8.3 Порядок получения банковского кредита

Банковское кредитование – предоставление банком (кредитодателем) денежных средств (кредита) от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем (юридическим или физическим лицом) кредитного договора.

Кредитование клиентов включает следующие основные этапы:

• предоставление кредитополучателем заявки на кредит, предварительное собеседование с потенциальным кредитополучателем, формирование кредитного досье;

• оценка правоспособности кредитополучателя, изучение его кредитной истории;

• оценка кредитоспособности кредитополучателя;

• изучение способов обеспечения исполнения обязательств, предложенных кредитополучателем, оценка их достаточности и ликвидности;

• подготовка заключения о возможности предоставления кредита (а также об отнесении потенциального кредитополучателя к определенной группе кредитного риска);

• решение Кредитного комитета банка о предоставлении кредитных ресурсов на определенные цели и на срок, установления процентной ставки, а также комиссий по кредиту;

• подписание кредитного договора;

• предоставление кредита (открытие счета по учету кредитов);

• контроль выполнения условий кредитного договора;

• мониторинг кредита (в случаях просрочки – работа по возврату кредита).

Перечень документов, предоставляемых кредитополучателем для получения кредита до заключения кредитного договора и в течение срока его действия, определяется самим банком. Как правило, клиент для получения кредита обращается в банк с письменным ходатайством с указанием суммы и срока кредита, цели кредитования, предполагаемого способа обеспечения.

Для формирования кредитного досье клиент предоставляет в банк ряд документов:

• заявка на получение кредита;

• анкета потенциального кредитополучателя и его руководителей;

• бизнес-план (для инвестиционных кредитов), технико-экономическое обоснование возврата кредита;

• документы по предполагаемому способу обеспечения исполнения обязательств;

• документы, характеризующие и подтверждающие сделку (поставку товаров, выполнение работ, оказание услуг и др.), для реализации, которой требуются заемные средства;

• финансовая (бухгалтерская) отчетность субъекта хозяйствования (балансы со всеми приложениями за предыдущие годы и на последнюю отчетную дату);

• подтверждение возврата ранее предоставляемых кредитов, сведения о кредитной задолженности перед другими банками и др.

Если потенциальный кредитополучатель не является клиентом банка, то дополнительно предоставляются учредительные документы, справки о состоянии и движении средств по текущему и другим счетам и т.д.

В случае принятия банком положительного решения о предоставлении кредита с кредитополучателем заключается кредитный договор. Существенными условиями кредитного договора являются условия:

• сумма и валюта кредита;

• срок кредитования;

• порядок предоставления и возврата кредита;

• размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты, а также размер комиссионных выплат за пользование кредитом;

• целевое использование кредита;

• способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

• ответственность кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору.

Предоставление кредита юридическим лицам в соответствии с условиями кредитного договора осуществляется в безналичном порядке путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя, в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, или путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя.

После предоставления кредита и до его полного погашения банк осуществляет кредитный мониторинг. Кредитный мониторинг – система банковского контроля процесса кредитования, использования и погашения кредита, уплаты процентов и комиссионных. Мониторинг включает контроль изменений в финансовом положении кредитополучателя в процессе кредитования, состояния обеспечения исполнения обязательств (наличие и движение заложенного имущества, продление гарантийных обязательств и др.), что позволяет снизить кредитные риски банка.

Нарушение срока возврата кредита влечет за собой ме­ры ответственности, применяемые к кредитополучателю в соответствии с условиями заключенного договора. Проценты за пользование кредитом представляют со­бой форму денежного вознаграждения кредитодателя за возможность временного позаимствования его ресурсов. При заключении кредитного договора размер процентов за пользование кредитом определяется банком самостоятель­но для каждого конкретного кредитополучателя.

Процентная став­ка может быть фиксированной или плавающей. Плавающая процентная ставка устанавливается банком по договорам, заключенным на более длительный срок, а также в неста­бильных условиях кредитования.