8.7.1. Электронные платежные системы

Оплата всегда предполагает наличие двух участников, продавца и покупателя. В большинстве случаев в процесс вовлекаются также один или два банка. Так или иначе, покупатель должен быть уверен, что продавец получит свои деньги. Это следует из того, что мы не можем рассчитывать на доставку товаров, за кото­рые не заплачено.

Существует несколько способов организации платежных систем. Наиболее час­то в реальной жизни используются наличные, чеки и кредитные карты. Соответ­ствующие три структуры представлены на рис. 8.40. В системе на базе наличных денег покупатели должны получить в своем банке наличные деньги, которые за­тем передаются продавцу в обмен на товары (рис. 8.40, а). Продавцы впоследст­вии могут использовать эти деньги, чтобы заплатить кому-нибудь еще или поло­жить их на счет в своем собственном банке.

Другой подход применяется в системе на основе чеков, показанной на рис. 8.40, б. В этом случае покупатели имеют подписанные документы своего банка в виде чеков, дающие право каждому, представившему эти чеки в указанный банк, на перевод денег со счета покупателя. На практике банки покупателя и продавца после предъявления продавцом чека в свой банк сами производят взаимные рас­четы.

Третий вариант, очень похожий на метод с использованием чека, основан на кредитных картах (рис. 8.40, в). Для оплаты в системе с кредитными картами по­купатель требует от банка перевода денег на счет продавца, предоставляя про­давцу кредитную карту и удостоверяя считывание кредитной карты. Реальное перечисление денег производится, когда продавец представляет результат счи­тывания в свой собственный банк, который связывается с банком покупателя.

Существуют также и другие формы оплаты. Так, например, часто можно за­платить за товар, перечислив деньги из банка покупателя в банк продавца аван­сом. Получив информацию о перечислении денег на свой счет, продавец осуще­ствляет доставку товаров (рис. 8.41, а). Эта схема платежа обычно используется в том случае, если компания-продавец не знает покупателя и не хочет постав­лять дорогой продукт до получения денег.

При использовании авизо, как показано на рис. 8.41, б, покупатель разрешает продавцу предписать банку покупателя списывать определенные суммы с его сче­та. Такой подход, например, часто используется при необходимости регулярных платежей — членских взносов или ежемесячных платежей за газ и электричество.

Эти модели оплаты используются уже длительное время и большинство из нас хорошо знакомы как минимум с некоторыми из них. В традиционном случае (см. рис. 8.40) модели требуют для произведения оплаты определенного физиче­ского взаимодействия покупателя и продавца. Если подобный контакт невозмо­жен или неудобен, могут использоваться другие модели (см. рис. 8.41). Однако по мере того, как люди начали все активнее общаться друг с другом через такие системы, как Интернет, использовать традиционные модели оплаты стало затруд­нительно или вообще невозможно, поскольку покупателям и продавцам больше не нужно встречаться.

Таким образом, мы начали испытывать необходимость в специальных реше­ниях для систем электронных платежей, которые соответствуют моделям оплаты наличными, чеками или кредитными картами, но не требуют физического взаи­модействия покупателя и продавца. Ниже мы рассмотрим два примера подоб­ных систем, обсудив сперва требования по защите к электронным платежным системам. Детальную информацию по защите электронных платежных систем можно найти в [415].