1.2 Особенности кредитования малого бизнеса и его формы. Проблемы кредитования.

В настоящее время существует множество банков и кредитных программ, которые предлагаются для малого бизнеса. Банки, предлагая кредитование малого бизнеса, предоставляют кредиты на различные суммы, процентные ставки по кредитам также очень разнообразны и сроки предоставления кредита могут отличаться. Если заявки на обычный кредит рассматриваются в короткие сроки, то заявка на получение кредита для малого бизнеса может рассматриваться значительно дольше и этот срок может, зависеть от суммы, которая требуется на развитие.

В таком большом количестве кредитных продуктов можно легко потеряться, поэтому нужно сначала выяснить особенности кредитования малого бизнеса в банках и затем выбрать тот банк, который более выгодно подходит для реализации ваших целей.

Какими бы не были заманчивыми предложения от банков, каждый раз заемщик сталкивается с проблемами при получении кредита. Часто банки дают отказ на кредитование. А чего уж говорить о кредитовании в условиях нынешнего кризиса. Итак, что же может послужить отказом в выдаче кредита предпринимателю как субъекту малого бизнеса?

Так, зачастую, проблемой становится непрозрачное ведение бизнеса. Предприниматель может скрывать часть своих доходов, чего не любят в банке. Скрывание налогов позволяет снизить налоговые ставки. В то же время, выгода бизнеса возрастает. Если бизнес приносит низкий доход, то банк может отказать в выдаче кредитных средств – на свое усмотрение.

Кроме того проблемой при получении кредита становится низкая юридическая образованность субъектов малого бизнеса. Причиной отказа в кредитовании может стать неверное ведение отчетной документации. В результате банк не получает всех документов, которые требовал ранее. При отсутствии ликвидных залогов банк имеет право не выдать клиенту кредит. В качестве залога банки, как правило, берут недвижимость, транспортные средства, а также прочее оборудование. 

Когда у малого бизнеса не оказывается определенных активов, то выдача кредита затрудняется. Существуют кредиты для малого бизнеса, которые выдаются без залога. Однако кредитование имеет высокий процент. К тому же кредит выдается на ограниченную сумму. Обязательно нужно иметь поручителя. Так, например ВТБ банк может выдавать один и тот же кредит:

- 24 процента годовых без залога;

- 18,5 процентов годовых – с залогом.

И, наконец, не многие банки соглашаются выдавать кредит без поручителей. Хотя и не всегда наличие поручителя гарантирует успех. Потому часто предприниматели получают поручительство так называемых третьих лиц. Но и здесь не все проходит гладко. Желающих стать поручителем оказывается крайне мало, ведь если компания станет банкротом, то кредитные обязательства перейдут к поручителю. Иногда государство берет на себя роль поручителя. Для этого разработаны специальные программы.

Важную роль при выдаче кредитных средств является период работы компании или частного лица, выступающего в роли субъекта малого бизнеса. Как правило, такие сроки могут составлять три месяца, а могут – и 3 года. Вот почему многие предприниматели не могут быстро получить кредит на развитие малого бизнеса.

Одной из основных проблем кредитования малого бизнеса со стороны банков, конечно, является немаленькая доля просроченной задолженности в портфеле. Банки всерьез обеспокоились этой проблемой, в связи с чем ввели механизм рефинансирования задолженности клиентов других кредитных учреждений. Клиент, столкнувшись с тем, что на текущий момент у него большие платежи в конкретном банке, уходит в другую кредитную организацию, где получает более длинные деньги с меньшими платежами по кредиту. Кроме того, крупные госбанки, имеющие доступ к дешевому фондированию, запустили программы рефинансирования по очень выгодным ставкам, чем уровень ставок по стандартным кредитам, что увеличивает спрос на подобные продукты. В 2015 году просрочка в сегменте МБ снизилась не только в относительном, но и в абсолютном выражении, что стало возможным благодаря списанию банками безнадежных долгов и продаже проблемных кредитов коллекторам. Наибольший объем списаний (около 30 млрд рублей) проблемных ссуд был отмечен в декабре 2015 года, когда банки готовятся к сдаче годовой отчетности. Таким образом, официальная статистика искажает реальное положение вещей на рынке, из-за чего в 2016 году просроченная задолженность в сегменте малого бизнеса может существенно вырасти, либо банкам придется продолжать тратить значительный объем средств на реструктуризацию и списание проблемных кредитов.

