«Электронные деньги»

«ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ» — 1) универсальный инструмент безналичных расчетов; 2) разновидность персонифицированных денег; 3) прогрессивный способ депозитного обращения, осно­ванный на применении новейшей технологии.

Представляют собой пластиковые карточки с нанесенными на них магнитной полосой или встроенной микросхемой.

Использование их обладает рядом преимуществ для клиента, магазина и банка. Так, первые освобождаются от необходимости³⁸⁴ иметь с собой наличные деньги; магазины и банки сокращают свои накладные расходы и снижают степень риска при хранении и инкассации наличных средств. Выигрывает и государство: уменьшаются затраты, связанные с обращением наличных денег: выпуск новых купюр, инкассация, хранение, пересчеты, фальши­вые купюры; возникают предпосылки для понижения уровня криминогенной обстановки. Немаловажным является то, что пла­стиковая карточка служит от 5 до 10 лет, что значительно больше срока жизни бумажных денег.

Существует два основных вида пластиковых карточек: кре­дитные и дебетовые. Кредитные карточки дают возможность ав­томатически возобновлять кредит без специального обеспечения для покупок. Поэтому они выпускаются для платежеспособных потребителей. Эти карточки могут использоваться для получения кредита наличными деньгами в соответствующих финансовых уч­реждениях.

Дебетовая карточка, или карточка наличных средств (карточ­ка активов), в отличие от кредитной служит для ее владельца сред­ством автоматизированных платежных операций. С юридиче­ской точки зрения, дебетовая карточка может стать кредитной в том случае, если она наделяется какой-либо специфической чер­той кредита, например возможностью предоставления овердраф­та (форма краткосрочного кредитования).

Внедрение в банке пластиковых карточек осуществляется дву­мя путями: 1) выпуск банком собственных пластиковых карточек: 2) вступление в существующие международные и российскую системы.

Первые кредитные карточки в нашей стране появились в кон­це 60-х гг. вместе с иностранными туристами и бизнесменами. Внутренние кредитные карточки у нас не выпускались. В настоя­щее время коммерческие банки России предлагают своим клиен­там карточки как международных, так и российских платежных систем, а также собственные. Выпускаются в основном дебетовые карточки, что связано с экономическим кризисом

На международном рынке лидерами в области «электронных денег» считаются системы VISA и Eurocard/Master Card. VISA на­считывает около 300 млн. штук, Eurocard/Master Card — около 150 млн., American Express — около 92 млн. Кроме того, есть сис­темы Dinners Club и JCB. На названные пять основных систем приходится около 20% совокупного оборота мирового рынка кар­точных инструментов электронных платежей.

Достаточно широко применяются «электронные деньги» в Ев­ропе: на 1000 жителей в среднем в 1993 г. приходилось 275³⁸⁵ кредитных карточек, в том числе в Великобритании — 492, во Франции — 296, в Испании — 268, Бельгии — 170, Нидерландах — 160, Швей­царии —130, Германии — 90, Италии — 66. Жесткая конкуренция на рынке «электронных денег» в Европе идет между VISA и Eurocard/Master Card, доля которых составляет соответственно 45 и 40%. В Великобритании применение дебетовых карточек неук­лонно нарастает, в то время как оборот по чековым операциям со­кращается. Существуют расчеты, когда операционная стоимость обработки документов на бумажных носителях в два раза выше, чем при электронной системе расчетов.

В международной ассоциации VISA карточками в 1993 г. пользовались 313 млн. человек; их выпускают 20 тыс. банков. Кар­точки VISA с логотипом банков-эмитентов принимаются в 10млн. торговых и сервисных точек в 247 странах. В 1993 г. кар­точками VISA было оплачено товаров и услуг на 505 млрд. долла­ров США при общем количестве покупок около 6,5 млрд. В систе­ме Eurocard / Master Card число владельцев пластиковых карточек в 1993 г. достигло 200 млн. Карточки этой ассоциации распространяют 25 тыс. банков-эмитентов. Их принимают в 12 млн. торговых и сервисных точек.

В нашей стране крупные банки осуществляют свою деятель­ность в сфере «электронных денег» в трех направлениях: 1) рабо­та с международными расчетными системами (VISA, Master Card, American Express и др.) в качестве членов или партнеров; 2) эмиссия пластиковых карточек российских систем: STB и Union Card; 3) предоставление клиентам собственных карточек со своим логотипом и полным обслуживанием.

Карточки российских эмитентов в основном дебетовые, при этом у юридических лиц популярны корпоративные и «зарплатные» карточки.

Использование «электронных денег» клиентом обладает как преимуществами, так и недостатками. К преимуществам можно отнести следующее: а) нет необходимости носить с собой налич­ные деньги, тем более если это крупная сумма; б) можно совер­шать незапланированные покупки; в) возникает выигрыш за счет разницы между курсом обмена в магазине и курсом, по которому произвел конвертацию банк клиента; г) возникает возможность оптимальнее контролировать семейный бюджет, поскольку в от­тисках-слипах указано, что, когда, где и за сколько совершены по­купки; д) при утере карточки и извещении об этом банка, выдав­шего ее все расчеты по этой карточке будут заблокированы, в результате счет клиента не пострадает³⁸⁶.

Недостатками являются: а) наличные деньги отдаются сразу, а расходуются в течение определенного периода времени, что ведет к известному омертвлению средств. Это обстоятельство может быть предотвращено, если клиент, рассчитывая свой средний рас­ход, будет вносить минимально возможную сумму, затем попол­няя ее; б) за каждую трансакцию, осуществляемую по карточке (покупка, обналичивание) клиенту приходится платить банку ко­миссионные.

Применение пластиковых карточек приносит определенный выигрыш магазину. Он приобретает постоянных клиентов, осво­бождается от забот по поводу конвертации полученных рублей, инкассации выручки. Легче решаются вопросы безопасности, ибо пачка слипов (официальный документ, по которому осуществля­ется списание средств со счета покупателя на счет магазина) не представляет для грабителей интереса. Несомненно, магазин, пе­реходя на работу с карточками, несет известные расходы, связан­ные с покупкой или арендой необходимого оборудования.

Как полагают иностранные эксперты, Россия может перейти непосредственно к «электронным деньгам». Однако их внедрение на российском рынке потребует больших усилий, огромных средств и достаточно продолжительного времени³⁸⁷.