Принципы формирования депозитной политики коммерческого банка

Общие принципы

Общие принципы

Специфические принципы

Специфические принципы

Принцип обеспечения оптимального уровня издержек

Принцип обеспечения оптимального уровня издержек

Принцип научной обоснованности

Принцип научной обоснованности

Принцип оптимальности и эффективности

Принцип оптимальности и эффективности

Принцип безопасности операций банка

Принцип единства элементов депозитной политики

Принцип обеспечения надежности

Принцип обеспечения надежности

Принцип комплексного подхода

Принцип комплексного подхода

Рисунок 2. Принципы формирования депозитной политики коммерческого банка

Соблюдение этих принципов позволяет банку разработать пути организации депозитной политики, как в краткосрочной перспективе, так и в долгосрочной. При этом для наиболее оптимального привлечения вкладчиков по минимальной цене руководству следует разработать следующие элементы депозитной политики:

• создать условия для получения максимально возможной прибыли в будущем, содействие в процессе проведения депозитных операций по получения текущей прибыли;

• поддерживать баланс банковской ликвидности;

• обеспечивать диверсификацию субъектов депозитных операций и сочетание различных форм депозитов;

• поддерживать взаимодействие отделов банка по оптимизации работы выдачи депозитов,

• разработать гибкую систему процентных ставок по депозитам

• разработать систему скидок и дополнительных услуг постоянным клиентам,

• разработка клиентоориентированных подходов к привлечению свободных ресурсов.

Элементы депозитной политики банка Элементы депозитной политики банка

нормативная составляющая, которая заключается в определении целей, принципов, приоритетов, правил депозитных операций

нормативная составляющая, которая заключается в определении целей, принципов, приоритетов, правил депозитных операций

организационная составляющая - определяет полномочия, подразделения, занимающиеся депозитной деятельностью

организационная составляющая - определяет полномочия, подразделения, занимающиеся депозитной деятельностью

технологическая составляющая - включает описание депозитных продуктов, реализацию и разработку депозитных технологий банка

технологическая составляющая - включает описание депозитных продуктов, реализацию и разработку депозитных технологий банка.

Рисунок 3. Элементы депозитной политики банка

Нормативное регулирование депозитной политики – это правила и регламенты организации депозитного процесса в банке. При этом правила могут быть как внешними и относится к нормативно-правовому регулированию банковской деятельности, а также операций по вкладам физических и юридических лиц. В РФ банковская деятельность регулируется ГК РФ, НК РФ, федеральными законами, обязательными нормативами ЦБ. Также при реализации депозитной политики в самом банке могут быть разработаны внутренние регламенты по ведению депозитных счетов, организации депозитный операций, детализация процедур депозитной политики, целей и задач депозитной политики и инструментов ее реализации и т.д.

Кроме того, задачей депозитной политики банка является создание оптимальной организационной структуры банка. Организационная составляющая депозитной политики, как правило, включает:

• организацию депозитного планирования (в том числе разработка депо­зитной политики);

• организацию депозитного процесса;

• организацию контроля депозитной деятельности банка (контроль каче­ства депозитных продуктов, качества депозитного процесса и т. п.);

• организацию маркетинга депозитных операций, включая маркетинговое исследование отраслей, регионов, клиентов, организацию разработки банков­ских продуктов и рекламы.

Технологическая составляющая депозитной политики содержит описание депозитных технологий банка, непосредственную реализацию депозитных про­дуктов и разработку новых депозитных технологий (инструментов). Значимость технологической составляющей депозитной политики банка состоит в том, что при постоянном увеличении количества банковских услуг, а также повышение уровня конкуренции, появляется потребность в грамотной регламентации, которая будет регулировать порядок предоставления этих услуг с целью их стандартизации и избежания технических ошибок. Технологическая со­ставляющая депозитной политики должна включать в себя описание существующих депозитных продуктов банка и разработку новых депозитных продук­тов (внедрение депозитных инноваций).

Методология разработки депозитной по­литики охватывает следующие блоки:

• выбор приоритетных направлений развития на финансовых рынках или сосредоточения внимания на определенном сег­менте;

• назначение организационных единиц или подразделов, кото­рые будут создавать «ценность» банковских пассивов¹;

• определение новых возможностей, при которых будет происходить процесс наращивания «ценности» пассивов;

• анализ и оценка выбранной стратегии, сделанного менеджментом на предыдущих стадиях, с точки зрения максимизации стоимости банка.

Для реализации эффективной депозитной политики банкам следует разрабатывать регламенты по организации депозитных операций. Базовым документом, регламентирующий в банках процесс привлечения временно свободных денежных средств, является депозитная политика банка. Данный документ разрабатывается каждым банком индивидуально на основе банковского стратегического плана, а также анализа структуры, состояния и динамики ресурсной базы. Вдобавок следует учитывать такие документы как, «Кредитная политика банка» и «Инвестиционная политика банка». С их помощью определяются основные направления и условия размещения привлеченных ресурсов. Документ «Депозитная политика банка» должен содержать стратегию по привлечению средств для выполнения уставных требований, целей и задач.

Конкретно в настоящем документе банк предусматривает:

• предполагаемые источники привлечения средств, как следствие, определяет соотношение между собственным и привлеченным капиталом;

• структуру привлеченных и ссудных ресурсов;

• наиболее выгодные виды взносов и депозитов, сроки их привлечения;

• соотношение между срочными депозитами и взносами до востребования;

• клиентуру банка, то есть категорию вкладчиков, географию привлечения средств;

• условия открытия депозитов и способы их привлечения;

• соотношение между взносами в национальной и иностранной валюте.

Эффективность деятельности банков в сфере разработки и реализации депозитной политики определяется двумя факторами. Это стабильность ресурсов и цена их привлечения. Результативность размещения ресурсов зависит от того, насколько они стабильны. Но, с другой стороны, стабильные ресурсы стоят дороже, и стоимость их привлечения «съедает» значительную часть доходов банка.

Поэтому каждый банк стремится привлечь ресурсы более дешево и разместить их подороже. В связи с этим именно депозиты до востребования и остатки на текущих счетах играют важную роль в депозитной политике банка. Учитывая высокую подвижность средств на счетах до востребования, существует определенная методика, которая позволяет определить минимальный не снижающийся остаток на таких счетах и использовать его как стабильный кредитный ресурс. Банки стремятся стимулировать прирост текущих взносов за счет предоставления услуг, которые значительно облегчают владельцу счета осуществление регулярных платежей, и повышения качества обслуживания.

Депозиты являются важным источником формирования банковских ресурсов. Однако им свойственны некоторые недостатки. Во-первых, для привлечения денежных средств во вклады необходимо проводить маркетинговую политику, которая требует больших денежных расходов на ее реализацию. Во-вторых, в большинстве случаев мобилизация денежных средств зависит не от банка, которому бывает трудно добиться дополнительного привлечения ресурсов, а от вкладчика. И, в конце концов, объем временно свободных денежных средств в пределах одного региона относительно ограниченный. Поэтому, когда банк срочно нуждается в ресурсах, он может приобрести их на межбанковском рынке, где происходит продажа денежных средств, мобилизованных другими кредитными учреждениями.