Для бизнеса одной из серьезных проблем является отказ банков вложения средств в старт-апы. Это вполне разумно, поскольку венчурный бизнес связан с высокими рисками. Молодые преприниматели очень отличаются от состоявшихся предпринимателей, в том числе новизной идей, для них основным является вопрос не взаимодействия с регулятором, а финансирования бизнеса. Промсвязьбанк решает удовлетворить спрос финансирования начинающих проектов с помощью венчурного фонда, взаимодействующего с общероссийской общественной организацией малого и среднего предпринимательства «Опора России». Важным преимуществом является экспертное консультирование представителями банка и успешными бизнесменам в части развития бизнеса. Фонд инвестирует только проекты из традиционных сфер бизнеса, не финансируя IT проекты, что обосновывается перенасыщенностью рынка интернет-технологий. Венчурный фонд предоставляет суммы, наиболее актуальные для развития бизнеса: от 3 до10 млн рублей. Основная схема инвестирования – это вхождение в капитал на уровне 20%. Контроль бизнеса и консультирование осуществляется инвестором. Основной сегмент для размещения средств – малый бизнес молодых предпринимателей, у которых уже есть успешный опыт, те, кто только начинают новый проект или хотят кратно увеличить масштаб существующего.

Выделяют основные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса:

1. Малые предприятия очень часто стремятся получить кредит в случае, если у них резко пошатнулось финансовое положение. Когда бизнес идет нормально, предприятия предпочитают ограничиваться собственными средствами.

2. Выдача кредитов на короткий срок, за который сложно успеть что-либо реализовать.

3. Короткая кредитная история или ее полное отсутствие. Предприятие, созданное несколько недель, месяцев или лет назад, имеет гораздо меньше шансов на получение кредита, по крайней мере, на тех же условиях, что и предприятие, которое давно уже действует на рынке, неоднократно брало кредиты, в том числе в данном конкретном банке, и его знают как клиента. В России нет такой долгой истории развития частного малого бизнеса, как на Западе, и у нас также нет долгой истории развития частного банковского сектора.

4. Недостаточность информации и неспособность средств контроля банка выявить ложную информацию о заемщике. Практика показывает, что финансовая документация, полученная банком, не всегда удовлетворяет необходимым требованиям, а дополнительная информация о прогнозах денежного потока, о предполагаемых затратах и потребностях в заемных средствах просто отсутствует. К сожалению, финансовая документация не всегда удовлетворяет потребность банка в информации о заемщике, банкам зачастую требуется дополнительная информация о прогнозе развития, о затратах и потребностях и его финансовых планах. Являющаяся базой для оценки кредитоспособности официальная отчетность заемщика не всегда позволяет сделать правильные выводы о его реальном финансовом состоянии. Нередко с целью налогового планирования предприятия используют промежуточные звенья в своей финансово- хозяйственной деятельности: например, сырье и готовая продукция несколько раз могут «продаваться» или «покупаться» предприятиями одного собственника в целях завышения себестоимости или занижения дохода от реализации; собственные средства могут присутствовать в балансе в виде кредиторской задолженности; фактические сроки кредиторской и дебиторской задолженности могут не соответствовать балансовым и т.д.. Все это искажает реальные масштабы заимствования, усиливает риски при определении возможностей заемщиков выполнять условия кредитного соглашения.

5. Отсутствие или плохое качество залогового обеспечения. Малый бизнес не располагает достаточными средствами для обеспечения кредита. Но эта проблема может решиться с помощью деятельности специально созданных организаций, ярким примером является деятельность Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы.

6. Устарелость данных в связи с запоздалостью предоставления отчетности малыми предприятиями.

7. Необоснованность величины выданных кредитов. Кредиты в размерах, превышающих объективную потребность в дополнительных капиталах и возможности заемщика их возврата, теоретически помогают предприятиям выйти из сложного финансового положения, на деле нередко приводят к втягиванию кредита в нерациональные затраты, а впоследствии к убыткам, существенно ухудшающим финансовое положение кредитного учреждения. Втягивание банковских ресурсов, например, в кругооборот средств ресурсоемких проектов заемщика без должной оценки их окупаемости, выдача ссуд в размерах, превышающих деятельность ссудополучателя, часто оборачивается неприятностями для самого банка.

