41

Тема 1: заём и кредит

2015-2016 уч.г.

(2 часа)

Подготовила доц. Щемелева И.Н.

1. Понятие заёмного (кредитного) правоотношения.

Формы и виды кредита. Правовые механизмы, опосредующие заемное (кредитное) правоотношение.

2. Понятие договора займа как простейшей кредитной сделки, его виды. Предмет и стороны договора займа.

3. Порядок заключения и форма договора займа.

4. Исполнение и прекращение договора займа.

5. Понятие и правовая природа кредитного договора.

6. Порядок заключения, форма и содержание кредитного договора.

Принципы банковского кредитования.

2. Исполнение кредитного договора. Ответственность сторон за неисполнение и ненадлежащее исполнение кредитного договора.

Нормативные акты:

1. ГК Республики Беларусь, гл.гл. 42,23

2. Банковский кодекс Республики Беларусь, в ред. Закона от 17 июля 2006 г., гл. 18.

3. О кредитных историях: Закон Республики Беларусь от 10.11. 2008 г.

4. Об ипотеке: Закон Республики Беларусь от 20.06.2008 г.

5. О валютном регулировании и валютном контроле: Закон Республики Беларусь от 22 июля 2003 г.

6. О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций : Указ Президента Республики Беларусь от 30 июня 2014 № 325

7. Об упорядочении использования финансовых ресурсов государственных организаций и хозяйственных обществ с долей государства в уставных фондах: Указ Президента Республики Беларусь от 5 мая 2006 г. № 296.

8. Порядок расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь: утв. Указом Президента Республики Беларусь от 29 июня 2000 г. № 359.

9. Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: утв. постановлением Правления Нацбанка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. № 226 в ред.пост.Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 января 2006 г. № 223.

Тексты нормативных правовых актов в контрольном состоянии см.: Консультант Плюс: Беларусь. Технология ПРОФ [Электронный ресурс] ООО «ЮрСпектр».

Литература:

1. Гражданское право. Учебник. Т.2 /Под редакцией проф. В.Ф. Чигира. Мн.: Амалфея, 2010.

2. Довнар, Ю.П. Банковское право. Особенная часть / Ю.П. Довнар. – Мн., 2006.

3. Комментарий к Гражданскому кодексу Республики Беларусь. Книга 2. Мн: Амалфея, 1999.

4. Комментарий к Гражданскому кодексу Республики Беларусь. В 3-х томах. (постатейный). Том 2. Мн., 2003.

5. Научно-практический комментарий к Банковскому кодексу Республики Беларусь. Книга 2. Мн.: Дикта, 2002.

6. Деньги и кредит в рыночной экономике / Под ред. В.И. Колесникова, Г.Н. Белоглазова. СПб, 1994.

7. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001.

8. Калимов Д.А. Кредиты и займы: приобретение, строительство и реконструкция жилья. Мн.. 2003.

9. Калимов Д.А., Томкович Р.Р. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов. Мн., 2003.

10. Олейник О.М. О назначении и сущности кредитного договора //Бизнес и банки. 1996, № 48.

11. Петрова И. Залог как форма обеспечения кредита //Банковский Вестник. 1999, № 4.

12. См. также Практикум, с. 318.

Задачи: Практикум по гражданскому праву: учебное пособие / Т.В. Авдеева [ и др.]; под ред. В.Н. Годунова.– Минск: Адукация i выхаванне , 2015.– 464 с. С 319. №№ 1-7.

Задачи

1. Между Ивановым и акционерным обществом был заключен договор, в соответствии с которым Иванову был предоставлен заем в сумме 10 миллионов рублей на срок 12 месяцев. Условия о размере уплачиваемых процентов между заемщиком и обществом согласованы не были. По истечении срока договора заемщик возвратил обществу сумму долга, однако общество потребовало уплаты процентов за пользование средствами из расчета ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь на день уплаты суммы долга. Иванов отказался уплатить проценты, сославшись на то, что в договоре они не были предусмотрены. Общество обратилось в суд.

