1. Состояние и оценка кредитования малого бизнеса на современном этапе
1.1 Развитие кредитования малого бизнеса
Малый бизнес заведомо находится в менее выигрышном положении по сравнению с крупным – это связано с ограниченностью финансовых и человеческих ресурсов, ощутимой налоговой нагрузкой и иными обстоятельствами.
Малый бизнес на просторах СНГ находится в зачаточном состоянии. Например, по России, где по некоторым данным около 1 млн. малых предприятий, их доля в ВВП страны составляет не более 12% (для сравнения в странах Запада эта цифра достигает 50%).
Причин для такого неравенства достаточно много, основным же является дефицит оборотных средств у отечественного малого бизнеса для «раскрутки» предприятия. Уж больно высокими представляются риски банкирам, мороки много, накладных расходов, связанных с оформлением кредитов, а предполагаемые доходы незначительны.
Самым эффективным способом развития бизнеса является привлечение заемных средств. С помощью займов владельцы компаний могут вовремя отреагировать на все перемены, которые происходят на внешнем рынке. Банковские кредиты пользуются большим спросом среди предпринимателей. Малые предприятия получают кредит на особых основаниях. Чаще всего им не хватает средств, которые находятся в обороте. Да и цена кредитования для субъектов в малом бизнесе находится на высокой отметке.
Показатели экономики в масштабах государства могут полностью зависеть от продвижения малого бизнеса. По крайней мере, так считают опытные финансисты. И если это так, то малый бизнес просто обязаны качественно обслуживать все банки страны. Товарная или производственная база будет расширяться тогда, когда банки начнут стабильно кредитовать малый бизнес. Только так малый бизнес сможет внедрять современные технологии, появятся новые рабочие места, и как следствие, увеличится прибыль.
Так, предприятие можно считать субъектом малого бизнеса, если оно:
- имеет долю внешнего капитала не более 25 процентов; - численность занятых на предприятии составляет до ста человек включительно; - годовая выручка составляет более 800 миллионов рублей.
Кредитование малого бизнеса в России, как и вся система кредитования, начала зарождаться 15 лет назад в отличие от зарубежных стран. На банковском рынке существовало немного банков и только некоторые из них предоставляли услуги кредитования. Причиной такой ситуации была неблагоприятная экономическая ситуация в стране, быстрые темпы инфляции, очень медленные темпы развития малого бизнеса, и как результат - отсутствием интереса к кредитованию со стороны предпринимателей.
На протяжении последнего десятилетия произошел стремительный рост развития малых предприятий, способствующий развитию экономики России. Хотя осталась проблема недостаточного финансирования малого предпринимательства. Многие предприятия начали использовать одновременное развитие множества несвязанных видов производства, увеличения ассортимента производимых изделий, увеличения производственных мощностей, не имея достаточного количества денежных средств.
По мере увеличения количества малых предприятий, возрастал рост на кредитование малого бизнеса. Банки начали разрабатывать специальные программы для кредитования малого бизнеса, реализация которых могла принести им доходы и увеличить объем активно-пассивных операций. Сотрудничество с малыми предприятиями остается одним из важных направлений деятельности российских банков, не смотря на то, что многие крупные российские компании берут кредиты в иностранных банках на развитие бизнеса, поскольку они предлагают предпринимателям более выгодные программы кредитования малого бизнеса с низкими процентными ставками.
Услуга по кредитованию малого бизнеса предоставляется банками предприятиям, индивидуальным предпринимателям, представителям малого бизнеса, которые осуществляют свою деятельность в сфере предоставления услуг, торговли и производстве.
Объемы выданных кредитов малому бизнесу от крупных банков РФ за 2015 выглядит следующим образом:
Сбербанк России выдает бизнес кредиты в размере 700 млрд. руб. ежегодно;
Промсвязьбанк - 400 млрд. каждый год;
УРАЛСИБ - чуть более 300 млрд. ежегодно;
ВТБ 24 - около 300 миллиардов;
Банк Москвы - приблизительно 200 миллиардов в рублях.