8. Дороговизна кредитных ресурсов. Цена кредита находится в обратной пропорции к размеру предприятия. Для малых предприятий она выше, чем для крупных, – в среднем 19% против 12% годовых. При этом разброс среднегодовых ставок достаточно велик – от 15 до 28%. Зависят они от региона, в котором находится банк, насыщенности его ресурсами, сроков кредитования. В связи с этим предприятиям нередко приходится перекредитовываться.

Самым важным условием кредитования коммерческими банками является даже не наличие или отсутствие обеспечения, а срок функционирования компании, финансовые результаты ее деятельности. Чтобы получить ссуду, компания (или индивидуальный предприниматель) должна на момент подачи кредитной заявки в течение нескольких предшествующих лет вести коммерческую деятельность. Таким образом, несмотря на весь спектр проблем, связанных с кредитованием МБ, это направление остается привлекательным для банков. Малый бизнес выступает гарантом социально-экономической стабильности в стране, быстро адаптируется к изменяющимся условиям. Создание развитого сектора малого бизнеса приведет к формированию среднего класса, стабилизации социально-экономического положения в стране, увеличению числа наукоемких предприятий, укрепит инновационный вектор развития российской экономики, будет способствовать укреплению экономических позиций РФ.

Главное условие банка – это залог, причем речь в основном идет о личном имуществе клиента. Если заемщик не может предоставить залог, то в большинстве своих случаев банк отказывает ему в кредите. Как залог, банку подходит движимое и недвижимое имущество: автомобили, торговое оборудование, квартиры, дома, товар, который находится в обороте и так далее. В связи с тем, что на протяжении последних двух лет львиная часть представителей малого бизнеса несет колоссальные убытки и ликвидируется, в 2016 году практически все банки РФ прекратили беззалоговое кредитование на развитие бизнеса, сюда же относится и передача в качестве гарантий оборотных средств предпринимателей. Как показывает практика, до момента погашения задолженности оборотные средства могут быть распроданы, и с предпринимателя  уже нечего будет взять. Единственное, на что могут рассчитывать представители малого бизнеса, – это на овердрафты по расчетному счету с обязательным условием все расчеты вести только в безналичной форме. При этом срок оборачиваемости средств банки сократят и поставят жесткие рамки возврата суммы овердрафта с фиксированной периодичностью.

Еще одно важное условие для получения кредита - наличие платежеспособного бизнеса.

Есть один способ, как кредитор сможет, понять платежеспособный бизнес или нет: провести аудит финансовой деятельности организации заемщика. Но сначала предпринимателю необходимо подать саму заявку на получение кредита, в которой указывается вид деятельности, тип кредита.

Прежде чем заявка будет рассмотрена на кредитном комитете, потенциальный заемщик обязан предоставить полную информацию о финансовом положении своего бизнеса. На этом этапе оговариваются условия кредита - тип, срок, сумма. На все это уходит от 3 до 15 дней, после чего кредит либо выделяется, либо в нем отказывают. Взять заемное финансирование субъекту МП всегда сложно из-за бюрократической волокиты, административных барьеров и высокой стоимости банковских кредитов. До сих пор важной проблемой остается нехватка квалифицированного персонала и компетенций (особенно управленческих) в сфере малого бизнеса, недостаточный уровень развития комплексной поддержки предпринимателей-новичков.

Факторы замедления рынка:

1. Ужесточение требований банков к заемщикам.

2. Внешнеполитические факторы.

3. Рост ставок кредитования.

4. Негативные ожидания владельцев бизнеса (особенно если дело организовывают с нуля).

5. Снижение потребительского спроса.

6. Уменьшение базы надежных заемщиков.

Опрос, проведенный Ассоциацией региональных банков показал, что наиболее существенным при выдаче банком кредита малому предприятию является финансовое состояние малого предприятия (91,6% опрошенных банков). На второе место 81,9% поставили «Хорошее обеспечение кредита», 75% банков отметили «Кредитную историю заемщика» (рис. 1). Эти данные говорят о том, что банки крайне редко выдают кредит в качестве стартового капитала для вновь созданных малых предприятий.

