Вопрос 2. Термины, связанные с формированием страхового фонда.

Договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком, регулирующее их взаимные обязательства.

Страховой полис (страховой сертификат, страховое свидетельство) – документ, подтверждающий заключение договора страхования. Выдается после уплаты страхового взноса или первой его части.

Страховая сумма:

1. Это понятие применительно ко всем отраслям страхования представляет собой сумму, в которой страхуется имущественный интерес. Это сумма страховки. Она является основой для расчета страхового взноса и страховой выплаты. При обязательном страховании страховая сумма определяется законом. В добровольном личном страховании страховая сумма зависти от желания и финансовых возможностей страхователя. В имущественном страховании страховая сумма не может превышать действительной стоимости страхуемого имущества, так как рисковое страхование только возмещает нанесенный страхователю ущерб и не может быть источником дополнительного дохода.

2. В личном страховании понятие страховая сумма равнозначна понятиям «страховое обеспечение» и «страховая выплата».

Страховая оценка (стоимость) – действительная стоимость страхуемого имущества на момент заключения договора.

Страховое обеспечение:

1) в личном страховании – это страховая выплата в связи с реализацией страхового случая.

2) в имущественном страховании – страховое обеспечение выражается соотношением страховой суммы и страховой стоимости страхуемого имущества. С этой точки зрения говорят о полном и неполном страховании.

Уровень страхового обеспечения характеризует степень страховой защиты страхователя страховщиком и является основанием для определения размера страховой выплаты. Существуют три системы страхового обеспечения:

1. Система пропорционального страхового обеспечения: страхователю возмещается не весь ущерб, а тот процент от него, который страховая сумма составляет от страховой стоимости. Возмещение рассчитывается по формуле:

Возмещение = ущерб × (страховая сумма / страховая стоимость).

Если действительная стоимость – 100 000 руб., страховая сумма – 60 000 руб., сумма ущерба – 40 000 руб. Возмещение = 40 000 × 60 000/100 000 = 40 000 × 60% = 24 000 руб.

2. Система первого риска: возмещение выплачивается в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Ущерб в пределах страховой суммы считается первым риском и полностью возмещается страховщиком. Ущерб больший, чем страховая сумма, называется вторым риском и не подлежит возмещению. Если действительная стоимость – 100 000 руб., страховая сумма – 60 000 руб., сумма ущерба – а) 40 000 руб., б) 70 000 руб. Возмещение при сумме ущерба 40 000 руб. (ущерб меньший, чем страховая сумма возмещается полностью) выплата составит 40 000 руб. Возмещение при сумме ущерба 70 000 руб. (если ущерб больше, чем страховая сумма выплата производится в размере страховой суммы, ущерб сверх страховой суммы не возмещается) выплата составит 60 000 руб.

3. В страховании дохода, объема производства, урожая применяется система предельного страхового обеспечения. В этом случае ущерб определяется как разница между реально достижимой, возможной величиной дохода, объема производства, урожая и их фактически полученной меньшей величиной. При этом в договоре оговаривается максимальное (предельное) отклонение фактической величины от возможной, которая и компенсируется страховщиком. Если стоимость потенциального урожай составляет 100 000 руб., а фактически получили 60 000 руб. Ущерб составляет 40 000 руб. В сельском хозяйстве возмещается 70% ущерба, 30% относится на нарушение страхователем технологии выращивания и не возмещается. Поэтому выплата составляет 40 000 ×70% =28 000 руб.

Страховой тариф (тарифная ставка) – представляет собой ставку страхового взноса в процентах от страховой суммы или в рублях со 100 рублей страховой суммы.

Страховой взнос (страховой платеж, страховая премия) – сумма, которую уплачивает страхователь страховщику за обязательство произвести страховую выплату при реализации оговоренного договором страхового случая.

Срок страхования – время, в течение которого действует страховая защита.

Страховой возраст – определяет минимальные и максимальные возрастные границы в отношении людей, животных, зданий, в пределах которых страховщик обеспечивает страховую защиту.

Страховое поле – максимальное число объектов страхования, которые потенциально могут быть застрахованы.

Страховой портфель – количество фактически заключенных страховщиком договоров или застрахованных объектов.