Принципи і методи надання послуг кредитними спілками

Діяльність кредитної спілки ґрунтується на таких принципах:

• добровільності вступу до кредитної спілки та свободи виходу з неї;

• рівноправності членів кредитної спілки;

• с

  Ніхто не може бути примушений вступати до кредитної спілки, всі члени кредитної спілки мають рівні права.

  амоврядування;

– гласност.

Головним обов’язком кредитної спілки є зміцнення фінансового стану, що передбачає формування відповідних резервів і внутрішній контроль, що забезпечить подальше існування спілки та надання послуг членам (рис. 1.)

Рис. 1. Фінансовий механізм функціонування кредитних спілок

Характеристика основних послуг кредитних спілок

Кредитна спілка відповідно до свого статуту:

— приймає вступні та обов’язкові пайові та інші внески від членів спілки;

—

Розмір кредиту, наданого одному члену кредитної спілки, не може перевищувати 20 відсотків від капіталу кредитної спілки

надає кредити своїм членам на умовах їх платності, строковості та забезпеченості в готівковій та безготівковій формі; — залучає на договірних умовах внески (вклади) своїх членів на депозитні рахунки як у готівковій, так і в безготівковій формі. Зобов’язання кредитної спілки перед одним своїм членом не можуть бути більше 10 відсотків від загальних зобов’язань кредитної спілки;

— виступає поручителем виконання членом спілки зобов’язань перед третіми особами;

— розміщує тимчасово вільні кошти на депозитних рахунках в установах банків, які мають ліцензію на право роботи з вкладами громадян, об’єднаній кредитній спілці, а також придбаває державні цінні папери, перелік яких встановлюється Уповноваженим органом, та паї кооперативних банків;

—

Загальна сума залучених коштів, у тому числі кредитів, не може перевищувати 50 відсотків вартості загальних зобов’язань та капіталу кредитної спілки на момент залучення

залучає на договірних умовах кредити банків, кредити об’єднаної кредитної спілки, кошти інших установ та організацій виключно для надання кредитів своїм членам, якщо інше не встановлено рішенням Уповноваженого органу;

— надає кредити іншим кредитним спілкам, якщо інше не встановлено рішенням Уповноваженого органу;

— виступає членом платіжних систем;

—

Головні відмінності між банком та кредитною спілкою:

– кожний вкладник кредитної спілки, незалежно від суми вкладу, є її повноправним членом;

– кредитна спілка є демократичним інститутом, де керівні органи обираються загальними зборами;

– Кредитна спілка є неприбутковою організацією, створеною для обслуговування фінансових потреб своїх членів.

оплачує за дорученням своїх членів вартість товарів, робіт і послуг у межах наданого йому кредиту;

— провадить благодійну діяльність за рахунок коштів спеціально створених.

Для споживчих позичок сума місячного платежу не повинна перевищувати 50% чистого місячного доходу позичальника.

Проблеми та перспективи діяльності кредитних спілок в Україні

Н

Кредитні спілки конкурують з комерційними банками, особливо в частині споживчого кредитування фізичних осіб.

ова епоха в розвитку українських кредитних спілок розпочалася після набрання чинності в січні 2002 року Закону України «Про кредитні спілки» від 20 грудня 2001 року №2908-III. До цього ці громадські неприбуткові організації впродовж 12 років працювали в умовах майже правового вакууму.

На сьогодні стримує популяризацію й подальший розвиток українських кредитних спілок їх відносна "бідність".

С

Структура загального кредитного портфеля кредитних спілок України у 2004 році склалася таким чином:

- споживчі кредити – 60%;

- кредити на інші потреби – 26%;

- кредити на будівництво, ремонт та реконструкцію житла – 8%;

- кредити на ведення фермерських та особистих селянських господарств – 4%;

- комерційні кредити – 2%.

истема гарантування вкладів, розвинена в усіх країнах, де є кредитні спілки, невідворотна. Зокрема, у США вклад одного члена гарантується сумою до 100 тис. дол. США. В Україні пілотний стабілізаційний фонд, який міг би згодом перерости у гарантійний, поки що створено в Національній асоціації кредитних спілок України. На його рахунку сьогодні акумульовано 650 тис. грн.

О

Принципова відмінність кредитної спілки від банку полягає у тому, що вона виконує лише дві базові операції грошового ринку, зберігаючи при цьому статус фінансового посередника. Це залучення коштів і їхнє розміщення. Банк і тільки він виконує ще й третю базову операцію — відкриття і обслуговування поточних рахунків клієнтів.

днією з основних перспектив розвитку кредитних спілок в Україні є їх консолідація. В цьому випадку, враховуючи практику «сімейного підходу» до кожного дрібного позичальника, вони матимуть свою гарантовану нішу на ринку фінансових послуг України.