Рис. 1. Факторы, наиболее существенные при выдаче кредита.

Зачастую с целью снижения налоговой нагрузки субъекты хозяйствования умышленно занижают свою прибыль: соответственно, исходя из отсутствия доходности предприятия, банк не готов вкладывать в него средства. Ведь при расчетах окажется, что ежемесячный платеж по кредиту превышает ежемесячную выручку предпринимателя, а в таких случаях кредитовать никто не будет, даже невзирая на наличие залога. Также, если малое предприятие зарегистрировано и работает менее 6-ти месяцев, ему, скорее всего, в выдаче кредита откажут.

Особенностью кредитования малого бизнеса является размер кредитов и процентная ставка по ним. Обычно в первую очередь предприниматели обращают внимание на процентные ставки по кредитам для малого бизнеса, но это не самое главное, потому что в принципе ставки по кредитам практически одинаковы в среднем во всех банках.

Средний размер кредита для малого предприятия по России составляет до 2 млн. руб. Традиционно малые предприятия и индивидуальные предприниматели считаются ненадежными заемщиками. Учитывая ухудшение состояния экономики и ограничение доступа к международным финансовым ресурсам, банки ужесточили требования к оценке кредитоспособности потенциальных заемщиков. Так, с учетом повышенного риска, финансовые учреждения рассматривают возможность кредитования малого бизнеса под более высокий процент и только под залог. Причина этому неустойчивость малых предприятий к рыночным колебаниям и, как следствие, – реальная угроза их банкротства. Зачастую с целью снижения налоговой нагрузки субъекты хозяйствования умышленно занижают свою прибыль: соответственно, исходя из отсутствия доходности предприятия, банк не готов вкладывать в него средства. Ведь при расчетах окажется, что ежемесячный платеж по кредиту превышает ежемесячную выручку предпринимателя, а в таких случаях кредитовать никто не будет, даже невзирая на наличие залога.

Кроме этого, необходимо составить технико-экономическое обоснование кредитного проекта. Однако не стоит говорить, что кредиты малому бизнесу в 2016 году не оформляются: их получить сложнее, но все же реально. К тому же Центробанк своим первоочередным заданием считает активизацию рынка кредитования сегмента малого бизнеса. Для этого был увеличен размер программы поддержки кредитования на 25 млрд рублей, а также снижен порог риска для кредитов МБ до 75%. Самым востребованным видом кредитования на сегодня остается овердрафт или кредитная линия.

Получить кредит без залога и поручителя можно в форме кредита, кредитной линии или овердрафта. Когда потенциальному заемщику срочно нужны деньги, применяется так называемый экспресс-кредит: он предусматривает достаточно быстрое оформление и получение займа, но под очень высокую процентную ставку и на небольшой срок. Кредит в форме овердрафта возможен для клиентов, которые уже обслуживаются в банке какое-то время.

Предусматривается установление денежного лимита к текущему счету заемщика, что дает ему возможность осуществлять платежи в суммах, которые превышают его остаток на счете. При расчете лимита овердрафта берутся во внимание ежемесячные поступления на счет клиента. Максимальный размер лимита, как правило, составляет 20-40% от среднемесячных поступлений на все текущие счета потенциального заемщика от осуществления хозяйственной деятельности.

Преимуществами пользования овердрафтом являются: невысокая процентная ставка; срок кредитования – до 1 года; погашение осуществляется за счет поступлений на текущий счет заемщика, причем эти деньги он может снова использовать, чтобы оплатить товары или услуги.

Но все же главное значение имеют сроки кредитования, которые как раз и могут очень сильно отличаться во всех банках. Ведь если требуется крупная сумма денег, то короткие сроки кредитования не могут подойти для предпринимателей которые планируют расширять свой бизнес. Для того чтобы получить кредит под низкие проценты и более длительный срок нужно иметь положительную кредитную историю и доказать банку свою высокую платежеспособность. Сумма кредита, которую может предоставить банк для конкретного предприятия, напрямую зависит от его стабильности и финансового состояния.