За 2016 год за 1 квартал по данным Центробанка РФ 7562587 млн. руб.
Как правило, объем кредитов малому бизнесу неустанно растет. Согласно данным статистики, в России примерно в 3 раза меньше мелких предприятий, нежели в странах Европы. Поэтому их численность увеличивается.
Благодаря этому, объемы кредитования малого и среднего бизнеса растут каждый год на 10-15%. Иногда такая тенденция может снижаться до 5%. Но стагнации в данном секторе практически нет. Стоит отметить, что на повышение количества выданных кредитов влияют и банковские послабления. Из-за повышенной конкуренции условия выдачи бизнес займов становятся все более лояльными. В то же время кредитовать малый и средний бизнес банки не хотят даже за счет бюджетных средств. Это единственное из приоритетных для государства направлений экономики, где докапитализированные государством банки показали нулевой прирост кредитования. Причина — слишком высокие риски, объясняет в своем отчете ЦБ. На 1 марта 2016 года удельный вес просроченной кредиторской задолженности предприятий малого и среднего бизнеса составлял почти 15% (14,8%).
Ранее о «бессмысленности» кредитования малых предприятий в нынешних условиях прямо заявлял глава банка ВТБ (одного из получателей бюджетных средств по каналу АСВ) Андрей Костин: «Если сегодня малый не востребован в стране, нет поля деятельности для них, то какой смысл их кредитовать? Будут невозвратные долги. Есть потребление, есть спрос — будут деньги, нет потребления и спроса — зачем дешевыми деньгами заливать экономику?» — сказал Костин на форуме «ВТБ Капитала» в октябре 2015 года. Заявление вызвало большой резонанс.
Костину тогда возразил глава Сбербанка (не входит в программу докапитализации через АСВ) Герман Греф. «Если мы не финансируем малый бизнес и не занимаемся им, возникает вопрос, кто будет этим заниматься?» — заявил Греф в октябре. «Я не верю ни в каких национальных чемпионов, крупные компании, монополии и так далее. Я верю, что мы сможем поднять экономику с помощью частной инициативы, помогая вот таким маленьким ребятам, как те, которые работают», — сказал он.
Из отчета ЦБ следует, что крупные банки — получатели бюджетных средств скорее разделяют позицию Костина. Однако банки из списка получателей поддержки АСВ сообщили, что нарастили кредитование малого бизнеса — в противовес общей нулевой динамике. РНКБ в указанный период (с момента получения бюджетных средств) нарастил портфель по клиентам малого бизнеса более чем на 16%. «Российский капитал» с 1 ноября 2015 года по 1 апреля 2016 года увеличил объем кредитов субъектам малого бизнеса на 35,8%. У «Альфа-банка» рост портфеля по кредитам малому бизнесу составил порядка 9% за первый квартал 2016 года. Представитель «Русского стандарта» сообщил, что банк не занимается кредитованием малого бизнеса.
ВТБ, несмотря на октябрьское заявление Костина, с 1 августа 2015 года по 1 апреля 2016 года нарастил объемы кредитования малого бизнеса на 14,7%.
Решение о докапитализации отдельных российских банков было принято властями в декабре 2014 года. Без учета этой меры на сумму до 1 трлн руб. федеральный бюджет на тот момент был профицитным. Целью докапитализации банков было стимулирование российской экономики, но из данных, которыми располагает Счетная палата, следует, что эта цель не достигнута — в основном банки тратят бюджетные средства на пополнение собственных оборотных средств и рефинансирование ранее выданных кредитов.
Что же касается прогноза на 2016 г., то он, даже если не брать в расчет поддержку государства, при благоприятном макросценарии вырастет еще на 10-15%. Планируется уменьшение стоимости ресурсов для банков-агентов, смягчение требований для предприятий малого бизнеса, предоставление банкам-агентам льготных условий при инвестировании ими инноваций, расширение финансирования лизинговых компаний и микрофинансовых организаций, расширение доступа малого бизнеса к программе компенсирования процентных ставок по кредитам и др.
