22.5. Страхование профессиональной ответственности оценщика

При страховании профессиональной ответственности оценщика объект страхования — имущественные интересы, связанные:

с ответственностью частнопрактикующего оценщика, воз­никшие в результате ненадлежащего выполнения своих про­фессиональных услуг, приведших к занижению либо завыше­нию действительной стоимости оцениваемого объекта и причинение своими действиями убытка третьим лицам;

с его обязанностью в порядке, установленном законодательст­вом, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осу­ществлении оценочной деятельности.

Договор страхования заключается на основании заявления. Страхователем (застрахованным) может быть юридическое ли­бо физическое лицо, имеющее соответствующие документы, под­тверждающие: разрешение на проведение оценочной деятельно­сти (лицензию), о регистрации по месту оценочной деятельности, подтверждающие специальное образование и опыт работы в об­ласти оценочной деятельности.

Для более объективного подхода к страхованию ответственно­сти оценщика страховщик, как правило, затрагивает сведения: о постоянных партнерах, пользующихся услугами застрахованного; видов объектов, оценка которых проводилась; предъявляемых ис­ках и (или) претензиях о возмещении вреда, причиненного вслед­ствие профессиональной деятельности в качестве оценщика; о ра­нее заключенных и действующих договорах страхования.

При страховании юридических лиц (фирмы, оценочные кон­торы) запрашиваются сведения о персонале фирмы, их профес­сиональном образовании и опыте работы в области оценочной деятельности.

Договор страхования определяется сфера его распространения на все или конкретные виды объектов, подвергаемых оценке, срок его действия и конкретно застрахованное лицо.

Страховщик после заключение договора и получение страховой премии принимает на себя обязанность возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, возникшим вследствие не­надлежащего выполнения им профессиональных обязанностей.

Страховым случаем признается причинение имущественного вреда выгодоприобретателям, установленное вступившим в за­конную силу решением судебных органов и явившееся следствием ненадлежащего исполнения оценщиком своих обязанностей по оценке объекта оценки, осуществленной в течение срока действия договора.

Под надлежащим исполнением понимается несоответствие выполненной работы по оценке объекта оценки стандартам оцен­ки, условиям договора на проведение оценки или несоблюдение требований, предъявляемых к содержанию отчета об оценке объ­екта, в том числе непреднамеренные небрежность, ошибки, упу­щения, приведшие к искажению результатов оценки, к ошибкам в измерениях и расчетах, к утрате и порче документов и материалов во время выполнения работ, это неправильно выбранного стан­дарта оценки стоимости объекта оценки.

События не признаются страховыми, если причиной нанесе­ния вреда явились преднамеренные действия страхователя, отсут­ствие лицензии и договора страхования на момент проведения оценки, если он имеет в отношении объекта оценки вещные или обязательные права вне договора на проведение оценки.

Страховая сумма принимается по соглашению сторон. При ее установлении принимается во внимание наличие и количество действующих договоров оценки, характер объектов оценки, их ве­личина и др.

Договором предусматривается безусловная франшиза по каж­дому страховому случаю. В пределах страховой суммы устанавливается лимит ответственности.

Размер тарифной ставки дифференцирован и зависит от вели­чины страховой суммы, распространяющейся на один объект оценки, от видов риска.

Претензии к оценщикам могут быть предъявлены как клиен­тами, состоящими в договорных отношениях с оценщиком, так и лицами, не имеющими договора с оценщиком, но обладающими правом предъявить претензии в связи с причиненными убытками.

Умысел оценщика также устанавливается приговором суда, но если в отношении оценщика возбуждено уголовное дело, решение вопроса о выплате страхового возмещения приостанавливается и обязанность доказать наличие умысла в действиях оценщика воз­лагаются на страховую компанию.

При признании факта наступления страхового случая стра­ховщик составляет акт и производит выплату страхового возме­щения в размере убытков, понесенных выгодоприобретателями и установленных в судебном порядке, но не более страховой суммы (лимита ответственности), установленной договором страхования.

В сумму страхового возмещения включаются: убытки от зани­жения цены, расходы по восстановлению имущественных прав, судебные издержки (но не выше 20% от суммы ущерба) и некото­рые другие.

ЛЕКЦИЯ 23. Страхование ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среде

XX век технического прогресса, бурного развития промыш­ленности и транспорта, расширения инфраструктуры породил серьезнейшую мировую проблему, связанную с нарастающими темпами загрязнения окружающей природной среды.

