25.2. Страхование гражданской ответственности перевозчика наземными видами транспорта

К наземным видам перевозочных средств относятся автомоби­ли и железнодорожный подвижной состав. Страхователями могут выступать юридические лица (транспортные организаций) и част­ные лица, выполняющие грузовые и пассажирские перевозки, владеющие транспортными средствами или использующие его на праве хозяйственного ведения, имеющие лицензию на проведение грузопассажирских перевозок.

На автомобильном транспорте проводится страхование ответ­ственности автоперевозчика на случай возникновения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и обусловленных претензиями по компенсации причи­ненного вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком до­говор о перевозке грузов. Условия наступления страхового собы­тия и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормами международного права (Конвенция о договоре междуна­родной перевозки грузов по дорогам).

Страхование ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам страхования. В то же время перевозка пас­сажиров иногороднего сообщения относится к числу обязатель­ных видов страхования, и страхователем выступает пассажироперевозчик. Пассажироперевозчик наземного транспорта отвечает за жизнь и здоровье пассажира с момента вхождения пассажира в транспортное средство и до момента выхода из него.

Страховая сумма и страховое обеспечение устанавливаются за­коном. Страховым событием считается ущерб жизни и здоровью, полученный в результате аварии транспортного средства.

В международном автомобильном сообщении страхование грузов получило широкое развитие, поскольку является дополни­тельной гарантией для грузовладельца выполнения обязательств, взятых на себя автоперевозчиком.

В договор страхования ответственности автоперевозчика в ме­ждународном сообщении обычно включаются следующие основ­ные риски:

ответственность автоперевозчика за фактическое повреждение и/или гибель груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств; ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих (перед клиентами за финансовые убытки последних); ответственность автоперевозчика перед таможенными властя­ми (за нарушение таможенного законодательства); ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузам.

25.3.Страхование гражданской ответственности перевозчика морским транспортом

На морском транспорте проводится страхование ответствен­ности судовладельцев, которое рассматривается в качестве само­стоятельной отрасли страхования. На страхование принимаются обязательства судовладельца, связанные с причинением вреда жизни и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцма­нов, грузчиков в порту и т.п. Кроме того, объектом страхования здесь выступают обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень имущества входят другие суда, грузы, личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц, портовые сооружения (причалы, портовые краны, средства нави­гационной безопасности в акватории порта и др.).

К числу рисков, принимаемых на страхование, также относят­ся обязательства:

связанные с причинением вреда окружающей среде (напри­мер, от разлива нефти в результате кораблекрушения); возникшие из-за претензий компетентных органов (портовой администрации, таможни, карантинной службы), предъявляе­мых к судовладельцу;

по особым видам морских договоров (например, договор спа­сения судна, терпящего бедствие, договор буксировки судна, севшего на мель, и др.);

расходы судовладельца по предупреждению ущерба, уменьше­нию или определению размера убытка.

Страхование ответственности судовладельцев осуществляется через клубы взаимного страхования. Впервые они возникли в Анг­лии после 1720 г. и получили распространение с середины XIX в. в связи с бурным развитием морской торговли. Клуб взаимного стра­хования — это особая форма организации морского страхования на взаимной основе между судовладельцами. По существу клуб — это общество взаимного страхования. В настоящее время в мире дейст­вует около 70 клубов взаимного страхования, преимущественно в Великобритании, Швеции, Норвегии, США. Шестнадцать ведущих клубов взаимного страхования, на долю которых приходится около 90% страхования мирового грузотоннажа, образуют Международ­ную группу клубов. Бесспорным лидером этой группы является Бермудская ассоциация взаимного страхования судовладельцев Со­единенного Королевства Великобритании и Северной Ирландии. Суммарный тоннаж, застрахованный в Бермудской ассоциации, около 200 брутто-регистровых тонн. По правилам Бермудской ас­социации в России работает страховое общество «Ингосстрах».

ЛЕКЦИЯ 26. Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности

Федеральным законом от 21 июля 1997 года № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» в соответствии со ст. 15 Закона вменяется руководителям предприятий отвечать за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей среде в результате аварии на опасном производственном объекте. Законом определена гра­дация опасных объектов, производящих или использующих в производстве воспламеняющие, окисляющие, горючие, взрывча­тые, токсичные и высокотоксичные вещества, а также объекты, работающие под давлением более 0,07 МПА или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия, грузоподъемные меха­низмы, эскалаторы, канатные дороги, объекты, работающие с расплавленным металлом, шахты, карьеры, рудники, разрезы, прииски, горные выработки, горно-строительные и горно-обогатительные объекты и другие объекты, относимые к опасным.

