Глава 12. Обязательства из договоров банковского вклада и банковского счета § 1. Договор банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Правовое регулирование: гл. 44 ГК. ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ФЗ от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Правовая характеристика. Договор является реальным, поскольку права и обязанности по нему возникают только после внесения вкладчиком вклада; односторонним, поскольку вкладчику принадлежат только права, а банку только обязанности; возмездным, поскольку банк за пользование предоставленными ему денежными средствами должен выплатить вкладчику вознаграждение в виде процентов на сумму вклада.

Договор, в котором вкладчиком является гражданин, является публичным и договором присоединения.

Форма договора. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его ничтожность.

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Ее оформление сопровождается составлением договора банковского вклада, один экземпляр которого выдается вкладчику. Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя (является ценной бумагой).

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными. Сберегательный сертификат удостоверяет отношения вклада для граждан. Депозитный сертификат выдается для юридических лиц.

В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Стороны договора: банк и вкладчик.

Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией. Законом может быть предоставлено право принимать вклады (депозиты) от юридических лиц кредитным организациям. Вкладчиком может выступать любой гражданин (начиная с 14 лет) или юридическое лицо, причем каждый вкладчик может иметь любое количество вкладов в любой валюте и в любом банке.

Виды банковских вкладов

В зависимости от валюты вклада можно выделить вклады рублевые, валютные и мультивалютные (по данным вкладам вкладчик при возврате вклада может выбрать более выгодную валюту на момент выплаты).

В зависимости от условий возврата вклада выделяются следующие виды вкладов:

1) вклад до востребования (договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию);

2) срочный вклад (договор заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока);

3) вклад с иными условиями возврата (например, целевые на детей, условные (возврат которых осуществляется в случае наступления определенного условия – например, бракосочетания), пенсионные.

При этом следует учитывать, что если вкладчиком является гражданин, то банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика независимо от вида вклада.

В случаях, когда срочный вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, – по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

В зависимости от того, в чью пользу внесен вклад, различаются вклады в свою пользу и в пользу третьего лица (например, родителями ребенку).

Существенное условие: предмет. В качестве предмета договора выступают денежные средства (вклад).

Права и обязанности сторон

Обязанности банка

1. Возвратить сумму вклада.

2. Начислить и выплатить проценты на сумму вклада на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 ст. 809 ГК.

3. Зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

4. Обеспечить возврат вклада. Возврат вкладов граждан осуществляется путем их обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

5. Хранить банковскую тайну о вкладах клиента.

Данным обязанностям корреспондируют права вкладчика.