Еще в середине прошлого века ученые на мировых и нацио­нальных форумах обостряли вопрос защиты природы, снижения вредных выбросов в атмосферу и водоемы, не допускать засорен­ность почвы производственными и бытовыми отходами, создавать системы очистки бытовых и производственных стоков, дымоотводящие объекты обеспечивать фильтрами, решать проблему с ути­лизацией и переработкой мусора. Это далеко не полный набор проблем связанных с защитой природной среды.

Защита окружающей среды — это защита человека, его здоро­вья и генофонда; забота о будущих поколениях.

По данным на начало 90-х годов прошлого столетия в России ущерб, нанесенный природе, компенсирован всего на 20%, при­чем только 3% за счет виновных, остальное за счет государства. Изношенный трубопроводный транспорт ведет к многочислен­ным порывам и заливам нефтепродуктами значительных террито­рий с выводом из обращения земельных угодий, загрязнению поверхностных и подземных вод. Рекультивация поврежденных зе­мель ведется крайне неудовлетворительно.

В Российской Федерации законодательная база по экологиче­ской защите еще несовершенна. Закона об обязательном страхова­нии экологических рисков нет. Страхование ведется на доброволь­ной основе. В то же время за рубежом (Германия, Великобритания, США и др.) существуют специальные законодательные акты об ответственности за загрязнение окружающей природной среды, что позволило выделить самостоятельный и специфический вид стра­хования ответственности и установить риски вреда от очистных со­оружений, выбросов вредоносных веществ, дыма, испарений, неочищенных сбросов, свалок, захоронения токсичных веществ и радиоактивных отходов и т.п.

Принятый Закон РФ «Об охране окружающей природной среды» заложил правовые основы введения экологического стра­хования.

Основная цель страхования ответственности за загрязнение окружающей среды — покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить ущерб, который он нанес в резуль­тате внезапного, непредвиденного и неожиданного загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна, а также имущественным интересам третьих лиц, жизни и здоровью лиц, попавших в зону страхового события, произошедшего на территории действия конкретного договора. Возмещению по до­говору при страховом событии подлежит ущерб, связанный с ги­белью или повреждением имущества, недополученных доходов, убытков, связанных с ухудшением условий жизни, расходов по очистке загрязненных территорий и рекультивацией земель, су­дебных издержек и расходов по лечению и оздоровлению постра­давших.

Не подлежат возмещению убытки, связанные с генетически­ми последствиями; с пострадавшим имуществом на территории страхователя и пострадавшим и работникам и на их рабочих мес­тах вследствие форсмажорных обстоятельств; с нарушением страхователем законов и договорных условий; с использованием оборудования неподготовленным персоналом; с износом оборудования и его использованием сверх норматива; произошедшие по вине руководства страхователя и его должностных лиц.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором указываются реквизиты и дает­ся достаточно подробная и полная характеристика предприятия и выпускаемой им продукции, данные об основных выбросах и от­ходах, разрешенных предельно допустимых концентраций по ним, степень подверженности рискам и возможный ущерб по ним, имевшиеся случаи и предъявленные иски, данные об окружающей природной среде. Информация страхователя тщательно анализи­руется.

Объект страхования непосредственно осматривается страхов­щиком.

Характерные условия страхования ответственности за вред, причиненный в результате загрязнения окружающей природной среды:

а)строгая оценка степени риска на основе предварительных обследований, проверок, инспекций объектов, подлежащих стра­хованию, представление дополнительных сведений для определе­ния вероятности наступления страхового случая, а также убытков и возможных их размеров;

б)предоставление страхового возмещения страхователям, свя­занным с теми отраслями, в которых особенно высока степень риска только при условии соблюдения ими предусмотренных в договорах страхования мер по предупреждению убытков, сниже­нию степени риска;

в)дифференциация размеров предоставляемого страхового возмещения в зависимости от вида загрязнения и причин, при­ведших к нему;

г)исключение из договоров страхования рисков ответственно­сти за ущерб, вызванный постоянными или повторяющимися вы­бросами загрязняющих веществ, а также выбросами в пределах, установленных законодательно или на уровне соответствующих ведомств норм и нормативов;

д)исключение из объема обязательств возмещение расходов на превентивные мероприятия;

е)установление лимитов ответственности по конкретным воз­можным видам загрязнения на основе программы предоставления страхового возмещения по фактам причинения ущерба с разделе­нием предоставления страхового возмещения по уровням:

1) на уровне частных страховых компаний (создание страхо­вых, перестраховочных пулов);

2) на государственном уровне (государственные гарантии, до­тации, бюджетное финансирование);

3) на международном уровне (участие в соответствующих меж­дународных конвенциях и взаимное перестрахование между на­циональными пулами).