Причинение вреда другому лицу является основанием для воз­никновения гражданских прав и обязанностей. Лицо, право кото­рого нарушено, приобретает право требования возмещения вреда от лица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом которых являются жизнь, достоинство личности).

В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие воз­никновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным обра­зом появляется имущественный интерес. Следовательно, объек­том страхования гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности служит имущественный ин­терес, связанный с обязанностью владельца этого источника воз­местить ущерб, причиненный третьим лицам.

Субъектами страхового правоотношения здесь являются: стра­хователь — юридическое лицо — владелец источника повышенной опасности; страховщик — юридическое лицо, созданное для осу­ществления страховой деятельности, зарегистрированное в уста­новленном порядке и обладающее лицензией на право проведе­ния страхования гражданской ответственности предприятия — источника повышенной опасности.

Договор страхования заключается по заявлению страхователя. Перечень опасных производственных объектов, которые эксплуа­тирует страхователь, определяется по результатам экспертизы промышленной безопасности. Объектами страхования являются объекты, имеющие лицензию на право их использования.

Объектом страхования является имущественный интерес стра­хователя по возмещению ущерба, нанесенного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, произошедшей на объекте. Страховыми слу­чаями являются авария, неконтролируемые взрывы и выбросы, сбросы опасных веществ и др. Данный факт должен иметь под­тверждение суда.

Не является страховым случаем умысел страхователя или вы­годоприобретателя, ущерб от стихийных бедствий, форс-мажорных обстоятельств. Не возмещается моральный ущерб ли­цам, находящимся в трудовых отношениях со страхователем, штрафы, неустойки, пени и др.

Страховая сумма и тарифы должны быть не ниже обусловлен­ных размеров МРОТ по объектам, перечисленным в приложении к Закону.

Договор страхования заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхова­телем потерпевшему. Специфика этого договора в том, что он заключается в пользу третьего лица — потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имуще­ства, упущенная выгода, моральный вред, затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др. Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности, возмещение вре­да, причиненного потерпевшему в результате использования ис­точника повышенной опасности.

Размер страховой премии по договору зависит от объема при­нимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.

В приложениях X, Ц, Ш обозначены опасные объекты, подле­жащие страхованию, страховые тарифы по страхованию ответст­венности за причинение вреда при эксплуатации опасных объек­тов, страховые тарифы для типовых представителей опасных веществ на опасном производственном объекте.

ЛЕКЦИЯ 27. Перспектива развития страхования ответственности в РФ

Отсутствие в российском праве законодательных актов, предпи­сывающих виновному лицу возместить в полном объеме вред, нане­сенный имуществу, жизни или здоровью третьих лиц, а также низкая судебная и страховая культура, естественно, привели к почти полно­му отсутствию на российском страховом рынке традиционных для большинства других стран видов страхования ответственности: стра­хование общегражданской ответственности, страхование ответст­венности за загрязнение окружающей среды, страхование ответст­венности производителей за качество производимой продукции, страхование профессиональной ответственности врачей, нотариусов, строителей, страхование ответственности работодателей за вред, на­несенный работнику при выполнении работ, и т.д.

Практика страхования ответственности включает в себя три направления:

страхование граждан;

страхование предприятий и предпринимателей;

страхование представителей отдельных профессий.

Первое направление очень слабо развито в нашей стране и представлено в основном страхованием автогражданской ответст­венности.

Законом РФ № 4а ФЗ от 25.04.2002 «Об обязательном страхо­вании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» обязательное страхование введено с 01.07.2003 года.

Для страхования граждан можно было бы предложить доста­точно большой выбор объектов страхования, если бы позволяла политическая и экономическая обстановка. Например:

для частной жизни — ответственность главы семьи, ответст­венность физического лица за нанесение ущерба дому, страхо­вая ответственность семьи, ответственность частных владель­цев домашних и диких животных и т.д.;

для охотников — ответственность за нанесение материального и нематериального ущерба, ущерб жизни и здоровью, ущерб от обращения с оружием, ущерб оружию и пр.; для собственника недвижимости — ответственность домовла­дельцев, ответственность служащих, занятых содержанием не­движимости, ответственность за нанесение вреда зеленым на­саждениям и т.д.