Какое решение должен вынести суд?

Существует два решения задачи.

Исходя из общих положений главы 42 ГК РБ Кредит – это вид займа.

А. Рассмотрим ситуацию, когда акционерное общество является небанковской финансово-кредитной организацией. Согласно Небанковская кредитно-финансовая организация - юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные статьей 14 настоящего Кодекса

ст. 9, Кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 N 441-З (ред. от 04.06.2015) "Банковский кодекс Республики Беларусь" {КонсультантПлюс}

таким образом между Ивановым и акционерным обществом заключен кредитный договор.

Статья 137. Кредитный договор

(в ред. Закона Республики Беларусь от 13.07.2012 N 416-З)

По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им. При этом взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом не допускается.

ст. 137, Кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 N 441-З (ред. от 04.06.2015) "Банковский кодекс Республики Беларусь" {КонсультантПлюс}

Статья 140. Существенные условия кредитного договора

Существенными условиями кредитного договора являются условия:

о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии - о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и (или) предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

(в ред. Закона Республики Беларусь от 13.07.2012 N 416-З)

о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;

(в ред. Закона Республики Беларусь от 13.07.2012 N 416-З)

о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита), - в случае, предусмотренном частью второй статьи 144 настоящего Кодекса;

абзац исключен. - Закон Республики Беларусь от 13.07.2012 N 416-З;

об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

ст. 140, Кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 N 441-З (ред. от 04.06.2015) "Банковский кодекс Республики Беларусь" {КонсультантПлюс} Статья 169. Недействительность сделки, не соответствующей законодательству

(в ред. Закона Республики Беларусь от 09.07.2012 N 388-З)

Сделка, не соответствующая требованиям законодательства, ничтожна, если законодательный акт не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

ст. 169, Кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 N 218-З (ред. от 31.12.2014) "Гражданский кодекс Республики Беларусь" {КонсультантПлюс}

Таким образом заключенный договор признается недействительным в силу отсутствия согласования существенного условия.

Б. Если же все таки акционерное общество – простое юридическое лицо, то между им и Ивановым заключен договор займа. По договору займа

Статья 760. Договор займа

1. По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

ст. 760, Кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 N 218-З (ред. от 31.12.2014) "Гражданский кодекс Республики Беларусь" {КонсультантПлюс}

Статья 762. Проценты по договору займа

1. Если иное не предусмотрено законодательством или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется ставкой рефинансирования Национального банка Республики Беларусь на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

ст. 762, Кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 N 218-З (ред. от 31.12.2014) "Гражданский кодекс Республики Беларусь" {КонсультантПлюс}

Этот договор не МОГ быть беспроцентным, т.к. заключен между физ лицом и ЮР лицом.

2. Между унитарным предприятием (заимодавец) и индивидуальным предпринимателем (заемщик) был заключен договор займа, в соответствии с которым унитарное предприятие предоставило индивидуальному предпринимателю заем в размере 50 миллионов рублей. Проценты в договоре займа стороны не определили.

Спустя некоторое время учредитель унитарного предприятия обратился в суд иском о признании договора займа недействительным на том основании, что директор предприятия не имел права его заключать. В исковом заявлении учредитель указал, что уставом унитарного предприятия принятие решений о безвозмездной передаче имущества предприятия гражданам и юридическим лицам отнесено к компетенции учредителя, а не директора. А учредитель решения о заключении договора займа не принимал.

Какое решение должен вынести суд?

Суд откажет в удовлетворении иска, т.к. договор займа не является безвозмездной передачей имущества предприятия гражданам и юридическим лицам.

Несмотря на то, что в договоре не указаны проценты, они начисляются согласно статье 762 ГК РБ (по ставке рефинансирования НБ РБ на дату исполнения обязательства).

