1.2 Факторы, определяющие депозитную политику коммерческого банка

Для того, чтобы понять функции депозитной политики банка, следует проанализировать, как все ее составляющие взаимодействуют между собой.

Общими функциями банка являются контролирующая, коммерческая, стимулирующая.

Стимулирующая функция депозитной политики означает, что банк не только аккумулирует ресурсы, но и должен стимулировать экономических субъектов, сберегать, что достигается за счет взвешенной депозитной политики. Разрабатывая гибкую систему процентных ставок, которая отвечает современным тенденциям, банки стимулируют сбережения. В России, после повышения процентной ставки ЦБ, большинство банков подняло ставки по депозитам до 15-20%, чтобы привлечь население. Когда ставка ЦБ немного снизилась, банки также стали снижать проценты по вкладам. При этом градация процентных ставок банка зависит от срочности вклада. Чем он долгосрочное, тем выше ставка процента, это связано с тем, что банку более выгодно привлекать долгосрочные депозиты, и за это он готов заплатить своим вкладчикам выше.

Для эффективной депозитной политики банкам следует проводить мониторинг рынка депозитов, чтобы выявлять основные направления своей политики. Также кредитным организациям следует периодически контролировать количество привлеченных средств, анализировать будущие тренды по депозитам. Данные инструменты позволяют разрабатывать краткосрочную и среднесрочную депозитную политику и понимать, являются ли текущие меры по привлечению депозитов эффективными.

Коммерческая составляющая депозитной политики кредитных учреждений связана с тем, что привлеченные средства потом используются для получения прибыли. Эти средства потом либо выдаются как кредиты всем экономическим субъектам, либо инвестируются в долгосрочные и краткосрочные финансовые инструменты. При этом основным принципом служит минимизация затрат банка на привлеченные средства. И тут банкам следует проводить гибкую политику. С одной стороны, банк должен получать прибыль для развития своей деятельности, с другой – должен проводить взвешенную кредитную политику или население и бизнес не будет заинтересовано в кредитовании по слишком высоким ставкам. В настоящее время при резком повышении процентной ставки ЦБ, банки увеличили стоимость кредитования, что фактически привело в заморозке ипотечного кредитования, так как населению стало не выгодно получать кредиты под столько высокий процент, та же самая тенденция была в сегменте корпоративного кредитования.

Для того, чтобы банки эффективно работали, нужно взаимодействие всех элементов депозитной политики и ее функций.

При этом, как показал текущий анализ, на депозитную политику оказывают влияние различные факторы внешней среды. Одним из важнейших факторов является экономическая ситуация в стране. Волатильность валютных курсов, резкий рост ставки ЦБ, резкое падение цен на нефть привело к пересмотру банками своей депозитной политики. В частности, многие банки увеличили проценты по депозитам, чтобы населению было выгодно вкладывать свои средства в банки. Также многие банки пошли на разработку более удобных для клиентов инвестиционных продуктов. Например, были внедрены срочные депозиты с возможностью снятия без потери процентов, или сберегательные срочные депозиты пополняемые. В связи с текущей экономической ситуацией стало меняться законодательство в области регулирования банковской деятельности, в частности, стали меняться нормативы ЦБ, по капиталу и резервам банков, что также оказывает влияние на депозитную политику банков, стимулирует их разрабатывать среднесрочные планы по развитию и привлечению вкладчиков, корректировать цели и задачи депозитной политики.

Внешние негативные факторы побуждают банки более эффективно работать и повышать уровень обслуживания клиентов. Также внешняя среда побуждает оптимизировать работу депозитного отдела, ускоряя процедуру обслуживания клиентов, увеличивая пропускную способность конкретного подразделения банка. В частности, повышение уровня обслуживания происходит за счет внедрения компьютерных технологий, внедрения более удобных терминалов, возможности подключать нужные услуги по интернету или по телефону, получать консультации онлайн.

Разрабатывает и реализовывает депозитную политику целый ряд структурных подразделений банка, а также органы управления банком: правление банка, кредитный комитет, комитет по управлению активами и пассивами банка. Функции всех этих подразделений четко разме­жеваны, и каждое из них выполняет свою работу. Непосредствен­ным привлечением депозитов заняты специальные отделы банка: отдел вкладных операций, отдел ценных бумаг, другие отделы в соответствии с внутренней организационной структурой банка. Жизненно важным на сегодняшний момент является получение информации в режиме реального времени, с учетом новейших до­стижений техники и с применением современных технологий.

Рассмотрим теперь более подробно этапы формирования депозитной политики банка, о которых упоминалось раньше, и сопутствующие инструменты, способы и методы. Начальным и достаточно важным этапом в привлечении банками депозитных ресурсов является планирование деятельности и анализ привлеченных и размещенных ресурсов. Неопровержимым является тот факт, что формирование депозитной стратегии и определение направлений привлечения ресурсов должны проводиться по принципу: оптимальная структура размещения при максимально возможных объемах привлечения средств. Стоит отметить, что на этом этапе граница между моделями и инструментами депозитной политики иногда размыта. Депозитная деятельность всегда направлена на удовлетворение каких-либо потребностей, то есть потребностей банка в свободных ресурсах, с одной стороны, и потребностей клиентов в получении дополнительного дохода – с другой. Это обстоятельство привнесло анализу процесса привлечения ресурсов новую, намного более важную роль, он стал менее директивным, то есть нацеленным не столько на продажу имеющихся продуктов и услуг, сколько на определение потребностей потенциального клиента. В случае перевыполнения или недовыполнения показателей бизнес-плана по объемам привлечение размещения должно проводиться в соответствии с установленной для банка структурой активных операций. Процесс планирования депозитной политики и перспективных направлений привлечения средств является одновременно и процессом познания. Интегрируем традиционные схемы планирования «сверху вниз» и «снизу верх», в результате чего получим такой порядок принятия решений (рисунок 4).

