§ 2. Договор банковского счета

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В отличие от договоров банковского вклада банк по поручению клиента осуществляет операции с денежными средствами, находящимися на счете: направляет его денежные средства третьим лицам и принимает от них средства.

Правовое регулирование: гл. 45 ГК РФ, Закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Правовая характеристика. Договор банковского счета является консенсуальным, двухсторонним, возмездным.

Данный договор является возмездным, поскольку, если это указано в договоре, за использование денежных средств клиентов банк начисляет на сумму средств на счете проценты, а за оказание услуг по расчетно-кассовому обслуживанию банк взимает со своих клиентов определенную плату. Но даже если в договоре не предусмотрена обязанность банка начислять проценты и обязанность клиента оплачивать услуги банка по расчетно-кассовому обслуживанию, договор банковского счета останется возмездным, поскольку в этом случае за право использовать денежные средства со счета клиента банк должен оказывать ему услуги по расчетно-кассовому обслуживанию.

Форма договора. Согласно общим правилам о форме сделок договор банковского счета должен заключаться в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК). Каждый клиент вправе иметь неограниченное количество банковских счетов в любой валюте и в любом банке.

Для заключения договора клиент должен обратиться в банк с заявлением об открытии счета, представить документы, предусмотренные законодательством, а юридическое лицо также оформить карточку с образцами подписей и оттиска печати.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке.

Стороны договора. Субъектами договора банковского счета являются банк или небанковская кредитная организация при наличии у них лицензии на совершение этого вида банковских операций и клиент (владелец счета). Следовательно, в договоре банковского счета на стороне услугодателя выступает специальный субъект.

Владельцем счета могут быть любые юридические и физические лица.

Существенное условие: предмет. Предметом выступает денежная сумма на счете, изменяющаяся в соответствии с распоряжениями клиента.

Права и обязанности сторон

Обязанности банка

1. Основной обязанностью банка являются прием и зачисление поступающих на счет, открытый клиенту, денежных средств, а также выполнение его распоряжений о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

2. В договоре может быть предусмотрено условие о кредитовании счета (овердрафт) – положение о том, что банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие у клиента денежных средств. В этом случае банк считается предоставившим клиенту кредит на данную сумму.

3. Банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Права банка

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет. Проценты уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия, в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования.

Обязанности клиента

1. Клиент обязан для распоряжения средствами на счете оформлять и представлять в банк документы, по форме соответствующие требованиям закона и банковских правил (платежные поручения, чеки и т.п.) и удостоверенные надлежащим образом (подписанные, например, в соответствии с образцами подписей в банковской карточке клиента или удостоверенные электронными средствами платежа, иными документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом).

2. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Особенности прекращения договора банковского счета

Прекращение договора банковского счета осуществляется как по общим правилам (ст. 450–453 ГК), так и в особом порядке. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Виды банковских счетов. В ГК РФ предусмотрены номинальный счет и счет эскроу.

Договор номинального счета. Номинальный счет может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу (бенефициару) или нескольким лицам (бенефициарам).

Права на денежные средства, поступающие на номинальный счет, в том числе в результате их внесения владельцем счета, принадлежат бенефициару.

Существенным условием договора номинального счета является указание бенефициара либо порядка получения информации от владельца счета о бенефициаре или бенефициарах, а также основание их участия в отношениях по договору номинального счета.

Законом или договором номинального счета с участием бенефициара на банк может быть возложена обязанность контролировать использование владельцем счета денежных средств в интересах бенефициара в пределах и в порядке, которые предусмотрены законом или договором.

Договор номинального счета заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, с обязательным указанием даты его заключения.

Договор номинального счета может быть заключен как с участием, так и без участия бенефициара. Договор номинального счета с участием бенефициара подписывается также бенефициаром.

Несоблюдение формы договора номинального счета влечет его недействительность.

Законом или договором номинального счета может быть ограничен круг операций, которые могут совершаться по указанию владельца счета, в том числе путем определения лиц, которым могут перечисляться или выдаваться денежные средства, либо лиц, с согласия которых совершаются операции по счету, либо документов, являющихся основанием совершения операций, а также определения иных обстоятельств, позволяющих банку контролировать соблюдение установленных ограничений в совершении операций.

Номинальный счет может открываться опекуну, попечителю, поверенному, комиссионеру, агенту, организатору торгов, исполнителю завещания, арбитражному управляющему для совершения операций с деньгами, права на которые принадлежат другому лицу – бенефициару.

Договор счета эскроу. По договору счета эскроу банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором между банком, депонентом и бенефициаром.

Обязательства по договору счета эскроу могут содержаться, наряду с договором счета эскроу, в ином договоре, по которому эскроу-агентом является банк.

Вознаграждение банка как эскроу-агента не может взиматься из денежных средств, находящихся на счете эскроу, если иное не предусмотрено договором.

При возникновении оснований, предусмотренных договором условного депонирования денежных средств, банк в установленный таким договором срок, а при его отсутствии – в течение десяти дней обязан выдать бенефициару депонированную сумму или перечислить ее на указанный им счет.

К отношениям сторон в связи с открытием, обслуживанием и закрытием счета эскроу применяются общие положения о банковском счете, если иное не предусмотрено статьями о счете эскроу или не вытекает из существа отношений сторон.

Главная особенность этих счетов в том, что они открываются не для накопления денег, а для выполнения обязательств по сделкам, как правило, по сделкам с недвижимостью. Например, покупатель квартиры или дома открывает в банке счет-эскроу и кладет туда определенную сумму. Когда сделка завершена, деньги в банке получает продавец, после того как предъявит все необходимые документы, подтверждающие переход права собственности.

Также можно выделить виды счетов, предусмотренные банковским законодательством.

В зависимости от объема расчетных операций, которые вправе совершать клиент банка, счета можно подразделить на:

– расчетные;

– текущие;

– специальные (бюджетные, счета доверительного управления, ссудные, депозитные, специальные банковские счета).

В зависимости от субъектного состава договора счета можно подразделять также на клиентские и межбанковские (в Банке России, «лоро-ностро»).

В зависимости от технических средств, оформляющих отношения сторон по договору, можно выделить карточные счета. Расчетные, текущие и некоторые специальные счета (например, депозитные и ссудные) могут оформляться банковскими картами (карточные счета).

Расчетные счета открываются юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой (нотариусам, адвокатам), органам государственной власти Российской Федерации, органам государственной власти субъектов РФ и органам местного самоуправления.

С расчетного счета клиенты банков вправе осуществлять все виды расчетных операций (безналичных расчетов).

Текущие счета открываются гражданам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. По таким счетам граждане вправе осуществлять платежи в безналичном порядке.

Бюджетные счета открываются бюджетным учреждениям.

Счета доверительного управления открываются доверительному управляющему для осуществления расчетов, связанных с деятельностью по доверительному управлению.

Валютные счета имеют своим объектом иностранную валюту.

Ссудные счета предназначены для кредитования клиентов банков.

Депозитные счета также имеют строго целевой характер и предназначены для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, а также нотариусов.

Депозитными также являются счета по вкладам (депозитам), которые открываются физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в кредитных организациях с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.

Межбанковские счета открываются банкам и иным кредитным организациям.

Кредитные организации обязаны иметь корреспондентские счета в Центральном банке РФ. Корреспондентские отношения также могут устанавливаться между отдельными банками. Такие корреспондентские отношения получили наименование счетов «лоро- ностро».