Сегодня банки более охотно рассматривают заявки на кредитование бизнеса в двух случаях: если заемщик является клиентом банка и обслуживается по расчетному счету более 3-х месяцев, при этом активно пользуется другими услугами финансового учреждения, в том числе зарплатным проектом или корпоративной картой; если ИП или малое предприятие занимается торговлей или предоставлением услуг эконом-класса. Если же говорить о компаниях, которые занимаются куплей-продажей недвижимости или игорным бизнесом, то в этом случае возможность получения кредита такому клиенту сводится практически к нулю.

Несмотря на то, что давать кредиты на малый бизнес есть кому, доступность этих денег, как признают кредиторы и заемщики, все же незначительная. Предприниматели не верят, что есть большая вероятность получить этот кредит в банках, а большинство банков, в свою очередь, не стремятся работать в этом секторе. Впрочем, одним лишь нежеланием банков работать на этом рынке ситуацию объяснить трудно.

Среди причин, препятствующих увеличению объемов кредитования малого предпринимательства, именно высокие риски кредитования ставятся на первое место (58,3%). Далее идет отсутствие надежного заемщика (45,8%), недостаточная ресурсная база (22,2%), высокие операционные издержки (12,5%), отсутствие спроса на условиях банка (12,5%) (рис. 1).

Предпринимателям невыгодно показывать весь свой бизнес в официальной отчетности с целью оптимизации налогообложения. Очень многие малые предприятия в своем стремлении уйти от налогов скрывают реальные масштабы бизнеса, в балансах практически не отражают прибыль, занижают фонд заработной платы, не показывают имеющиеся активы.

Рис. 1. Ранжирование причин, препятствующих увеличению объемов кредитования малого предпринимательства.

Как показали опросы предпринимателей, среди основных причин, препятствующих получению кредита в банке, 42 % респондентов назвали проблему залога и гарантий, а 31 % - высокие процентные ставки. По данным обследования российских банков, проводившегося Ассоциацией региональных банков России, оказалось, что только 33,9% из всех обратившихся за кредитом предпринимателей получили кредит. В основном, это микрокредиты. 44% всех предоставленных кредитов выданы на сумму от 3 до 60 тысяч рублей. Крупные кредиты, от 300 до 600 тысяч рублей составили всего 7,5%.

Низкий уровень развития малого бизнеса, прежде всего, связан с отсутствием достаточных условий для развития малого бизнеса у нас в стране (рис. 2).

На основании рисунка 2 можно выделить следующие проблемы низкого уровня развития малого бизнеса в России с точки зрения самих предпринимателей – во-первых, это высокая налоговая нагрузка (47%) и ограниченность финансовых средств (46%), во-вторых это коррупция в органах власти (32%) и высокая арендная плата (31%), в-третьих это трудности с получением кредита (25%), в-четвертых низкая квалификация персонала (12%) и проблемы связанные непосредственно с регистрацией самого бизнеса (11%) – из чего следует, что ограниченность финансовых ресурсов является, чуть ли не основной преградой в развитии малого бизнеса из чего также и вытекает напрямую проблема с получением кредита у банка. В силу этого остается нерешенным ряд задач, которые наиболее эффективно мог бы решить банковский сектор.

Рис. 2. Основные проблемы развития малого бизнеса.

Ключевой причиной слабости кредитных программ малого бизнеса в России является нежелание давать стартовые займы. Даже те банки, которые занимаются кредитованием малого бизнеса, таких услуг не предоставляют. В настоящее время более чем 90% малых предприятий не могут начать производство без заемных средств и кредитов.

Правда, нехватку кредитов российский малый бизнес переживает вполне спокойно, поскольку практически никто из предпринимателей на финансовую поддержку со стороны банков и не рассчитывает. Им легче взять в долг у друзей, родственников и знакомых, чем обратиться в кредитную организацию.

Сейчас среди множества кредитных программ для кредитования малого бизнеса можно выделить несколько видов. Это кредит бизнес-экспресс, который выдается в срочном порядке, но суммы кредита в этом случае не велики; кредит на поддержку малого бизнеса или на развитие бизнеса, в этом случае кредит выдается на пополнение оборотных средств организации и на расширение предприятия. Также можно воспользоваться инвестиционным кредитом, когда производится финансирование инвестиционных продуктов и многими другими.

