5. Средства платежа

Широкое распространение во внешней торговле коммерческого кредита обуславливает использование таких специфических кредитных средств платежа, как чеки и векселя.

Чек представляет собой письменное безусловное предложение чекодателя плательщику совершить платеж указанной на чеке денежной суммы чекодержателю наличными банкнотами или путем ее перечисления на счет владельца чека в банке.

Чекодержатель предъявляет чек обычно в свой банк на инкассо, который представляет чек банку-плательщику. Зачисление средств на счет чекодержателя производится либо по предъявлении чека, либо после получения извещения от банка плательщика о зачислении средств на корреспондентский счет банка чекодержателя.

Применение чека в платежном обороте в качестве средства платежа значительно упрощает расчеты между продавцом и покупателем, а также между банком и его клиентами. Он позволяет экономить расходы по обращению действительных денег и ускоряет платежи, так как все чеки оплачиваются по предъявлении. Поэтому чеки широко используются и во внутреннем, и в международном обороте.

Как средство платежа в международном обороте чек используется в расчетах за поставленный товар, при окончательном расчете за товар и оказание услуги, урегулировании рекламаций и штрафных санкций, при погашении долга, а также в расчетах по неторговым операциям.

Чек может передаваться одним лицом другому путем внесения в него передаточной надписи (индоссамента). Индоссамент совершается на оборотной стороне чека и подписывается лицом, сделавшим такую надпись. Подписавшийся под передаточной надписью называется индоссантом. Передаточная надпись удостоверяет передачу прав по чеку другому лицу, а также предопределяет ответственность индоссанта перед всеми последующими держателями чека.

Частичный индоссамент и индоссамент плательщика считаются недействительными. Однако индоссамент можно совершить в пользу самого чекодателя или в пользу любого другого обязанного по чеку лица. Все лица, сделавшие передаточную надпись, несут солидарную ответственность перед чекодержателем.

Различают следующие виды чеков:

а) именной, или чек, выписанный в пользу определенного лица. Такой документ не может быть передан с помощью обычного индоссамента. Тут передача осуществляется цессией, то есть путем совершения передаточной надписи с оговоркой "Не приказу", заверенной в нотариальном порядке в соответствии с нормами гражданского права. При передаче посредством цессии его держатель приобретает только те права по чеку, которые имел предыдущий чекодержатель;

б) ордерный чек, то есть чек, выписанный в пользу определенного лица или его приказу. Передается такой чек при помощи индоссамента с оговоркой "Приказу" или без нее. Этот вид чека наиболее широко применяется в международном платежном обороте;

в) чек на предъявителя выписывается предъявителю и может быть передан другому лицу как с индоссаментом, так и без него. Как правило, этот чек выставляется клиентом на свой банк. Чекодатель высыпает его своему партнеру за границей, который при получении чека выставляет его своему банку для кредитования своего счета. Таким образом, с помощью чека на предъявителя чекодатель совершает платеж прямо своему партнеру, в целом это оказывается быстрее, чем платеж путем банковского перевода. Поэтому чеки на предъявителя также широко применяются в международном платежном обороте.

По Женевской конвенции чек, выставленный без указания получателя, рассматривается как чек на предъявителя. Кроме того, чеки подразделяются на фирменные и банковские.

Банковский чек - это чек, выписанный банком на свой банк-корреспондент. В тексте таких чеков нет наименований фирмы-чекодателя, а чекодателем выступает банк должника. Оплата по таким чекам совершается за счет средств банка чекодателя на его счетах в банке-корреспонденте за границей. В международном платежном обороте наиболее часто применяются банковские ордерные чеки.

Фирменный чек - это чек, выписанный фирмой на получателя. В большинстве случаев такие документы выписываются в национальной или иностранной валюте на предъявителя и выставляются фирмой на свой банк. Оплата по ним производится за счет средств чекодателя.

В случаях, когда при выдаче чека не имеется в виду получение наличных денег, применяются кроссированные и расчетные чеки. Отличительный признак кроссированных - две параллельные линии ( общее перечеркивание), нанесенные по диагонали на лицевой стороне чека. Это делается чекодателем или последующим чекодержателем, чтобы устранить злоупотребления чеком. Его держатель не может получить обозначенную сумму наличными деньгами. Эта сумма зачисляется на счет чекодержателя в банке, выступающем плательщиком по чеку, или в другом банке. Такой чек можно оплатить только банку или другому кредитному учреждению. При этом если между параллельными диагональными линиями кроссированного чека вписывается наименование банка, то чек может быть оплачен только этому банку. Таким образом, кроссированный чек применяется для перевода той или иной суммы с одного счета на другой.

Выдача расчетного чека также предусматривает перевод средств с одного счета на другой. По "Положению о чеках" на лицевой стороне чека делается надпись "расчетный". В этом случае банк-плателыщик кредитует на сумму чека счет чекодержателя. Любое перечеркивание такой надписи на чеке не принимается во внимание.

Хотя риск неплатежа при чековом обороте значительно выше (особенно по чекам на предъявителя), чем, например, при банковском переводе, чековое законодательство, кроме американского, запрещает акцепт чека. Однако в национальных законодательствах страд Женевской системы чекового права предусмотрены порядок и последствия удостоверения чеков. Такое действие со стороны плательщика ведет к тому, что он вынужден резервировать на счете чекодателя определенную сумму для оплаты чека (лимитированные чековые книжки). По удостоверенному чеку этот резерв изымается из распоряжения чекодателя, который не может эту сумму отозвать, на что он имеет право при обычной форме чекового обязательства.

В качестве гарантии платежа по чеку допускается совершить за чекодателя или индоссанта аваль (поручительство). Аваль выражается словами "считать за аваль" или "как авалист" на лицевой стороне чека и подписывается авалистом, то есть гарантом платежа по чеку. Авалист отвечает по чеку в том же объеме, как лицо, за которое он дал аваль. Аваль может дать любое лицо, за исключением плательщика. Аваль может быть дан на всю сумму чека или только на ее определенную часть.

В случае, когда банк отказывается совершить платеж по чеку, его держатель имеет право требовать оплаты от чекодателя, индоссантов и других лиц, ответственных по чеку.