4.2. Основы организации страховых отношений

Страховые отношения возникают при заключении договора страхования между страховщиком и страхователем.

Страховщик – это юридическое лицо, имеющее лицензию на право осуществления страховой деятельности и принимающее ответственность по рискам. Предметом деятельности страховщиков может быть только страховая и инвестиционная деятельность.

Страхователь – это юридическое или физическое лицо, имеющее страховые отношения со страховщиком на основании заключаемого на добровольной основе договора или в силу закон и уплачивающее страховые взносы.

Застрахованное лицо – лицо, в отношении которого заключен договор страхования и которое получает страховую выплату при реализации страхового риска.

Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Застрахованным может быть не только сам страхователь, но и лицо, указанное им, с правом его замены страхователем до окончания срока действия договора страхования.

Страховая сумма – это денежная сумма, зафиксированная договором страхования или законом, которая может быть выплачена в качестве возмещения при реализации риска или в соответствии с договором страхования.

Страховым взносом называется плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления, которого осуществляется страхование.

Страховой случай – это свершившееся событие, после которого страховщик обязан произвести возмещение, т.е. выплатить страховую сумму.

Страховой тариф – представляет собой ставку страхового взноса в рублях с единицы страховой суммы или с объекта (предмета) страхования. Исходя из страховой суммы и страхового тарифа, определяется страховая премия, т.е. общая сумма страховых взносов, уплачиваемая страховщику страхователем по договору страхования.

В случаях, когда страховой риск стал свершившимся фактом, потери страхователя от этого называются страховым ущербом. При страховом ущербе страховщик выплачивает страхователю определенную денежную сумму, называемую страховой выплатой.

Виды страхового обеспечения (возмещения): механизм расчета величины возмещаемых денежных средств:

- система первого риска;

- пропорциональная система;

- предельная система;

- система франшиз.

При использовании системы первого риска, если величина ущерба меньше страховой суммы, то возмещение равно величине ущерба, т.е. возмещение, происходит в полном объеме. Если величина ущерба больше страховой суммы, то возмещение равно страховой сумме. При этом риск в пределах страховой суммы называется первым или возмещаемым; риск, превышающий страховую сумму, вторым или невозмещаемым.

При пропорциональной системе ущерб возмещается в той доле, какую страховая сумма составляет в общей доле застрахованного объекта.

При предельной системе возмещению подлежит разница между достигнутым ущербом и страховой суммой.

Франшиза – предусмотренное договором страхования освобождение страховщика от необходимости производить страховые выплаты. Различают условные и безусловные франшизы. При использовании условных страховщик не производит никаких страховых выплат, если величина ущерба не превышает размер установленной договором франшизы, т.е. возмещение равно нулю. Если величина фактического ущерба больше либо равна величине франшизы, то возмещение равно величине ущерба, т.е. ущерб, возмещается в полном объеме. При безусловной франшизе возмещается только разница между достигнутым ущербом и величиной франшизы.

Перестрахование – это деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате (п. 1 ст. 13 Закона об организации страхового дела). Различают факультативное и договорное перестрахование.

При факультативном перестраховании у перестрахователя и перестраховщиков не существует обязательств по передаче и принятию рисков.

Договорное перестрахование подразумевает обязательную передачу рисков по определенным видам страхования и, соответственно, обязательное принятие рисков перестрахования.

Цессия – передача риска в перестраховании.

Сострахование - система перераспределения риска между страховщиками, при которой весь риск сразу же перераспределяется между несколькими страховщиками. При наступлении страхового случая каждый страховщик сразу же участвует в возмещении ущерба в соответствии с принятой на себя долей ответственности.

Перестрахователь - страховщик, передающий другому страховщику (перестраховщику) часть ответственности или всю ответственность но риску, принятому им либо от страхователя, либо от другого страховщика.

Перестраховщик - страховщик, принимающий от другого страховщика (перестрахователя) часть ответственности или всю ответственность по риску.