Большинство банков заранее имеют подготовленные проекты для кредитования малого бизнеса. Все они имеют разную структуру, которая отличается по срокам, размерам кредита и так далее. Самыми востребованными кредитами являются:
- кредит для малого бизнеса без залога; - кредит на пополнение внутреннего капитала; - кредит на приобретение автомобильного транспорта, оборудования; - лизинг.
Для того чтобы получить кредит в банке, предприниматели должны предъявить банку ликвидный залог в виде оборотных средств, собственного движимого или недвижимого имущества или же имущества третьих лиц, а также гарантией для банков служит поручительство третьих лиц. В некоторых случаях банки предоставляют беззалоговые кредиты, но этот вариант подходит только для предприятий с безупречной кредитной историей. Самым ликвидным видом залога является недвижимость.
Кредитование малого бизнеса представляет собой довольно сложную процедуру. Причиной того является то, что банки всегда стараются минимизировать свои риски и поэтому требуют от предпринимателей полный пакет документов, а в некоторых индивидуальных случаях даже потребуют предоставление дополнительных каких-либо документов. Стандартными документами для получения кредита предпринимателями являются: анкета заемщика, заявление на предоставление кредита для развития бизнеса, финансовая и налоговая отчетность за определенный период времени, перечень контрагентов, копии договоров с покупателями и подрядчиками и т.д.
Кредитование малого бизнеса играет для государства важную роль, потому что развитие малого бизнеса способствует развитию экономики в целом. Малый бизнес выполняет следующие социально-экономические задачи: обеспечивает население рабочими местами, развивает конкуренцию, увеличивает размер налоговых поступлений в госбюджет и т.д. Исходя из этого, можно прийти к следующему выводу, что государство должно создавать благоприятные условия для доступности кредитования для субъектов малого предпринимательства. На сегодняшний день крупнейшим банком на банковском рынке кредитования субъектов малого предпринимательства в России является государственный банк «Сбербанк».
Но несмотря на все усилия, которые предпринимаются Правительством Российской Федерации и органами местной власти, необходимо дальнейшее совершенствование кредитования малого бизнеса.
Необходимо совершенствовать и сделать проще процедуру рассмотрения заявки на получения займа. Многие банки выдвигают различные требования по пакету документов, а заявку банк может рассматривать от нескольких недель до нескольких месяцев. Потому что многие индивидуальные предприниматели занимаются сезонным бизнесом, такой срок рассмотрения заявки может привести к закрытию предприятия. Необходимо, чтобы банки организовали бизнес-процесс таким образом, чтобы выдача и погашение кредита малому бизнесу могли выполняться в любом отделении банка, что позволит увеличить количество предоставляемых кредитов.
Также должен совершенствоваться процесс возврата кредита заемщиками, которые погашают его несвоевременно. Сейчас процесс возврата долгов очень сложен. Это заставляет банки отказываться от развития кредитования малого бизнеса.
Выдача средств на развитие малого бизнеса значительно усугубляется рисками, которые связаны с большими процентными ставками. В России малый бизнес существует не долго. Потому не имеется достаточной базы, чтобы проанализировать возможные риски. Экономическая ситуация в стране сегодня также является одним из рисков при кредитовании.
Вообще все предпринимательство – это сплошной риск. Шансы получить прибыль или остаться ни с чем – 50 на 50. Часто государство помогает вылезти из долговой ямы предпринимателям, которые не могут выполнить обязательства перед банком.
В Российской Федерации кредитование малого бизнеса связано с частыми отказами в выдаче средств, а также с высокими процентными ставками. Тот, кто получил средства на развитие малого бизнеса, по праву может считаться счастливчиком и должен дорожить этим.
Возможно, выход на российский рынок крупных западных банков позволит уменьшить процентные ставки по кредиту для малого бизнеса и увеличить качество обслуживания предпринимателей.
Совершенствование кредитования малого бизнеса является довольно сложной задачей, решать которую должны не только государственные органы управления, но и сами банки.