46.Заем и кредит: понятие и характеристика элементов договора.

Договор займа – одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Хар-ка:

- реальный

- односторонний

- имущественный

- двусторонний

- возмездный, кроме случаев, указанных в законе.

Заемщик и займодавец – любые субъекты гражданского права. Исключение гос займа.

Условия:

1. предмет – деньги или другие родовые вещи, они поступают в собственность заемщика, который использует их по своему усмотрению

2. форма – простая письменная, за исключением случая заключения договора между гражданами на сумму выше 10 МРОТ. Приравнивается расписка. 2 специальных документа (ценные бумаги) по закону:

- вексель – абстрактное денежное обязательство, строго установленной законом формы, носит безусловный и бесспорный характер.

- Облигация – ценна бумага, которая удостоверяет право ее держателя право на получение стоимости облигации или иного имущественного эквивалента.

3. цена – если договор займа заключается между гражданами на сумму не более 50 МРОТ и не связан с предпринимательской деятельностью, то такой договор является безвозмездным. Также может носить безвозмездный характер договор займа, если предметом займа является родовые вещи. Во всех остальных случаях договор является возмездным и его цена состоит из 2 частей: 1)сумма займа; 2)вознаграждение займодавца в виде процентов на сумму займа. Размер процентов определяется соглашением сторон, если не определено, то определяется по ставке рефинансирования Центра банка РФ.

4. срок – обычное условие и определяется соглашением сторон. Если заемщик возвращает средства (предмет) займа с нарушением срока, то займодавец имеет право взыскать повышенные в соответствии со ст.395 проценты.

Виды договора займа:

· целевой – характер определяется соглашением сторон. В этом случае денежные средства предоставляются и на момент заключения договора уже четко определена цель ее использования. Если заемщик использует средства на иные цели, займодавец имеет право досрочно в одностороннем порядке требовать расторжение договора, возврата суммы займа и уплаты процентов.

· Гос или муниц займа – заемщиком является публичные субъекты, а займодавцами – граждане и юрид лица. Такой договор является договором присоединения, т.к. заключается на условиях утверждаемых государством. Заключая такие договора, государство сознательно увеличивает свой внутренний долг.

Договор кредита – соглашение в силу которого банк или иная кредитная организация обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Хар-ка:

- имущественный

- двусторонний

- взаимный

- возмездный

- консенсуальный.

Если заемщик является физ лицом, то еще – публичный.

Условия:

1. предмет – денежные средства в виде национальной или иностранной валюты, которая может быть только при определенных условиях: 1) у заемщика должен быть валютный счет, на который будет зачислена сумма; 2) банк должен иметь лицензию на валютные операции.

2. форма- простая письменная. Не соблюдение формы влечет ничтожность договора.

3. срок – является существенным условием, в зависимости от срока договор может быть кратко-срочным, т.е. на 1 год и менее, и долго-срочный – свыше 1 года; максимальные сроки определяются банком.

4. цена – 2 части: 1)размер кредита; 2) плата за кредит, которая выражается в %, установленных по договору. Эти проценты состоят из: а) стоимости кредитного ресурса (ставка рефинансирования ценных бумаг); б) банковская маржа, т.е. вознаграждение кредитора определяется банком самостоятельно.

В соответствии со ст.30 Закона о банках и банковской деятельности существенными являются следующие условия:

- предмет

- % за кредит

- стоимость иных банковских услуг

- имущественная ответственность за нарушение договора

- срок договора

- порядок расторжения договора.

Банк обязан:

1. предоставить кредит в размере и на условиях предусмотренных договором.

2. в случае отказа от предоставления кредита по неуважительным причинам, либо его предоставление в меньшей сумме должен оплатить заемщику неустойку и возместить убытки.

Банк имеет право:

· отказаться от исполнения договора, если есть обстоятельства из которых очевидно, что сумма не будет возвращена.

· Требовать возврата кредита в установленном порядке.

· Если кредит носил целевой характер, а заемщик использует средства не по назначению, может отказаться от исполнения договора.

Заемщик обязан:

1. при отказе от кредита уведомить банк до предоставления кредита

2. в случае возврата кредита с пропуском срока должен оплатить повышенные проценты.

Заемщик имеет право:

· требовать предоставления кредита в размере и установленных условиях

· отказаться от кредита полностью или частично.

Виды кредита:

1. товарный кредит – договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. Предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент заключения договора у этого лица отсутствуют. Предмет – с/х продукция, полуфабрикаты, сырье, горючесмазочные материалы.

2. коммерческий кредит – одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги).