Личное страхование

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (ст. 934) по договору личного страхования страховщик обязан за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Личное страхование носит главным образом добровольный характер. Оно обеспечивает заблаговременное накопление гражданами средств на случай наступления определенных событий в их жизни. Государство посредством обязательного страхования тоже предоставляет определенные социальные гарантии населению.

В самом общем виде объектом личного страхования выступают жизнь, здоровье граждан, а событие, с которым связанно возможное нанесение им ущерба, определяет предмет личного страхования.

Имущественное страхование

Согласно ст. 929 Гражданского кодекса по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) иди иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой премии). При имущественном страховании имущество имущественные интересы являются объектом страхования отношений.

На страхование принимаются различные группы имущества на случай его повреждения или утраты вследствие таких непредвиденных обстоятельств, как стихийные бедствия, аварии, пожары и т. п. Получает все большее распространение добровольное страхование, квартир, домашнего и другого имущества. Среди разнообразных видов имущественного страхования в настоящее время наиболее важное значение имеет страхование грузов, страхование от огневых рисков, главным из которых выступает противопожарное страхование, страхование автотранспорта, морских и воздушных судов.

Имущественное страхование охватывает также значительную часть страховых рисков, которые принято называть страхованием ответственности. В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (ст. 931) по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим в следствии причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. При страховании ответственности речь идет об ответственности страхователей перед лицами, экономические интересы которых, завися от эффективности их работы.

С целью защиты интересов кредитного учреждения страхуется также риск непогашения кредитов. В этом случае страхователем выступают банки.

Также к имущественному страхованию относится страхование ответственности за вред, причиняемый окружающей среде и страхование профессиональной ответственности, позволяющее возместить ущерб своим клиентам вследствие допущенных профессиональных упущений и ошибок (например, ошибки оценщиков при оценке недвижимости, неправильные совершенные действия нотариусов и т.д.).

Страхование предпринимательских рисков тоже, по существу является частью имущественного страхования. В этом случае в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (статьи 929 и 933) страхуются имущественные интересы в связи с риском убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов.

В настоящее время российскими страховыми компаниями обычно страхуется риск неплатежей, а объектом страхования выступает договор купли – продажи. Важным также является страхование инвестиций, вкладываемых за рубежом, которые в широком смысле относятся к страхованию экспортных кредитов.

При страховании предпринимательских рисков, кроме названных, обычно выделяют страхование от убытков вследствие перерывов в производстве, страховании рисков внедрения новой техники и технологий, страхование банкротства субъектов хозяйствования, страхование биржевых рисков.