4. Принципы создания платежных систем на микропроцессорных картах

   1. Эволюция платежных систем

Первыми деньгами, существующими в привычном для нас виде, можно считать металлические денежные монеты, чеканившиеся в древней Персии. Наиболее общее свойство, присущее деньгам с момента возникновения в самой примитивной форме, — их способность быть эквивалентом стоимости. Это свойство денег сохраняется на протяжении всего их существования.

С появлением новых технологий внешний вид денежных знаков менялся для повышения удобства их использования. Развитие платежных средств всегда определялось не только уровнем технологий, но и реальными потребностями товарообмена. Экономическое взаимодействие покупателей и продавцов не обязательно осуществлялось с привлечением денег. Вначале имела место меновая торговля — прообраз бартерных сделок. По мере развития торговли в денежном обороте получили распространение различные заменители денег: векселя, долговые обязательства, чеки. В странах древнего мира велись долговые записи. Однако впервые использовать долговые обязательства в качестве платежного средства стали только в эпоху Возрождения.

В эпоху великих географических открытий, когда торговые связи расширяются, как платежное средство начинают использовать векселя. Впрочем, они не получили широкого хождения. С развитием системы банковского учета появляются кредитные карты и другие средства удаленного управления банковским счетом, существенно потеснившие наличные деньги. В первую очередь появлению кредитных карт способствовало развитие банковских технологий, обеспечивающее расширение рынка банковских услуг. К моменту появления банковских карт в 60-е годы XX столетия существовали достаточно развитые системы торговли по каталогам. Появление кредитных карт дало дополнительный инструмент для совершенствования технологических схем осуществления таких покупок. Очевидное преимущество новой схемы заключалось в предоставлении клиенту возможности заказа товара по почте при предоставлении банковских гарантий его оплаты. С появлением Internet выявились некоторые недостатки осуществления расчетов с использованием пластиковых карт для проведения удаленных платежей. Приобретая товар через Internet, покупатель сообщает продавцу необходимую и критически важную информацию для управления своим банковским счетом (практически при совершении Internet-покупки достаточно знать только номер кредитной карты).

Широкое распространение мошеннических сделок с пластиковыми картами вызывает озабоченность у компаний, участвующих в реализации карточных платежных систем. Каждая из организаций такого рода направляет значительные силы на снижение рисков для держателей карт.

Определенные надежды повышения безопасности карточных платежей связывались с широким внедрением протокола защищенного обмена данными SSL. Реальная практика использования платежных систем показала, что шифрование при обмене данными не устраняет всех проблем, поскольку нерешенными остаются вопросы хранения информации о кредитных картах на сервере продавца, а также юридически значимой идентификации владельца карты и платежной транзакции. Взлом серверов магазинов, осуществляющих электронную торговлю, с целью получения доступа к информации о кредитных картах покупателей для последующего совершения по ним платежей рассматривается криминальными структурами как прибыльный бизнес. Один из вариантов обеспечения безопасности клиента — использование процессингового центра как посредника при проведении платежей. В таком случае критические данные о кредитной карте вообще не поступают в базу данных магазина, что снижает для покупателя риск стать жертвой мошенничества.

В России такую технологию используют многие платежные системы.

В системе DUET (Dual Universal Electronic Transaction System), продвигаемой на рынок фирмой BGS Smartcard Systems (www.bg~s.ru). Идея доведена до логического завершения: критически важная информация о банковских реквизитах плательщика не выводится в незащищенном виде за пределы карты ни при каких операциях.