Принципи і методи надання банківських послуг. Правові відносини між банками та клієнтами

Б

Реалізація банківських послуг має 2 аспекти: просторовий (вибір місця розташування і каналів збуту); часовий (години роботи банку і терміновість обслуговування).

Банківським виробництвом є комплекс послуг банку з активних та пасивних операцій, які мають специфічні особливості

Принципи і методи надання банківських послуг пов'язані з маркетинговою діяльністю банків.

Банківська діяльність - залучення у вклади грошових коштів фізичних і юридичних осіб та розміщення зазначених коштів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб.

анківський кредит - будь-яке зобов'язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов'язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження терміну погашення боргу, яке надано в обмін на зобов'язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов'язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми.

По суті, банківським виробництвом є комплекс послуг банку з активних та пасивних операцій, які мають специфічні особливості:

• невідчутність послуг та їхній абстрактний характер (їх неможливо відчути матеріально, побачити та оцінити доти, доки клієнт їх не отримає);

  • мінливість якості послуг і невіддільність послуг від кваліфікації людей, які їх надають; незбереженість послуг;

  • незбереженість послуг (повинен бути особливий механізм вирівнювання попиту та пропозиції). Послуги не можна берегти як товари;

  • надання банківських послуг пов’язано з використанням грошей у різноманітних формах (готівкові, безготівкові гроші та розрахунки);

  • більшість банківських послуг мають протяжність у часі: угода не обмежується одноразовим актом, установлюються відносно тривалі зв’язки з клієнтом.

До принципів надання банківських послуг можна віднести:

• чіткість (розрахунки веде автоматизований електронний комплекс);

• швидкість (платежі в режимі реального часу);

• зручність (банк враховує всі бажання клієнта).

Види банківських послуг:

Основні - кредитування, послуги щодо вкладення капіталу, послуги за розрахунками, операції з валютою, інші послуги.

Поточні - послуги, які постійно змінюються і розвиваються, не торкаючись базової спрямованості банку, та спрямовані на те, щоб перетворити випадкового клієнта на постійного, спонукати клієнта до придбання якомога більшого числа послуг. Це можуть бути підготування документів, платіжні послуги, контроль, бухгалтерське обслуговування, операції з цінними паперами, поради щодо оподатковування, консультування щодо інвестицій та ін.

Розширені – послуги, спрямовані на формування дружніх стосунків із клієнтом, надання йому всебічної допомоги. Це може бути обслуговування зовнішньоекономічних зв’язків, допомога у сфері фінансів, менеджменту, використання зв’язків і контактів, фінансових вигод.

Проблеми розвитку та становлення ринку банківських послуг

Проблеми банківської системи в XXI сторіччі: швидкі технологічні зміни; постійна присутність регулювання; об’єднання банків; перегляд менеджменту ризиків; стратегічне планування майбутнього; конкуренція фінансових інститутів (не банків); збільшення банківських продуктів для клієнтів; швидке зростання якості банківських технологій; звуження процентної маржі; максимальні доходи від “комісій”; збільшення кількості безбалансових відділень через запровадження банкоматів; підвищення фінансової безпеки банку; 24-годинний сервіс деяких послуг; збільшення кількості небанківських форм кредитування (товарні кредити, відстрочки платежу тощо); постійні (періодичні) валютні ризики.

Проблеми, що існують у відносинах реального сектора економіки та банків в Україн:

I. Недостатній рівень капіталізації банків – відставання темпів приросту капіталу банків від приросту їхніх активів і зобов’язань, що свідчить про недостатність захисної функції, яку він повинен виконувати. Це може призвести до невідповідності між розмірами банківського сектору і потребами економіки, що особливо небезпечно при високих темпах приросту депозитів фізичних осіб, що відбувається в даний час.

ІІ. В Україні не можуть діяти філії іноземних банків.

ІІІ. Високий рівень відсоткових ставок за кредитами банків.

ІV. Недостатній обсяг довгострокових депозитів.

Перспективи подальшого розвитку банківської системи України.

З набранням чинності нової редакції Закону України “Про банки та банківську діяльність” розпочався новий етап у правовому та нормативному регулюванні українських банків: збільшуються вимоги до ліцензування, виконання нормативів та банківської таємниці; посилюється система контролю за інвестиційною діяльністю банків.

Банки мають право створювати банківські об'єднання таких типів: банківська корпорація, банківська холдингова група та фінансова холдингова група.

У найближчому майбутньому банківські технології зосереджуватимуться в таких сферах фінансового ринку, як послуги, що надаються через Інтернет; електронна оплата за рахунками фізичних та юридичних осіб; електронний спосіб надання рахунків, операції з використанням пластикових "смарт-карток".