Список использованных источников

1 Заботина Н. Н. Проектирование информационных систем : учеб. пособие / Н. Н. Заботина. М. :Инфра-М, 2013. 331 с.

УДК 368.811

Д.Ю. Массалитина

Хабаровский государственный университет экономики и права

научный руководитель Г.В. Ксенофонтова, канд. экон. наук, доцент

Интеграция страховых компаний и банков: проблемы и пути их решения

Актуальное значение в современном мире приобретает проблема совершенствования форм сотрудничества банков и страховых компаний. В статье выделены и обобщены ключевые проблемы, сдерживающие развитие интеграционных процессов между банками и страховыми компаниями в России. Сформулированы перспективные направления их решения.

Ключевые слова: коммерческие  банки;  страховые  компании; интеграция; проблемы интеграции страховых компания и банков.

D. Yu. Massalitina

INTEGRATION OF INSURANCE COMPANIES AND BANKS: PROBLEMS AND WAYS OF THEIR DECISION

Relevance to the modern world is got by a problem of improvement of forms of cooperation of banks and insurance companies. In article the key problems constraining development of integration processes between banks and insurance companies in Russia are allocated and generalized. The perspective directions of their decision are formulated.

Keywords:  commercial banks; insurance companies; integration; integration problems of insurance company and banks.

Одним из перспективных форм финансового сотрудничества является интеграция банков и страховых компаний. Данный процесс ориентирован, прежде всего, на создание модели комплексного обслуживания потребителей финансовых услуг в России.

На пути развития интеграционных процессов в России возникает ряд проблем, которые можно объединить в следующие группы:

— законодательные проблемы, связанные с отсутствием нормативно правового обеспечения, которое обеспечивало бы эффективный надзор и регулирование совместной деятельности банков и страховых компаний;

— рыночные проблемы, связанные с разным уровнем развития страховых и банковских услуг, а также разной доли рынка, занимаемой страховыми и кредитными организациями на финансовом секторе;

— проблемы технического обеспечения;

— проблемы информационного обеспечения, к которым можно отнести: нарушение конфиденциальности и защиты информации касательно клиентской базы, недостаточный уровень прозрачности со стороны банков относительно критериев выбора страховых компаний для сотрудничества, недостаточный уровень донесения до клиентов информации о всех преимуществах использования страховых продуктов со стороны сотрудников банков.

Интеграционные процессы существенно замедляются ввиду отсутствия единого правового поля деятельности страховых компаний и банков. Рассмотрим законодательные проблемы совместной работы кредитных и страховых организаций и пути их решения.

Во-первых, это несовершенство страхового законодательства. Решить данную проблему невозможно в краткосрочной перспективе, тем не менее, необходимость создания адекватной законодательной базы регулирования деятельности страховых компаний в целом, а также совместной деятельности страховых компаний и банков не вызывает сомнений.

Во-вторых, это различия в требованиях минимального размера капитала банков и страховых компаний. Решить указанную проблему можно посредством установления норматива достаточности капитала страховой компании, ориентированной на продвижения страховых продуктов через банковские каналы продаж. Кроме того, необходимо увеличить минимальное значение нормативно установленных объёмов уставного капитала и страховых резервов для страховых компаний.

В-третьих, немаловажной проблемой является отсутствие критериев государственного надзора и регулирования совместной деятельности страховых организаций и банков на финансовом рынке, отсутствие законодательной базы относительно интеграции банков и страховых компаний в рамках правового поля, в том числе конкретных форм интеграции банков и страховых компаний. Среди путей решений данных проблем можно выделить следующие: рассмотрение зарубежного опыта регулирования и надзора за совместной деятельностью банков и страховых компаний, с целью дальнейшей его адаптации в рамках нашего законодательства; законодательное закрепление координации действий в процессе принятия конкретных мер по регулированию совместного сотрудничества банков и страховых компаний.