При экологическом страховании в ряде случаев для определе­ния страховой суммы принимают объем выпускаемой продукции. Экологическое страхование сопряжено с определенными трудностями в определении лимитов ответственности по отдель­ными рискам и выплатам страховых возмещений по одному стра­ховому случаю. Это вызвано отсутствием достоверных статистиче­ских данных о количестве, характере событий и причиненном ущербе. В отчеты попадает незначительная часть от фактически произошедших событий, размеры нанесенного ущерба занижают­ся, что, естественно, не позволяет объективно подходить к расчету тарифных ставок. Многие из них индивидуальны и зависят от сте­пени опасности предприятия, технологии его производства. А так как статистических данных недостаточно, то не исключена веро­ятность завышения применяемых тарифов.

При заключении договора определяется лимит ответственно­сти страховщика по каждому страхуемому риску, оговаривается размер франшизы.

Выплата по каждому страховому случаю производится на ос­новании документов компетентных органов в пределах лимитов ответственности, обозначенных договором.

При наступлении страхового события страхователь должен принять меры к минимизации ущерба, выяснению причин, его вызвавших, спасению жизни и имущества, обеспечить страхов­щика необходимыми материалами для регрессного иска.

ЛЕКЦИЯ 24. Страхование ответственности за неисполнение обязательств

Одним из главных условий предпринимательства являются де­ловые взаимоотношения субъектов, направленные на получение обоюдной выгоды от ее проведения. Сделка, как правило, оформ­ляется договором с конкретными условиями ее проведения, с ука­занием вида и характера проводимых операций, суммы, номенк­латуры, качества, сроков исполнения и порядка финансовых расчетов.

Под заключенный договор и его выполнение составляются конкретные планы получения конечных экономических результа­тов. К сожалению, планы не всегда исполнимы. Внешние, слу­чайные, непредвиденные факторы порой не позволяют выполнить означенные договором обязательства, что ведет к определенным, иногда значительным, экономическим потерям.

Защитить себя от подобных экономических потерь возможно путем страхования ответственности за неисполнение обяза­тельств. Инициатором страхования выступает любая из сторон сделки, чьи интересы могут быть более уязвимы от ее неисполне­ния, либо оба участника сделки.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств, согласно ГК РФ (ст. 929, 931 и 932) и Условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ, существует в двух формах: страхование ответственности за нарушение договора и деликатной ответственности. Первая предусматривает обязан­ность нарушителя возместить убытки и выплатить неустойки контрагенту по договору, вторая — возместить убытки лицу, кото­рому причинен вред, не в рамках договорных обязательств, а в результате действия общего для всех запрета вредить другому (треть­ему) лицу.

Объект страхования — имущественные интересы страхователя, которым может быть нанесен ущерб в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по отношению к третьему лицу, которые регламентированы договором или действующим за­конодательством и соответствующими подзаконными актами.

Страховой случай — свершившееся событие, которое преду­смотрено договором страхования и четко (однозначно) описано, например, поставка в такой-то срок, в таком-то количестве (вес, штуки, метры, литры) материалов, сырья, комплектующих, оборудования; неплатеж к определенному сроку.

По договору страхования страховщик несет ответственность в размере фактически понесенного и документально обоснованного ущерба от неисполнения обязательств. Ущерб складывается из стоимости неполученных материальных ценностей, штрафов, пени и расходов, связанных с невыполнением обязательств, неполу­ченных доходов. В общей сложности ущерб не должен превышать страховую сумму, которая устанавливается по соглашению сторон в пределах общей суммы задолженности страхователя перед третьими лицами по застрахованному обязательству.

Страховщик должен обезопасить себя от выплат при неслу­чайных (закономерных или умышленных) страховых случаях и максимально подробно описать пределы своей ответственности в зависимости от причин неплатежа или иного неисполнения коммерческого договора, поскольку суд не будет рассматривать то, что осталось за пределами соглашения сторон.