Успех бизнеса зачастую зависит от правильного выбора вида и формы кредита. И здесь главное - ясно понимать цель привлечения заемных средств и внимательно изучить условия кредитования.

Можно рассмотреть более детально особенности каждого вида кредита, для того чтобы стало более понятно, какой из видов может быть более выгодным и удобным.

Кредит бизнес-экспресс предоставляется на короткие сроки до 12 месяцев. В этом случае заявка на кредит может быть рассмотрена в самые короткие сроки в течение всего лишь двух или трех дней. Такой кредит может помочь быстро решить проблему финансов, если срочно необходима небольшая сумма денег. В такой программе нет необходимости предоставлять залоговое обеспечение, но и проценты по кредиту за срочность будут значительно больше, чем проценты по обычному кредитованию.

Кредиты на поддержку малого бизнеса выдаются в том случае, если предприятию требуется поддержать бизнес в трудной ситуации или же создать условия для того, чтобы бизнес оставался на должном уровне путем вливания дополнительных денежных средств. Иногда дополнительные денежные средства могут потребоваться для закупки товара, потому что все средства предприятия находятся на данный момент в обороте, и нет возможности сейчас произвести расчеты с поставщиками. Такой кредит выдается на срок до трех лет, сроки рассмотрения заявки по данному кредиту не должна превышать пяти рабочих дней и сумма, которую банк готов предоставить не будет превышать одного миллиона рублей.

Самая востребованная сейчас тема – микрокредиты - небольшие займы, от 30 тысяч рублей до 300 тысяч. Получить эти деньги без проволочек и быстро сегодня можно в столичном специализированном агентстве "Микрофинанс" (создано при Департаменте поддержки и развития малого предпринимательства Москвы), а также в российских представительствах ЕБРР и KfW или их партнеров.

Микрокредиты на открытие собственного дела или его развитие начинающие бизнесмены вскоре смогут получать при поддержке государства. Уполномоченные госбанки уже начали несколько плотных проектов по кредитованию микрофинансовых организаций - потребительских кооперативов граждан, сельских потребительских кооперативов. Проекты также облегчат доступ малых предприятий, фермеров, индивидуальных предпринимателей к заемным ресурсам, когда им нужны небольшие и "короткие" деньги, например для покупки горючего на время сева, расчетов с поставщиками. Банкам с такими кредитами возиться невыгодно - они нерентабельны и трудозатратны. При этом государство старается минимизировать все формальности при выдаче микрокредитов. Решение о выделении денег принимается буквально в течение пары дней. Микрозаймы для малого бизнеса сейчас предоставляют уже в 15 регионах. Правительство планирует запустить в этом году такие программы как минимум еще в 25 регионах

Кредит на развитие бизнеса – это другими словами кредит на пополнение оборотных средств организации. Особенность кредитования на развитие бизнеса в том, что предприниматель может использовать денежные средства на приобретение большой партии товара или сырья для производства, расширить действующее производство, приобрести дорогостоящее оборудование, необходимое для расширения производства, а также можно использовать эти средства для строительства или реконструкции объектов производственной недвижимости. Сроки кредитования достигают пяти лет, заявка может быть рассмотрена в течение пяти или семи рабочих дней. В этом случае суммы кредита напрямую зависят уже от финансовой стабильности предприятия, от его платежеспособности. Также такой вид кредитования предусматривает обязательное залоговое обеспечение, которым могут выступать объект недвижимости, оборудование, автотранспортные средства. Банк будет рассматривать ликвидность залогового имущества, для того чтобы обезопасить свою сторону в случае не возврата кредита. Есть вариант предоставить частичное обеспечение в качестве залога, но и тогда сумма залога не должна быть меньше 70% от стоимости кредита.

Еще один очень удобный вид кредитования малого бизнеса – это инвестиционный кредит. В ряде случаев, для того чтобы реализовать крупные проекты предприятия, необходимы значительные денежные средства и в этом случае на помощь может придти финансирование инвестиционных проектов. Главная особенность такие кредитных программ в том, что банки могут предоставлять на более длительный срок, чем обычное кредитование малого бизнеса и расчеты кредита производятся в зависимости от финансовых возможностей предприятия. Для оформления такого вида кредитования банки предъявляют более жесткие требования. Предприниматели обязаны будут предоставить полную документацию, которая отражает всю деятельность предприятия, бухгалтерские документы и налоговую отчетность. Банк в праве отправить кредитного эксперта на предприятие, для того чтобы более подробно провести анализ предприятия. Просматривается сам проект, который необходимо будет финансировать, его положительные и возможные риски, связанные с его реализацией.

