельности в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах.

2) Функция экономии издержек обращения. Согласно данной функции заключается в том, что кредит обеспечивает необходимое количество оборотных средств, за счет чего ускоряется оборачиваемость капитала и снижаются издержки обращения.

3) Ускорение концентрации капитала. Сущность данной функции заключается в том, что кредит способствует увеличению капитала хозяйствующих субъектов.

4) Функция замещения наличных денег кредитными. В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности наличные деньги, вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.п., Кредит обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках.

5) Функция ускорения научно-технического прогресса. Согласно данной функции кредит способствует более активному использованию ссудного капитала в техническом оснащении хозяйствующего субъекта, в разработке и внедрении новых технологий.

6) Стимулирующая функция - заключается в том, что кредит выступает побудителем для предоставления кредиторами своих средств заемщикам и ведет к наиболее полному использованию временно свободных средств всех хозяйствующих субъектов и населения, а также выступает стимулом к наиболее эффективному использованию заемных средств путем выбора наиболее прибыльных способов ведения хозяйства заемщиками.

18 Принципы кредита: Принцип обеспеченности.

Кредитор может потребовать гарантий исполнения заемщиком взятых на себя обязательств.

Первичное обеспеч кредита – денежный поток заемщика, который завершается приростом стоимости, что и становится основой для возврата кредита.

Вторичное – особый вид опреций, реализация позволит возвратить кредитору сумму долга и выплатить ссудный %. Залог, заклад, поручительство, гарантия (погашения долговых обязательств, взысканя долга в случае неплатежа; бессрочная и специальная), страховка невозврата.

Действующее законодательство предусматривает, что одним из способов обеспечения банковских ссуд является залог. В силу залога кредитор (банк) имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Удовлетворение требований коммерческого банка из стоимости заложенного имущества производится по решению суда или арбитража (хозяйственного суда).

Создание в России системы страхования вкладов населения пока не привело к увеличению темпов роста банковских депозитов. Тем не менее это повысило надежность банков.

Институт кредитных бюро пока в полной мере не развит. Тем не менее без такого инструмента кредитные риски по потребительским кредитам будут крайне высокими. Не обладая знаниями о кредитной истории заемщиков, банки выдают кредиты практически вслепую, руководствуясь только скоринговыми процедурами, которые работают на информации, предоставляемой самим заемщиком и не подтвержденной независимым источником.

Согласно принципу обеспеченности кредита, банки могут принимать в залог любое имущество заемщика, в том числе здания, материальные ценности, ценные бумаги, иностранную валюту и т.д.

В залог принимается только имущество, свободное от залога, которое находится в собственности заемщика или принадлежит ему на праве полного хозяйственного ведения. Принимаемые банком в залог товары должны быть застрахованы за счет заемщика.

19. Принципы кредита. Принцип срочности и целевого использования денежных средств

Основные принципы кредита:

1) возвратность и срочность кредита;

2) дифференцированность кредита;

3) обеспеченность кредита

4) платность кредита

5) целевой характер кредита- Данный принцип кредита выражает необходимость целевого использования полученных в кредит средств.Таким образом, заемщик должен использовать кредит на определенные цели - это является строгим условием.

Принцип срочности кредита отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном соглашении или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия договора является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке - предъявления финансовых требований в судебном порядке.

Целевой характер кредита распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора, и находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) процента.

20.Принципы кредита. Принцип платности

Основные принципы кредита:

1) возвратность и срочность кредита;

2) дифференцированность кредита;

3) обеспеченность кредита

4) платность кредита- означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами, практически осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента является, по сути, "ценой" кредита. Если ставка не указ – используют ставку рефинансир.

5) целевой характер кредита

21.Сущность и факторы, влияющие на величину ссудного процента.

Ссудный процент представляет собою часть прибыли, полученную заемщиком от предпринимательской деятельности. Соответственно, ссудный процент распределяет полученную заемщиком прибыль на две части—часть, оставляемую заемщиком себе в качестве предпринимательского дохода1 и часть, передаваемую заемщиком кредитору. Из этого следует, что судный процент представляет собой плату за пользование ссудой.

При определении ссуд% первостепенно: рыночный характер отношений, складывающ между кредиторами и заемщиками, благодаря чему уравновеш предложение кредитных рес-в и спрос на них.

Ссудному проценту присущи три функции, наиболее полно раскрывающие его специфическую сущность:

- перераспределительная – перетекание чистого дохода, полученного в отраслях материалнього произва-ва, между ними и нематер сферой;

-стимулирующая – заемщик обязанный выплачивать кредит обязан следить за эффективностью и срочность вложения этих средств.

Границы: нижняя-уровень рентабельности кредитора, верхняя –заемщика.

Факторы: уровень деловой активности, доверия гос-ву, нифляции, фискальная и дкп, открытость нац рынка, характер кредит сделки.