Билет 10 Характеристика страховых случаев

Страховой случай — осуществившееся событие, предусмотренное страховым договором страхования или законом.

С наступлением страхового случая появляется обязанность страховщика сделать страховую выплату (страховое возмещение) страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или другим третьим лицам.

Для многих видов имущественного страхования страховым происшествием являются любое обесценивание, порча или потеря материальных ценностей в результате предусмотренных договором страхования условий(стихийного бедствия, пожара, кражи и т.п.).

Иногда страховым случаем является такое повреждение, при котором убыток превосходит обусловленный уровень. Например, при страховании сельскохозяйственных культур страховым случаем будет являться уменьшение фактического урожая в текущем году (от стихийного бедствия) по сравнению со средним урожаем с 1 га за предыдущие 5 лет. Одновременная утрата или повреждение застрахованного имущества на территории, охваченной одним стихийным бедствием, рассматриваются как один страховой случай.

В личном страховании страховыми случаями являются дожитие до обусловленного сроком договора времени, смерть или несчастный случай, повлекший за собой постоянную утрату трудоспособности, потерю здоровья.

Нанесенный страхователю в результате страхового случая материальный урон представляет собой страховой ущерб. Страховой ущерб включает в себя два вида убытков:

1) прямой убыток, т.е. количественное уменьшение застрахованного имущества (в результате гибели, повреждения, кражи и т.п.) или снижение его стоимости (обесценивание) при сбережении материально-вещевой формы, совершившиеся в результате страхового случая. В общую сумму прямого убытка входят также расходы, совершаемые страхователем для уменьшения ущерба, спасения имущества и приведения его в соответствующий порядок после стихийного бедствия или другого страхового события.

Прямой убыток — первичный ущерб, т.е. действительно наблюдаемый. Этим он отличается от косвенного убытка, который выступает производным, часто скрытым убытком. Прямой убыток является основным компонентом, устанавливающим страховую компенсацию;

2) косвенный убыток, т.е. ущерб, который является результатом краха, повреждения имущества или невозможности его употребления после страхового случая.

Косвенный убыток — убыток, производный от прямого, имеющий форму недополученного дохода из-за нарушений в производственно-торговом процессе в результате разрушения здания, сооружения, оборудования, потери предметов труда и т.п. При возникновении страхового события появляется обязанность страховщика совершить платеж страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю.

Оформление страхового случая

На основе законодательства РФ в правилах и договорах имущественного страхования предусмотрены следующие процедуры определения порядка и условий выплаты страхового возмещения:

- устанавливаются основания для выплаты страховых возмещений;

- регламентируются основания и обосновывается методика исчисления величины страхового возмещения.

Основанием для принятия решения о выплате страхового возмещения является наступление (факт) страхового случая, соответствующего договору страхования. Его наступление и идентификация условиям страхования подтверждаются документами:

1. заявлением страхователя о наступлении страхового случая;

2. перечнем уничтоженного (похищенного) или поврежденного имущества;

3. страховым актом об уничтожении (похищении или повреждении) имущества.

Страховой акт является документом, который оформляется в установленном правилами страхования порядке и подтверждает факт, причины и обстоятельства страхового случая. Только на основании страхового акта может быть рассчитана сумма ущерба, причиненного имуществу страхователя, исчислена величина страхового возмещения и определено право страхователя на получение этого возмещения