Залоговое обеспечение для этого вида кредита является обязательным, и все объекты залогового обеспечения требуют полной оценки его стоимости. Рассматривается заявка на финансирование инвестиционных проектов в течение более длительного времени, которое может достигать одного месяца, а процентные ставки по кредиту могут быть разными и зависят от требуемой суммы.

Есть еще один вид кредита, который называется партнерским кредитом. Особенность его в том, что предусмотрено тесное сотрудничество банка и заемщика, когда сами банки могут предложить наиболее выгодные условия кредитования для предпринимателя. Конечно же, банки ставят свои условия и требования, потому что им необходимо сократить до минимума все возможные риски, связанные с кредитованием малого бизнеса. В основном банки обращают внимание на кредитную историю заемщика, которая должна быть положительной, для того чтобы предоставить заемщику лучшие условия кредитования малого бизнеса. К предприятиям с положительной кредитной историей банки могут подойти индивидуально и на таких условиях, что сотрудничество будет выгодно обеим сторонам, как банку, так и заемщику.

Овердрафт - этот загадочный кредит можно отнести к разряду палочки-выручалочки, позволяющей перехватывать деньги на короткие сроки, не прибегая к средствам родственников и друзей. Само английское слово overdraft означает "перерасход". Овердрафт в течение всего периода кредитования может многократно возобновляться. Сейчас кредит зачастую предоставляется на срок до шести месяцев траншами длиной до 30 дней в сумме от 250 тыс. до 10 млн. рублей. Лимит овердрафта определяется из расчета 30% среднемесячных оборотов компании. В обеспечение предоставляются залог коммерческой и жилой недвижимости, гарантийный депозит, в качестве дополнительного залога также принимается автотранспорт, оборудование и поручительство.

Коммерческая ипотека. Недавно Госдума приняла поправки к закону "Об ипотеке", запустившие буксовавший до сих пор механизм ипотеки нежилых помещений. Теперь кредиты под залог коммерческой недвижимости признаны как ипотечные, благодаря чему банки получили в залог недвижимость, под которую выдается кредит, а у малого и среднего бизнеса, в свою очередь, появилась возможность пользоваться всеми привилегиями и даже льготами, которые дает именно ипотечное кредитование. Чаще всего этот кредит берут арендаторы на покупку занимаемых складских и офисных помещений. К сожалению, пока лишь несколько крупных и специализированных банков предлагают этот продукт.

Кредит на открытие бизнеса. Получить в нынешних условиях такой кредит - редкая удача. В условиях экономического кризиса подавляющее большинство банков перестали выдавать этот продукт. Минимизируя риски, банки просто завышают процентную ставку и сокращают срок кредитования. Малый и средний бизнес не кредитуется по причине того, что далеко не каждый проект готов генерировать прибыль, способную покрыть кредитный расход, особенно учитывая высокие годовые процентные ставки. Сегодня "шлагбаум закрыт" перед строителями, машиностроителями, владельцами сетей продовольственных магазинов.

Кредиты индивидуальным предпринимателям. Частные предприниматели часто не имеют возможности предоставить банку залог под кредит. Нет у них и кредитной истории, что не дает банкам возможности правильно оценить их надежность. Поэтому банки очень рискуют, выдавая кредит индивидуальным предпринимателям. Предпринимателю сейчас проще получить обычный потребительский кредит на физическое лицо. На первый взгляд может показаться, что условия кредитования юридических лиц мало чем отличаются от кредитования частных лиц. Несмотря на схожесть ставок и сумм, это нет так. Основное отличие заключается в природе кредитных рисков. Потребительское кредитование основано на том, что человек получает не связанный с использованием кредита фиксированный доход, за счет которого погашает кредит. Предприниматель же оценивает возможность возврата заемных средств за счет будущих доходов, и расходы по кредиту направлены как раз на увеличение этих доходов.

