7. Перспективы электронных платежных систем

Наличные деньги в большинстве своем используются для совершения повседневных платежей обычными гражданами. При этом деньги, как правило, находятся в кошельках до того момента, пока не будут потрачены. Все это время наличность как бы «потеряна» для банков и фактически не приносит никакой пользы своему владельцу. Даже просто перечисляя на банковский счет свою зарплату и расходуя ее постепенно, по мере необходимости, владелец денег может получить дополнительный доход на те остатки денежных средств, которые аккумулируются на счету. Однако возможности делать накопления у большинства жителей России пока невелики, а потребности в открытии текущего банковского счета в массе своей отсутствуют.

Перспективный и привлекательный вариант для любого российского банка — участие в обслуживании всех повседневных платежей, которые совершаются большинством людей: прием оплаты продуктов питания и товаров длительного пользования, коммунальных услуг, проезда на транспорте и т.п. Даже при небольшом уровне доходов одного человека

в сумме своей это значительные денежные потоки. Притом ясно, что основная часть всех платежей обычно совершается людьми в местах их проживания. Следовательно, даже локальные карточные платежные системы могут оказаться экономически состоятельными.

Ситуация на российском рынке банковских услуг за последнее время претерпела значительные изменения. Возможность получения «легких денег» ушла в прошлое. Снижение реального уровня жизни большинства людей сделало банковские продукты, связанные с накоплением денег, недостаточно эффективными. Почти все деньги, зарабатываемые большинством людей сегодня, расходуются ими на оплату повседневных покупок в розничной торговле.

Таким образом, основными клиентами банков сегодня становятся в основном представители среднего класса: интеллигенция, мелкие торговцы, квалифицированные рабочие. Пока эта группа не очень многочисленна, и ее уровень доходов не относится к самому высокому. Однако в ее отношении наблюдается тенденция изменения структуры используемых платежных технологий.

Создание эффективных платежных систем предусматривает в первую очередь решение следующих задач:

• выбор основной группы платежеспособных клиентов;

• предоставление им возможности превратить наибольшую часть своих денег в безналичные;

• создание мест, где можно расплачиваться соответствующими безналичными средствами;

• привлечение крупного торговца для обслуживания достаточно выгодных для него клиентов.

Основная технология, ориентированная на современное и экономически оправданное решение перечисленных задач, — микропроцессорные карты. В качестве платежных средств карты будут использоваться во всех областях человеческой деятельности: банковской, торговой, транспортной, телекоммуникационной, в медицине и здравоохранении, индустрии развлечений. Можно сказать, что XXI век — это век электронных платежных систем на основе микропроцессорных карт.

Специалисты известной консультационной фирмы из Великобритании Ovum (www.ovum.com) на основании проведенных исследований сделали следующие выводы о перспективах развития электронных платежных систем:

• залог широкого распространения электронных денег — операционная совместимость конкурирующих схем;

• сегодня в большинстве систем эмитируются квазиэлектронные деньги, которые предусматривают оперативную авторизацию транзакций, но в долгосрочной перспективе более эффективными будут платежные системы с анонимными электронными деньгами, подразумевающие использование отсроченной авторизации;

• контроль транзакций с электронными деньгами осуществим лишь при условии, что их использование физическими лицами запрещено или исключено из области контроля. На операции между физическими лицами приходится до 50% общего оборота наличности. Признание клиентами электронных денег будет определяться тем, насколько они приблизятся к реальным деньгам в эквивалентных транзакциях;

• электронные деньги открывают небанковским компаниям возможности получения прибыли и разрушают барьеры, мешающие этим компаниям войти в банковский бизнес;

• сеть банкоматов может стать пассивом для банков, которые продолжают инвестировать средства в ее развитие. Если клиенты повсеместно освоят практику использования электронных денег по телефону или через сеть Internet, банкоматы станут ненужными.

• возможность доступа к фондам и депозитам в реальном времени обусловит существенное расширение продаж персонального программного обеспечения для управления финансами.