Понятно, что перечисленные виды страхования вряд ли полу­чат развитие в России в ближайшее время.

Наиболее перспективными являются два других направления. Многообразие форм собственности, развитие наряду со сред­ними и крупными предприятиями частных малых предприятий и кооперативов, быстрый рост числа лиц, занимающихся индивиду­альной трудовой деятельностью, создают хорошие возможности для успешного внедрения в страховую практику страхования от­ветственности на случай причинения вреда в процессе хозяйст­венной и профессиональной деятельности.

Дефицит свободных кредитных ресурсов, большое число мелких предпринимателей, не имеющих кредитной истории, низкий профессионализм аудиторских служб способствовали развитию в 1992—1994 гг. такого вида страхования, как страхова­ние ответственности заемщика за непогашенные кредиты, кото­рые в 1995—1996 гг. практически утратили свою популярность.

Большой потенциал у рынка страхования ответственности ра­ботодателей. Согласно Закону «О предприятии и предпринима­тельской деятельности» предприятие обязано обеспечить своим работникам безопасные условия труда. Оно несет ответственность за ущерб, причиненный их здоровью и трудоспособности. Вне за­висимости от вида предприятий и характера трудовых отношений ответственность работодателя не может быть меньше, чем преду­смотрено для государственных предприятий.

Объективно страхование ответственности работодателя необ­ходимо каждому предприятию и предпринимателю, причем его невозможно заменить страхованием от несчастных случаев на производстве.

Отдельно следует остановиться на страховании ответственно­сти за загрязнение окружающей среды, или экологическом стра­ховании.

В настоящее время экологическое страхование — относитель­но новая, активно развивающаяся отрасль страхования.

Для анализа проблем, связанных с проведением экологиче­ского страхования, оценки его правовых основ и подготовки но­вых соответствующих законодательных документов, которые бы­ли бы применимы на практике и отвечали интересам всего общества, необходимо объединить свои усилия не только стра­ховщикам, но и всем, заинтересованным в сохранении окру­жающей среды.

По третьему направлению страхования ответственности (стра­хование представителей отдельных профессий) клиентам предла­гаются договоры, защищающие их интересы на случай допущения профессиональной ошибки.

Относительно стабильным в России является страхование от­ветственности перевозчиков, в первую очередь авиаперевозчи­ков. Получил развитие новый вид страхования ответственности перевозчика — страхования ответственности таможенного пере­возчика.

Со временем страхование гражданской ответственности при­обретет очень большое значение в России. В настоящее время раз­витию этой отрасли страхования сопутствует принятие II части Налогового кодекса (ст. 252, 253, 255, 263), разрешающих вклю­чить расходы на страхование ответственности в себестоимость продукции. Сдерживает активное развитие страхования ответст­венности то, что Россия является страной, в которой закон не ус­танавливает обязательности страхования ответственности в отли­чие от большинства других стран. Но в правовом обществе ущерб или вред, причиненный другому, должен быть, безусловно, воз­мещен. Возместить его может либо виновное лицо, либо страховая компания. Таким образом, принятие законов об обязательном страховании некоторых видов ответственности становится объек­тивно необходимым.

Контрольные вопросы

1.Что входит в понятие страхование ответственности?

2.Каков порядок и условия страхования автогражданской от­ветственности водителя перед третьими лицами?

3.Каковы виды, условия и особенности страхования ответст­венности перевозчика в зависимости от типа перевозочного сред­ства (сухопутный, морской, воздушный)?

4.Дайте общее понятие видов, подпадающих под страхование ответственности.

5.В чем заключается имущественный интерес страхования от­ветственности? Отличительные особенности от других видов стра­хования.

6.Суть, условия и страны применения «Зеленой карты»

7.В чем заключается суть и необходимость страхования ответ­ственности предприятий — источников повышенной опасности?

8.Чем обусловлена необходимость страхования профессио­нальной ответственности? Страхуемые профессии в России и за рубежом.

9.В чем заключается сущность страхования ответственности производителя за качество производимой продукции и оказания услуг.

ЛЕКЦИЯ 28. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ В СИСТЕМЕ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