25. Роль кредита

В условиях перехода к рынку роль кредита заключается в следующем: 1) непосредственно участвуя в смене форм собственности при купле- продаже товаров, кредит способствует бесперебойности оборота фондов в процессе воспроизводства; 2) банковский кредит служит механизмом, при помощи которого создаются денежные средства, необходимые в процессе воспр-ва: основой для появления денег как ср-ва платежа и средства обращ-я служит кредит. На основе кредитных операций банка, их расширения или сужения согласно кредитным и кассовым планам, регулируется выпуск и изъятие денег, контроль за денежным обращением; 3) на основе кредита осуществляется банковский контроль за выполнением договоров в хоз-ве. Возвратный хар-р кредита позволяет широко исп-ть его контроля, т.к. выполнение кредитных договоров дает возможность заёмщику вернуть ссуды банку и уплатить проценты в установленные сроки. При помощи кредита банк м осущ-ть контроль за всей хозяйственной деят-тью п/п - клиентов этого банка; 4) кредит играет роль в снижении издержек воспроизводства. За счёт замены полноценных денег кредитными орудиями обращения и наличных денежных знаков безналичным кредитным оборотом денежных средств по счетам банка.

40.Учетная ставка и ставка рефинасирования

Учётная ставка — это сумма, указанная в процентном выражении к величине денежного обязательства (векселя), которую взимает приобретатель обязательства. Фактически, учётная ставка — это цена, взымаемая за приобретение обязательства до наступления срока уплаты. Как и процентная ставка, учётная ставка определяет величину платы за аренду денег. Сама плата в данном случае называется дисконтом.Учетная ставка РБ – 25%.

Ставка рефинансирования— это размер процентов в годовом исчислении, которые нужно выплатить центральному банку страны за кредиты, предоставленные кредитным организациям (банкам). Посредством таких кредитов обеспечивается регулирование ликвидности (платежеспособности) банковской системы при недостатке у кредитных организаций средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения возложенных на себя обязательств. Попробуем объяснить это все проще. ставка рефинансирования — это определенный экономический ориентир. Ставка, под которую центробанк кредитует банки в разных странах, работать может по-разному. Она определяется ЦБ на основании анализа основных макроэкономических параметров — ВВП, прогноза изменения ВВП, инфляции, прогноза инфляции, ликвидности. то при изменении ставки рефинансирования центральный банк всегда должен соблюдать разумный баланс интересов вкладчиков и кредитополучателей. Уровень процентной ставки должен быть таким, чтобы, с одной стороны, сохранять привлекательность банковских депозитов, а с другой — делать кредиты «подъемными» для населения и предприятий, организаций.Ставка рефинансирования в РБ-25%

Вопрос 26. Банковский кредит

Банковский кредит – это движение ссудного капитала предоставляемого за плату во временное пользование.

Всегда в роли кредитора выступает банк. Заемщики: коммерческие банки, юр лица, физ лица

.Особенностью предоставления банковского кредита является то, что банки и субъекты хозяйствования и физ лица могут выступать одновременно в 2-х лицах – в роли кредитора и заёмцика.

Банки на 80-90% работают на чужих капиталах.

В ресурсах банков в РБ доля депозитов физ лиц составляет приблизительно 20%, а субъектов хозяйствования около 22%.

Банковский кредит классифицируется:

По контрагентам сделки: кредит ЮЛ, ФЛ, межбанковский, межбанковский специализированным финансово-кредитным учреждениям и др.

По размеру кредита: 1)крупный кредит (кредит в сумме 15% от собств капитала банка, регламентируется нац банком РБ с целью диверсификации кредитного риска и не должен превышать 8кратного размера собственного капитала), 2)средние, 3)мелкие.

По обеспечению: 1)необеспеченный (доверительные, кредиты «под воздух» 2)обеспеченный : а) под залог (в товарообороте, имущества, ипотеки, ценных бумаг), б) под поручительство, в) под гарантию (другого банка или юр лица)

По срокам кредитования : 1)краткосрочный, 2)долгосрочный.

По отраслям народного хозяйства: промышленности, с\х, торговли, транспорта, строительства

Исходя из наступления сроков погашения: 1)срочный кредит, 2)пролонгированный – кредит, в к-ром по ходатайству заемщика и с согласия банка продлен срок погашения, что лучше, чем просрочка, т.к. за счет чистой прибыли уплач-ся только повышенный % по пролонгации, а ост ставка идет на себестоимость (по краткосрочным кредитам), срок – не более 1 года, 3)просроченная задолженность – заемщик в срок не погасил задолж-ть (банки – в 2кратном развере повыш-ся ставка)

По методам кредитования: 1)единовременное предоставление кредита, 2)кредитование в виде открытой кредитной линии, бывает 2х видов: не возобновляемая (используется частями до установленного лимита, а затем уже идёт только погашение кредита) и возобновляемая (лимит кредитования может до 8 раз погашаться и использоваться, осуществляется а срок до 2-х лет(юр лицам), а погашение кредита устанавливается исходя из оборачиваемости оборотных средств).3) кредитная линия в виде предоставления овердрафта по текущему счёту клиента и проценты комм. банками начисляются от фактической задолженности за фактический срок использования.

По группам для создания резервов на риски: 1)стандартные кредиты (резерв не создается) 2)субстандартные кредиты (уже возникли проблемы с погашением, но просрочка не больше месяца; резерв – 30% от суммы кредита по данной группе), 3)сомнительная задолженность (резерв – 75% от суммы задолженности; длит-ть просрочки кредитов 90-180 дней), 4)безнадежные долги (длит-ть просрочки кредита более 180 дней)

По видам валют: 1) в нац .валюте; 2) в иностранной валюте, в том числе СКВ и ОКВ

Исходя из наступления сроков погашения: 1) срочный кредит (задолженность гасится за 1 месяц), 2) пролонгированный (отсрочка по погашению кредита на основании ходатайства заёмщика и соглашением банка), 3) просроченные кредиты (не погашенные в срок заёмщиком)