Вопрос 2. . Страховое право и страховое правоотношение

Страховое право - одна из отраслей права, которое возникло в связи с необходимостью юридического закрепления отношений между страхователем и страховщиком.

Страховое право – система норм, созданных для регулирования отношений по формированию денежных средств и их использованию из страхового фонда для охраны имущественных интересов физлиц и юр. лиц посредством возмещения вреда, возникшего из-за наступления страхового события или другого определенного заранее события, оказавшего негативное действие на личную и имущественную сферу страховщика.

Предмет страхового права - Это такие общественные отношения, которые возникли между страхователем и страховщиком в связи с осуществлением страхования и защиты по нему.

Методы - в страховом праве сочетаются императивный и диспозитивный методы.

Система страхового права состоит из 2 частей:

• общей (нормы, созданные для регулирования всех институтов страхового права: термины, принципы, лицензирование деятельности по страхованию, ее государственное регулирование)

• особенной. ( нормы регулирования отдельных видов страхования: предпринимательских рисков; имущественное; личное; банковских вкладов; медицинское и др.)

Принципы:

• наличия страхового интереса.

• выплаты производятся за наступивший страховой случай, который может и не произойти;

• эквивалентности. За определенный промежуток времени должно быть достигнуто экономическое равенство суммы страховых взносов и суммы возмещения, выплаченной после страхового случая;

• наивысшего доверия сторон. Означает, что при заключении договора они должны раскрыть все обстоятельства, которые могут иметь значение;

• выплаты страхового возмещения. Это означает, что страховщик должен возместить ущерб в размере причиненного действительного убытка, то есть вернуть потерпевшего ущерб страхователя в первоначальное финансовое положение;

• наличия причинной связи убытка и вызвавшего его события. Является самым важным при возмещении ущерба.

Характеризуя страховые правоотношения, необходимо раскрыть основные термины, относящиеся к страховому праву:

• Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, то есть это та угроза, от которой страхуется жизнь, здоровье, имущество, ответственность. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

• Страховой случай — это событие, с которым связано возникновение обязанности страховщика уплатить страховую сумму или страховое возмещение.

Страховым случаем может быть только событие, которое к моменту заключения договора еще не произошло, либо произошло, но страхователь об этом не знал и знать не мог (если договором предусмотрен такой вариант). Страховым случаем может быть и событие, наступление которого неизбежно, но срок наступления которого неизвестен (смерть гражданина).

• Страховая стоимость — это действительная стоимость застрахованного имущества.

• Страховая премия (страховой взнос) — это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в размере и порядке, предусмотренным договором.

• Страховая сумма — это сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору личного страхования.

• Страховое возмещение — это сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования. Размер страхового возмещения не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости).

• В имущественном страховании, в отличие от страхования личного, важное значение приобретает понятие страховой интерес . Это имущественные потери, ущерб в денежном выражении, то есть те убытки, которые могут возникнуть у страхователя при наступлении страхового случая, от которого он страхуется. Наличие страхового интереса является необходимым условием имущественного страхования. Здесь действует принцип: нет интереса — нет страхования.

ГК устанавливает ряд запретов на страхование (ст. 928 ГК РФ):

 противоправные интересы;

 убытки от участия в лотереях и пари;

 расходы, к которым лицо может быть принуждено для освобождения заложников.

Страховое правоотношение – это урегулированное нормами страхового права общественное отношение, участники которого являются носителями прав и обязанностей в сфере страхования.

Участники страхового правоотношения.

• Страхователь — лицо, обязанное платить страховую премию, взносы. Ими могут выступать юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор страхования в пользу третьего лица, которое именуется застрахованным.

• Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или ответственности. В роли застрахованного может выступать и сам страхователь, и другие лица. Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодоприобретателем), договор личного страхования может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

В условиях рыночной экономики важную роль играют страховые посредники, в качестве которых выступают страховые агенты и брокеры.

• Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

• Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке в качестве предпринимателя, осуществляющий посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя, либо страховщика.

Брокерская деятельность в страховании — это посредническая деятельность в предоставлении страховых услуг. Конечная цель такой деятельности — определение условий страхования, применяемых для сторон. Страховые брокеры обязаны направить в департамент по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность за 10 дней до ее начала.