1. Денежно-кредитная политика в стране.

2. Конкуренция на рынке кредитных услуг.

Более низкие процентные ставки по кредитам позволяют рассчитывать на привлечение большего числа клиентов и преимущество перед конкурентами.

3. Инфляция.

Инфляция как процесс, который характеризует постоянный рост уровня цен, оказывает значительное воздействие на экономическую активность и изменение процентных ставок. Рыночные процентные ставки должны быть обязательно установлены коммерческими банками на уровне, достаточном для покрытия ожидаемых темпов инфляции в течение всего срока инвестирования, и обеспечивать реальную отдачу, т.е.

Реальная процентная ставка (скорректированная с учетом инфляции)

=

Рыночная процентная ставка

-

Ожидаемый уровень инфляции

Рыночная ставка в определенной мере отражает инфляционные ожидания общества. Реальная процентная ставка — это такой уровень процентной ставки, который необходим, чтобы заинтересовать потребителя сберечь часть его дохода. Таким образом, можно сказать, что банковский процент выступает в роли рычага финансовой стабилизации экономики страны.

4. Обменный курс валют.

Когда процентные ставки за рубежом и ставки по инвестициям в иностранной валюте высоки, процентные ставки по инвестициям в национальной валюте должны быть тоже высокими во избежание перелива капитала за рубеж и значительного падения курса национальной валюты.

5. Взаимодействие спроса и предложения на денежном рынке.

Как и любая цена, процент становится результатом торга и устанавливается на уровне, обеспечивающем равновесие на рынке ссудного капитала. Предложение кредита подчиняется тем же законам, что и предложение других товаров: при росте процентной ставки увеличивается, а при снижении — уменьшается. Это происходит потому, что при высоких ставках все больше экономических субъектов начинают предпочитать текущему потреблению потребление в будущем. Отсюда вытекает важная функция процента — возможность соизмерять ценность настоящих и будущих благ и, следовательно, строить шкалу предпочтений во времени. Наличие дифференцированной шкалы процентных ставок и разнообразных форм вложений способствует развитию кредитной системы, так как у потребителей появляется широкий выбор размещения денежных средств. Спрос на кредитные ресурсы характеризуется обратно пропорциональной зависимостью: при увеличении процентной ставки он падает, а при снижении — возрастает. В условиях абсолютно свободной конкуренции эти две силы формируют рыночную стоимость кредита: если цена кредита будет выше рыночной, то возникает превышение предложения денежных средств, а при цене кредита ниже рыночной — их нехватка.

Процент, уплачиваемый за пользование капиталом, стремится к такому уровню, когда совокупный спрос на капитал при данной норме процента равен совокупному капиталу, притекающему на рынок при этой же норме процента.

К внутренним факторам, влияющим на изменение процентных ставок, относятся:

1. Степень банковского риска.

2. Получение прибыли от ссудных операций (разницы по заемным и ссуженным средствам).

3. Содержание операций (вид обеспечения, срок, сумма кредита и т.д.).

4. Характер отношений между банком и заемщиком.

5. Степень надежности клиента, его платежеспособность.

6. Тип и размер банка, его местонахождение и другие факторы.

Учитывая вышесказанное, выделим основные принципы процентной политики банка.

Процентная политика коммерческого банка, связанная с коммерциализацией его деятельности, должна:

• содействовать получению прибыли или созданию условий для ее получения в будущем;

• регулировать значения процентных ставок по депозитным и ссудным операциям и устанавливать их на уровне, обеспечивающем рентабельность банковских операций и эластичность к издержкам;

• обеспечивать взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по срокам и суммам;

• поддерживать ликвидность баланса;

• минимизировать процентный риск.