Р исунок 4. Схема планирования

До недавнего времени пассивным операциям банка, то есть процессу формирования ресурсной базы, не придавалось серьезного значения, эти операции были второстепенными относительно активных и не воспринимались банком как объект, который требует эффективного управления. По своей значимости пассивные операции, результатом проведения которых является создание ресурсного потенциала банка, играют первичную роль относительно активных. Поэтому необходимо установить, смогут ли выработанные продукты и услуги банка удовлетворить запросы потребителей. Для этого следует определить требования, которые выдвигаются клиентами к банковским продуктам и услугам и расположить их в порядке значимости. Для этих целей наиболее соответствующей является методика, разработанная фирмой BZB, которая принадлежит группе «Скандстрат». Благодаря этой методике банк может сравнивать собственные услуги и продукты с ассортиментом конкурентов, а также выделять свои сильные стороны и слабые стороны конкурентов (рисунок 5).

Рисунок 5. Анализ закрепления на рынке

Характеристики в первом квадрате – это то, что клиенты считают важным, и то, что банк делает хорошо. Именно эти характеристики создают положение банка, и их следует поддерживать в первую очередь. Характеристики в квадрате № 2 – это то, что банку удается хорошо, но не является особенно важным для клиентов. Если конкуренция в первом квадрате достаточно высока по каким-либо продуктам и услугам, а банк больше достигает успеха во втором квадрате, то это обстоятельство может быть более приоритетным при выборе клиентом банка. И в результате можно получить эффект «пустяка, при котором хороший банк становится еще лучше. Таким образом, даже небольшое преимущество играет важную роль и может оказаться важным. Квадрат № 3 содержит те продукты и услуги, реализация которых в банке выходит не очень хорошо, но они не имеют большого значения для клиентов. Последний, четвертый, квадрат содержит важный продуктовый набор, который банк не в состоянии эффективно продвигать и продавать на рынке. Поэтому в данном случае положение необходимо исправлять с помощью рекламы и улучшения качества продукции. Например, активнее предлагать новый вид вкладов, а заодно и сопутствующие услуги. Для юридических лиц упростить условия открытия и ведения счетов. Возможна ситуация, когда клиенты просто плохо осведомлены о перечне предлагаемых банком услуг, поэтому спрос на них небольшой, что в свою очередь негативно отражается на формировании ресурсной базы банка. Но при этом не следует забывать, что именно качественная продукция является наилучшей рекламой, а не наоборот. Доверие способствует росту числа клиентов банка. Одним из действенных инструментов, который наиболее широко применяется на этом этапе, является внутренний анализ.

Внутренний анализ нацелен на выявление несоответствия представлений, которые сложились в банке, об окружающей среде, с тем, чтобы заставить работников банка понять и признать необходимость изменений и перестройки. Так, внутренний анализ позволяет определить:

• переоценивает или недооценивает банк своих конкурентов;

• переоценивает или недооценивает банк сам себя;

• каким требованиям рынка он придает очень большое или очень маленькое значение.

При разработке и планировании депозитной политики необходимо обратить внимание на тот факт, что в процессе принятия решения о размещении собственных средств, вкладчики руководствуются, прежде всего, такими рассуждениями:

• во-первых, это надежность банка, причем для разных категорий вкладчиков, которые отличаются как по социальному статусу, так и по возрастному признаку, этот критерий имеет различное значение. Если брать лиц молодого и среднего возраста, то они больше склонны к риску, нежели пожилые люди. Об этом может свидетельствовать динамика роста вкладов частных лиц в коммерческих банках.

• во-вторых, филиальная сеть банка и качество обслуживания клиентов. При выборе клиентом подходящего банка большое значение имеет развитая сеть банковских филиалов в сочетании с высоким уровнем обслуживания.

• в-третьих, большое значение играет уровень процентной ставки по вкладам.

Причем зависимость в данном случае прямая: чем более стабильный и надежный банк, тем ниже процентную ставку по депозитам он предлагает, и наоборот, начинающие и малоизвестные банки предлагают максимально высокие ставки, привлекая этим клиентов и надежде захватить лидерство за счет повышенных процентов.

Также следует понимать, что эффективность депозитной политики зависит от внутренних факторов банка, таких как квалификация персонала и уровень обслуживания. С этой точки зрения, во-первых, следует чаще проводить тренинги для персонала, а также более тщательно подходить к отбору персонала. Во-вторых, следует активно внедрять компьютерные технологии, чтобы обслуживать большее количество клиентов в тот же промежуток времени.