3. В соответствии с договором займа, заключенным между Волиным и Ананьевым, Волин одолжил Ананьеву 5000 долларов США на приобретение автомобиля, которые тот обязался вернуть спустя шесть месяцев. Поскольку в срок, указанный в договоре, сумма займа не была возвращена, Волин обратился в суд с иском о взыскании с Ананьева 5000 долларов США. Суд, удовлетворяя требование истца, взыскал с ответчика сумму долга не в долларах США, а в белорусских рублях по официальному курсу Национального банка Республики Беларусь на дату вынесения решения.

Правильно ли поступил суд?

Суд поступил неправильно. Во-первых, такая операция может быть проведена.

В отношениях между физическими лицами - резидентами, не выступающими при проведении валютных операций в качестве индивидуальных предпринимателей, разрешается использование иностранной валюты, ценных бумаг в иностранной валюте и платежных документов в иностранной валюте в случаях:

дарения (в том числе в виде пожертвований), а также отмены дарения;

предоставления займов, возврата займов и процентов за пользование ими;

передачи на хранение и их возврата.

ст. 11, Закон Республики Беларусь от 22.07.2003 N 226-З (ред. от 12.07.2013) "О валютном регулировании и валютном контроле" {КонсультантПлюс} По договору займа должна быть возвращена та же сумма денег, а в нашем случае так не получится. Статья 760. Договор займа

1. По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

ст. 760, Кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 N 218-З (ред. от 31.12.2014) "Гражданский кодекс Республики Беларусь" {КонсультантПлюс}

4. В соответствии с заключенным договором поставки товара общество с ограниченной ответственностью (покупатель) произвело предварительную оплату коммунальному унитарному предприятию (поставщик). Поставщик в установленный срок товар не отгрузил, и покупатель обратился в суд с иском о расторжении договора и возврате суммы предоплаты с начислением на нее процентов по коммерческому займу. Поскольку в договоре отсутствовало условие о взимании процентов за пользование предоплатой, суд взыскал их в размере ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь на день вынесения решения.

Правильно ли поступил суд?

В первую очередь рассмотрим, правомерно ли расторжение договора поставки.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом и иными актами законодательства или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, влекущее для другой стороны такой ущерб, в результате которого она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

ст. 420, Кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 N 218-З (ред. от 31.12.2014) "Гражданский кодекс Республики Беларусь" {КонсультантПлюс} Статья 493. Односторонний отказ от исполнения договора поставки

1. Односторонний отказ от исполнения договора поставки (полностью или частично) или одностороннее его изменение допускаются в случае существенного нарушения договора одной из сторон (пункт 2 статьи 420).

2. Нарушение договора поставки поставщиком предполагается существенным в случае:

1) поставки товаров ненадлежащего качества с недостатками, которые не могут быть устранены в приемлемый для покупателя срок;

2) неоднократного нарушения сроков поставки товаров.

ст. 493, Кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 N 218-З (ред. от 31.12.2014) "Гражданский кодекс Республики Беларусь" {КонсультантПлюс}

Правомерно.

В данной задаче рассматривается правоотношение по договору коммерческого займа.

Коммерческий заем может быть представлен в виде:

- аванса, т.е. в виде некоторой денежной суммы, которая должна быть внесена до начала исполнения стороной договора встречного обязательства (к примеру, сторона по договору обязана уплатить аванс в размере 55% от стоимости поставленного товара);

- предварительной оплаты. По заключенному договору одна сторона обязана осуществить полностью либо частично оплату товаров (выполнение работ, оказание услуг). В случае невыполнения условия предварительной оплаты применяются правила исполнения встречного обязательства;

- отсрочки оплаты товаров (выполнения работ, оказания услуг), т.е. оплата по договору производится в более поздние сроки, чем поставлен товар (выполнены работы, оказаны услуги);

- рассрочки оплаты, т.е. когда сумма денежных средств за поставленный товар (выполненные работы, оказанные услуги) выплачивается частями.

Статья "Коммерческий заем" (В.Н.Харланович) (по состоянию на 03.05.2012) {КонсультантПлюс}

Статья 770. Коммерческий заем

Правила, установленные настоящей главой, распространяются также на случаи аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий заем), если иное не предусмотрено законодательством.