Сдерживают развитие интеграционных процессов между банками и страховыми компаниями рыночные проблемы. По темпам развития, уровню капитализации, масштабам деятельности страховые компании отстают от банков. Это в свою очередь обусловлено несоответствием объёмов предоставления банковских и страховых продуктов и услуг. Одновременно в условиях, когда суммарный капитал страховых компаний существенно ниже собственного капитала банков, риски банковской системы становятся неподлежащими покрытию со стороны страховых организаций. В большинстве российских страховых компаний скоринг находится на достаточно низком уровне, что приводит к недооценке кредитного риска, недобору страховых премий и высокой убыточности проектов.

Таким образом, необходимо обеспечить условия для наращивания активов и капитала страховыми компаниями, увеличения объёмов деятельности для становления страхового рынка. Повысить уровень капитализации страховых компаний можно путём консолидации страховых компаний, незначительных по объёму капитала и активов.

Также немаловажной проблемой в данном направлении является несоблюдение страховщиками гарантий платёжеспособности, систематическое невыполнение ими обязательств перед страхователями. Решение данной проблемы лежит в повышении уровня контроля со стороны надзорных органов за уровнем платёжеспособности, размера страховых резервных фондов страховых и перестраховочных компаний.

Одним из решающих факторов успешной совместной деятельности страховых компаний и банков является наличие необходимого для этого процесса технического обеспечения.

Техническое и программное обеспечение большинства банков не предусматривает продажу страховых продуктов. Кроме того, интегрированные системы, позволяющие одновременно осуществлять операции по продаже страховых и банковских продуктов отличаются высокой стоимостью разработки и внедрения.

Решением проблемы может быть приобретение интегрированных систем, уже функционирующих за рубежом и адаптация их к нашим системам, либо разработка и внедрение отечественными специалистами новых технологий по автоматизации продажи страховых продуктов через банки.

Развитие интеграции страховых компаний и банков в России сопровождается и проблемами информационного обеспечения.

Существующее законодательство в России жестко регулирует конфиденциальность информации о клиентах, которая в пределах банковской тайны не может быть обнародована третьим лицам (страховым компаниям в том числе). Однако такой запрет довольно часто нарушается финансовыми посредниками, учитывая практическое отсутствие системы ответственности за такой вид нарушения.

В данном сегменте проблем можно выделить недостаточный уровень прозрачности аккредитации страховых компаний в банках. Основные требования банков - это высокая надёжность страховой компании и своевременность урегулирования убытков. Процедура отбора страховых компаний банками схожа, но требования банков могут отличаться количеством запрашиваемых документов. С другой стороны, благодаря действиям ФАС требования банков стали более прозрачными. Банки начали публиковать на своих сайтах перечень необходимых документов и требований к страховым компаниям.

Ещё одной проблемой является то, что большинство потенциальных заёмщиков не полностью понимают сущность и необходимость страхования. Игнорируя услуги страхования при получении кредита в банке, заёмщики подвергают себя риску потери имущества, приобретенного за счёт заёмных средств, связанного с невозвратом кредита банку. Но только часть заёмщиков осознают вероятность наступления событий, которые могут повлечь за собой неспособность вернуть сумму долга банку и заключают договор страхования.

Среди основных направлений решения можно выделить разработку дифференцированного подхода к продаже полисов для различных слоев населения, увеличение уровня доступности страховых услуг для клиентов с различным уровнем доходов.

Для эффективной интеграции рынка страхования и банковского сектора необходимо решить ряд первостепенных задач: недостаточное развитие законодательной базы, касающейся интеграции деятельности банков и страховых компаний; изучение вопроса о разной степени зрелости банковского и страхового рынков; отсутствие массового спроса на страховые продукты; недостаточную разработанность технологии продаж, отсутствие необходимого программного обеспечения, а также стандартизированных страховых продуктов, которые должны быть финансово ликвидными и понятными как клиенту, так и персоналу банка.

Эффективную совместную деятельность страховых и банковских структур можно обеспечить путём создания соответствующего законодательного, финансового, информационного и технического обеспечения.