1.3 Сучасний стан банківського кредитування в Україні

Ліцензію НБУ станом 2015 р. мають 148 банківських установ (в тому числі 46 банків з іноземним капіталом). Зважаючи на несприятливу економіко – політичну ситуацію в країні подальше виведення національним банком з ринку неплатоспроможних банків (в тому числі що порушили законодавство з питань легалізації та відмивання коштів злочинним шляхом та фінансування тероризму), кількість банківських установ протягом 2015 р. суттєво знизилось. Так протягом січня – травня поточного року кількість банківських установ, що були визнані неплатоспроможними складало 15.

На рис.1.2 зображена структура активів банківської системи України cтаном на 2015 р.

Рисунок 1.2 – Частка власності активів банківської системи України у 2015 р.

Таким чином, найбільшу частину активів банківської системи України займають банки з приватним капіталом. Незважаючи на ліквідацію раду проблемних банків з приватним українським капіталом, частина іноземного капіталу в статутному капіталу банку є відносно стабільною. При цьому значну питому вагу серед іноземного капіталу займає російський капітал [18].

На рис. 1.3 представлений кредитний портфель в регіональному розрізі

Рисунок 1.3 – Кредитний портфель в регіональному розрізі, млрд. грн.

Незважаючи на зменшення обсягу валютних кредитів (в доларовому еквіваленті), внаслідок суттєвої девальвації гривні з початку 2014 р. частина валютних кредитів в кредитному портфелі залишається суттєвою (56,1%). При цьому близько 20% валютних кредитів були надані населенню (в тому числі значна частка валютних кредитів була надана ще в 2008-2009 рр. на придбання і будівництво нерухомості).

Клієнтський кредитний портфель в розрізі позичальників представлений на рис. 1.4

Рисунок 1.4 – Клієнтський кредитний портфель у розрізі позичальників

Вступив в дію меморандум щодо врегулювання питання реконструкції споживчих кредитів в іноземній валюті, відповідно до якого валютні кредити, залишки за основним боргом які не перевищують 2,5 млрд. грн. будуть реструктуризовані в національну валюту по встановленому НБУ курсу станом на 01.01.2015.

З огляду на девальвацію національної валюти та, враховуючи суттєву частину валютних кредитів в клієнтському кредитному портфелі банків, обсяг прострочень збільшився у 2015 р. на 46,27% (62 860 млн. грн.) та складає 198 718 млн. грн. що відповідає 17,2% клієнтського кредитного портфеля.

Корпоративний клієнтський портфель представлений здебільшого короткостроковими та середньостроковими кредитами в національній валюті не фінансовими корпораціями за цільовим спрямуванням – інші кредити (в тому числі кредити на поточну діяльність). Кредитний портфель суб’єктів господарської діяльності за видами економічної діяльності був представлений переважно кредитами, надані представникам сфери «Оптова та роздрібна торгівля; ремонт автотранспортних засобів і мотоциклів» та «Переробна промисловість». Обсяг кредитних операцій з представниками сфери будівництва та нерухомості також є важливим.

Корпоративний портфель за видами економічної діяльності представлений на рис. 1.5

Рисунок 1.5 – Корпоративний портфель за видами економічної діяльності

Взагалі, обсяг наданого фінансування в національній валюті суб’єктам господарської діяльності за підсумками 2015 р. суттєво зменшився. Разом з тим, суттєво зменшилось кредитування підприємств сфери торгівлі, що, в свою чергу, зумовлено складною економічною ситуацією в країні (в т. ч. зменшення платоспроможного попиту та реальних доходів населення, що змушує громадян менше витрачати, а також, враховуючи орієнтацію підприємств торгівлі переважно на імпорт в умовах девальвації національної валюти, що, в свою чергу, зумовлює подорожчання товарів).

При цьому НБУ зобов’язав банківські установи при узгодженні платежів за імпортними продуктами з попередньою передоплатою на суму, що перевищує 50 тис. дол. США надавати довідку про відсутність у клієнта-імпортера заборгованості за податками, зборами і платежами.

Обсяг валютних кредитів, наданих юридичним особам, збільшився, що загалом пов’язано з девальвацією національної валюти.

Враховуючи суттєве зростання облікової відсоткової ставки та збільшення вартості залучення ресурсів, відбувалось суттєве зростання відсоткових ставок за кредитними операціями. У 2015 р. середня значення відсоткової ставки за кредитами, наданими суб’єктам господарювання, склало 23,7%, в національній валюті та 7,6% в іноземній валюті (18,3% та 8,3% на початку 2015 р.).

При цьому, зважаючи на високу конкуренцію за ресурсну базу, що зумовлює збільшення відсоткових ставок, а також зростання облікової ставки НБУ, вартість кредитного ресурсу залишається високою.

Загальний обсяг наданих кредитів станом на 1 жовтня 2015 р. склав 911тис. грн. (на 1 січня він склав 1 006,4 млрд. грн., на 1 вересня – 929,6 млрд. грн).

Регулятивний капітал банків на 1 жовтня склав 133,2 млрд. грн (на 1 січня він склав 188,9 млрд. грн., на 1 вересня – 137,7 млрд. грн.).

Збиток банків за січень-вересень 2015 р. становитимуть 52,2 млрд. грн. (за 2014 збиток склав 54 млрд. грн.).

Зростання проблемних кредитів НБУ пояснює зростанням на 9,0 млрд. грн. загальної суми прострочених кредитів при одночасному скороченні на 18,6 млрд. грн. обсягу наданих кредитів.

Роздрібний кредитний портфель протягом 2015 р. збільшився на 14,37% (25 721 млн. грн.) та складав 25 072,4 млн. грн. Збільшення обсягу роздрібного клієнтського портфеля відбулось внаслідок значної девальвації національної валюти, в результаті чого балансова вартість залишків за кредитами значно зросла. При цьому, обсяги роздрібного кредитування в національній та іноземній валюті значно скоротилась.

Основною складовою роздрібного кредитного портфеля є споживчі кредити (в тому числі «кешові» кредити). Обсяг іпотечних кредитів, наданих фізичним особам протягом 2015 р. збільшився на 33,3% (25 072,4 млн. грн.), що зумовлено переважно девальвацією національної валюти. В цілому, низькі темпи розвитку іпотечного кредитування обумовлені доволі низькими темпами відновлення будівельної галузі, обмеженість довгострокового ресурсу, а також достатньо низьким платоспроможним попитом населення на довгострокове кредитування.

РОЗДІЛ ІІ

АНАЛІЗ ФІНАНСОВО-ЕКОНОМІЧНОГО СТАНУ ПАТ КБ «УКРСОЦБАНК»