Особенность страхования ответственности за неисполнение договорных обязательств в том, что в нем сталкиваются интересы трех сторон: страховщика, страхователя и коммерческого партнера страхователя (потерпевшего), который может быть указан в дого­воре страхования как третье лицо, в пользу которого заключен страховой договор (ст. 430 ГК РФ). Такое положение делает отно­шения страхования однозначными и упрощает исполнение стра­хового договора.

Договор страхования ответственности за неисполнение обяза­тельств заключается по заявлению страхователя с приложением к нему договора с третьими лицами, документов, отражающих фи­нансовое состояние (устав, баланс, годовой отчет и т.д.) и характе­ризующих степень риска по принимаемому на страхование обяза­тельству, и другие интересующие страховщика материалы.

Договор заключается на срок, в течение которого страхователь несет ответственность по застрахованному обязательству.

Заключая подобные договоры, страховщику необходимо само­стоятельно произвести оценку риска неисполнения договорных обязательств. Это сложный вопрос, который заставляет страховую компанию самостоятельно изучать обстоятельства дела, поэтому многие из них не берутся страховать подобные риски.

В случае заключения договора может устанавливаться фран­шиза.

Тарифная ставка дифференцирована и зависит от страховой суммы, степени риска, деловой репутации застрахованного и его контрагентов, региона, срока ведения рентабельной предприни­мательской деятельности застрахованным и контрагентами, нали­чия у застрахованного дебиторской задолженности, объема и сте­пени ликвидности имущества и других активов.

Страховщик не несет ответственность при форсмажорных об­стоятельствах, умышленных действиях страхователя, в случае воз­мещения убытка потерпевшим за счет других лиц. Ответствен­ность страховщика по договору погашается сроком исковой давности, установленной действующим законодательством Рос­сийской Федерации.

В приложениях У, Ф приведены образцы полиса и договора страхования ответственности за неисполнение обязательств, ис­пользуемые отдельными страховыми организациями.

ЛЕКЦИЯ 25. Страхование гражданской ответственности перевозчиков

Перевозчик — это транспортное предприятие, которое выдает перевозочные документы (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров автомобиль­ным, железнодорожным, авиационным и водным транспортом.

Ответственность перевозчика есть мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нару­шившему правила или условия перевозки. Ответственность пере­возчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.

Объект страхования — имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда в связи с перевозкой страхователем груза и пассажиров (гл. 40 ГК РФ).

Страховщик покрывает по договору страхования ответствен­ность страхователя перед клиентом за сохранность груза, финан­совые убытки, понесенные клиентом в связи с полным или час­тичным невыполнением его договорных обязательств по договору на перевозку груза, связанных с просрочкой в доставке груза, за­держками в его выдаче, неправильной засылкой по вине страхова­теля, причинением вреда здоровью третьих лиц в процессе пере­возки, нарушением таможенного законодательства.

Страхование гражданской ответственности перевозчика ори­ентировано на имущественные интересы, связанные с ответствен­ностью страхователя (транспортной компании) за вред, причи­ненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам (например, грузополучателям).

При страховании гражданской ответственности потерпевшим физическим и юридическим лицам выплачивается денежное обеспечение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае причинения им увечья или смерти, и/или гибели, или повреждения их имущества в результа­те страхового события.

Страховым риском является предъявление до истечения срока исковой давности требования клиента, третьих лиц к страховате­лю о возмещении ущерба, нанесенного страхователем в период действия договора.

Не относятся к страховым случаям требования возмещения убытков, возникших до страхования, но обнаруженных после его начала, а также в несоответствующей упаковке и укупорке грузов, недостачи груза при целостной заводской наружной упаковке и ненарушенных пломбах грузоотправителя, перевозке страховате­лем взрывоопасных и радиоактивных материалов, эксплуатации технически неисправных средств.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон по грузам не выше стоимости, указанной в перевозочных документах, либо в размерах, оговоренных законом. Пределы ответствен­ности страховщика за гибель (утрату), повреждение груза и другие убытки при международных перевозках ограничены пределами, указанными в соответствующих международных конвенциях и межгосударственных договорах.

При заключении договора устанавливается франшиза. Дого­вор заключается на основании письменного заявления страхова­теля, в котором дается полная характеристика перевозимого груза, средство перевозки, срок, место отправления и приемки груза. Может заключаться договор сроком до года, но может и на мень­ший срок, на одну поездку и генеральный договор.

Страховое возмещение рассчитывается в размере подтвер­жденных невосполненных убытков выгодоприобретателей и стра­хователя и ограничивается размером соответствующей страховой суммы, обусловленной договором страхования.