Кредит на покупку основных средств. Кредит на покупку основных средств, автотранспорта, спецтехники, недвижимости - другая форма кредитования предпринимателей. С помощью этого продукта можно финансировать приобретение самых разных видов оборудования - для пищевой промышленности, оборудования для фасовки и упаковки, производства химической продукции, модульных и сборочных производств, холодильного и медицинского, торгового, автосервисного, что актуально для МБ. Заемщиками могут выступать юридические лица, индивидуальные предприниматели, а также (при размере кредита до 3 млн. рублей) физические лица - собственники и акционеры бизнеса. Важное требование к заемщику - наличие доходов от предпринимательской деятельности (выручки от реализации товаров, работ, услуг) в течение последнего года. Несмотря на кризис, ряд крупных и специализированных банков продолжают выдавать кредиты на покупку оборудования отечественного и зарубежного производства, которое и является залогом по кредиту. Максимальная сумма кредита - 15 млн. рублей, максимальный срок - четыре года. Погашение происходит обычно равными долями по графику, согласованному с заемщиком.

Проектное финансирование. Такой вид кредита предоставляет также небольшое количество специализированных банков. Он удобен для фирм, которые решили провести дорогостоящую модернизацию основных фондов или для сложных проектов с редким (низколиквидным) оборудованием. Кредит осуществляется посредством финансового лизинга. Минимальный аванс лизингополучателя обычно от 0 до 20%, срок лизинга - от 36 месяцев.

Риск проектного финансирования состоит в том, что можно потратить до полугода на рассмотрение банком документов и получить отказ. Из-за потери времени на поиск финансирования может быть сорвано выполнение проекта. Поэтому бизнес-план является главным документом при рассмотрении проектного финансирования. Он должен позволять оценить все риски, для этого требуется его максимальная детализация.

Коммерческий кредит. Это разновидность кредита, предоставляемого в товарной форме продавцом покупателю в виде отсрочки платежа за проданные товары, выполненные работы, оказанные услуги. Для договора коммерческого кредита существенными условиями являются указание цены товара и сроков его оплаты. Если данные условия отсутствуют, такой договор будет считаться незаключенным. Особенно востребован это продукт тогда, когда время производства и время обращения капитала партнеров не совпадают: у одних предпринимателей товар произведен и готов к реализации, тогда как другие, заинтересованные в данном товаре, не располагают наличными деньгами. В таких случаях продажа товара в кредит способствует непрерывности процесса производства, обеспечивает ускорение оборота и увеличение прибыли. Коммерческий кредит обычно является краткосрочным: предоставляется всего на несколько месяцев. Как правило, оформляется специальным документом - коммерческим векселем.

Товарный кредит. Товарное кредитование заключается в том, что заемщику выдается товар, за который он не платит сразу деньги. Договор товарного кредита будет считаться заключенным только тогда, когда будет определен предмет договора, то есть наименование и количество товаров, передаваемых в кредит. Так могут предоставляться товары, станки, машины и оборудование. Товарный кредит оптимален при покупке дорогостоящего оборудования, производимого под заказ зарубежными компаниями. Специалисты выделяют такие преимущества товарного кредита, как его беззалоговое финансирование, возможность покупки импортного оборудования любого производителя по низким ценам, отсрочка платежа на срок до 1 года.

Венчурное финансирование. Это вид кредита является для нашей страны достаточно экзотическим. К достоинствам этого финансового продукта можно отнести длительный срок и отсутствие гарантий. Он особенно удобен для наукоемких проектов. К минусам можно отнести более высокие, чем в банках, процентные ставки и небольшое количество венчурных фондов и инвестиционных компаний, готовых профинансировать проекты. Не случайно этот вид финансирования малого бизнеса называют рискованным. Основная цель венчурного финансирования - вложение средств в развитие.

Еще одной формой кредитования малого бизнеса является лизинг оборудования для малого бизнеса. Несмотря на небольшое количество лизинговых компаний, работающих на российском рынке, подобные услуги пользуются все большей популярностью. Лизинг оборудования производится не только частными компаниями, но и муниципальными организациями, что позволяет активнее развивать определенные направления малого бизнеса.