Продуктовий портфель банківських установ
Продуктовий портфель банківської установи – сукупність усіх банківських продуктів та послуг згрупованих у однорідні групи і які пропонуються банківською установою на ринку з метою отримання прибутку.
Рис. 3.3. Структура продуктового портфелю банківської установи
Продуктовий портфель банківської установи (рис. 3.3) може бути описаний та охарактеризований за такими показниками:
Ширина продуктового портфелю (базовий асортимент банківських продуктів та послуг) – це кількість основних видів послуг, які банківська установа може запропонувати своїм клієнтам. Ширина продуктового ряду
Базовий асортимент банківських продуктів та послуг формується на етапі створення банківської установи і регулюється чинним законодавством.
Примітка. Юридична особа, яка має намір здійснювати банківську діяльність, зобов'язана протягом року з дня державної реєстрації подати НБУ в порядку, визначеному Законом України «Про банки і банківську діяльність» та нормативно-правовими актами НБУ, документи для отримання банківської ліцензії. Банк не має права передавати банківську ліцензію третім особам. Банкам забороняється діяльність у сфері матеріального виробництва, торгівлі (за винятком реалізації пам'ятних, ювілейних і інвестиційних монет) та страхування, крім виконання функцій страхового посередника.
Використовуючи показник ширини продуктового портфелю можна виокремити два типи банківських установ – універсальні та спеціалізовані. Відмінністю універсальної банківської установи від спеціалізованої є те, що нею пропонується, як правило, повний набір продуктів та послуг, дозволених чинним законодавством. Головною перевагою універсальної банківської установи є гнучкість та адаптивність до умов ринку, падіння прибутковості по одній асортиментній групі згладжується результатами інших асортиментних груп. Головною перевагою спеціалізованої банківської установи є економія на витратах та більша зосередженість на якості.
Глибина асортименту банківських продуктів та послуг – це кількість модифікацій певного виду банківського продукту або послуги, які спрямовані на задоволення потреб однорідної групи банківських клієнтів.
Якщо категорії базового асортименту майже не відрізняються у банківських установ, то глибина асортименту визначає унікальність банківської установи на ринку та формує її конкурентоспроможність.
Насиченість продуктового портфелю – загальна кількість банківських продуктів та послуг, що пропонуються на ринку.
Гармонійність продуктового портфелю – ступінь подібності банківських продуктів та послуг, що входять до різних асортиментних груп продуктового портфелю банківської установи за критерієм призначення, технології надання та обслуговування, каналів розподілу тощо.
З метою формування уявлення про структуру продуктових портфелів банківських установ вважаємо за доцільне розглянути класифікацію банківських продуктів і послуг з точки зору їх функціонального призначення (рис. 3.4).
Рис. 3.4. Класифікація банківських продуктів і послуг з точки зору їх функціонального призначення [2; 3, с. 241]
Для формування продуктового портфелю можна використовувати різні підходи, наприклад, формувати структуру за функціональним критерієм, або за типом споживачів, або способом реалізації продукту (послуги). Зазвичай банківські установи використовують множинний підхід, комбінуючи функціональний критерій із типізацію споживачів.
Формуючи продуктовий портфель, банківська установа повинна орієнтуватись на цільові сегменти (здійснювати грамотну політику позиціонування), враховувати типізацію клієнтів (фізичні та юридичні особи; малі, середні та великі підприємства; сфера діяльності тощо) та їх мотивацію співпраці із банківськими установами.
Оптимальна структура продуктового портфелю банківської установи передбачає, що продукти та послуги знаходяться на різних етапах життєвого циклу та враховують потреби і запити споживачів максимально ефективно за даних умов господарювання.