ст. 770, Кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 N 218-З (ред. от 31.12.2014) "Гражданский кодекс Республики Беларусь" {КонсультантПлюс}

1. Если иное не предусмотрено законодательством или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется ставкой рефинансирования Национального банка Республики Беларусь на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

ст. 762, Кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 N 218-З (ред. от 31.12.2014) "Гражданский кодекс Республики Беларусь" {КонсультантПлюс}

Дополнительно можно взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по 366 статье ГК.

На основании пункта 4 статьи 457 ГК в случае, когда продавец не исполняет обязанность по передаче предварительно оплаченного товара и если иное не предусмотрено договором купли-продажи, на сумму предварительной оплаты подлежат уплате проценты в соответствии со статьей 366 ГК со дня, когда по договору передача товара должна была быть произведена, до дня передачи товара покупателю или возврата ему предварительно уплаченной им суммы.

{Постановление Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 21.01.2004 N 1 (ред. от 06.04.2005) "О некоторых вопросах применения норм Гражданского кодекса Республики Беларусь об ответственности за пользование чужими денежными средствами" {КонсультантПлюс}}

2. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами определяется учетной ставкой Национального банка Республики Беларусь на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, за исключением взыскания долга в судебном порядке, когда хозяйственный суд удовлетворяет требование кредитора исходя из учетной ставки Национального банка на день вынесения решения (пункт 1 статьи 366 ГК). Данные правила применяются, если иной размер процентов не установлен законодательством или договором.

{Постановление Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 21.01.2004 N 1 (ред. от 06.04.2005) "О некоторых вопросах применения норм Гражданского кодекса Республики Беларусь об ответственности за пользование чужими денежными средствами" {КонсультантПлюс}}

5. Дроздов по договору займа получил у Евдокимовой 1 миллионов рублей и выдал об этом расписку. Возвратив Евдокимовой

в счет погашения долга 500 тысяч рублей, оставшуюся задолженность он обязался погасить частями в течение ближайших 3 месяцев.

Через год Евдокимова предъявила к Дроздову иск о взыскании 500 тысяч рублей долга. Дроздов иск не признал, сославшись на то, что он полностью рассчитался с истицей и получил от нее свою расписку на 1 миллион рублей.

Истица в связи с этим представила суду копию расписки Дроздова на 1 миллион рублей, в которой имеется запись, сделанная ее рукой, что по договору имеется задолженность Дроздова в сумме 500 тысяч рублей.

Свидетели в заседании суда подтвердили, что Евдокимова в их присутствии возвратила Дроздову его расписку на 1 миллион рублей, которая имеется в деле.

Решите спор.

В данном случае был заключен договор займа. Форма соответствует законодательству (расписка).

Статья 761. Форма договора займа

1. Договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законодательством размер базовой величины, а в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

ст. 761, Кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 N 218-З (ред. от 31.12.2014) "Гражданский кодекс Республики Беларусь" {КонсультантПлюс} У нас сумма 1 млн рублей.

Что касается решения спора.

Статья 379. Прекращение обязательства исполнением

1. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

2. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку или другой документ в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена подписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства.

ст. 379, Кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 N 218-З (ред. от 31.12.2014) "Гражданский кодекс Республики Беларусь" {КонсультантПлюс}

6. Мышкин и Иваненко заключили договор займа, в соответствии с которым Иваненко одолжил Мышкину 30 млн. рублей. В договоре стороны предусмотрели, что за нарушение срока возврата займа заемщик уплачивает заимодавцу 0,1% от суммы невозврата за каждый день просрочки. Поскольку заемщик денежные средства в срок не вернул, заимодавец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика суммы займа, процентов на сумму займа в размере ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, неустойки, установленной договором, а также процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 366 ГК).

Какое решение должен вынести суд?

Иваненко может взыскать следующие суммы: