5.4. Банки как институциональная структура кредитно-денежной системы

Предшественники современных банков появились в Венеции и Флоренции в последней четверти XVI века. Они выполняли три основные функции: обеспечивали обмен денег, принимали де­нежные вклады, производили безналичные расчеты. В начале XVII века по этому же принципу были созданы банки в Гамбурге и Амстердаме. История их развития свидетельствует о том, что питательной средой банковского капитала была торговля и быст­ро оборачиваемый торговый капитал. Банки имели дело прежде

всего с купцами. Только в XVIII веке по мере развертывания промышленной революции в Европе банки начали кредитовать производство. В экономике России банки стали играть значи­тельную роль в первой половине XIX века. К началу двадцатого столетия сформировалась уже разветвленная сеть банков. Круп­нейшими из них бьши Дворянский банк. Крестьянский банк, ко­торые занимались ипотечным кредитованием.

Современные банковские системы имеют, как правило, двух­уровневую структуру. Она включает Центральный банк и коммер­ческие банки. Центральный банк выполняет пять основных функ­ций: эмиссию бумажных денег; формирование и хранение золото­валютных резервов страны; аккумулирование и хранение кассовых резервов коммерческих банков; кредитование коммерческих бан­ков; кредитование и ведение расчетных операций для правитель­ственных органов. В некоторых странах центральные банки осу­ществляют еще и клиринговые межбанковские расчеты и плате­жи. В России Центральный банк действует в соответствии со спе­циальным законом. Банк вместе с министерством финансов раз­рабатывает и осуществляет денежно-кредитную политику в стра­не, проводит контроль за выполнением коммерческими банками установленных требований и нормативов, выдает и лишает эти банки лицензий на ведение банковской деятельности.

Коммерческие банки осуществляют широкий спектр различ­ных операций, начиная от сравнительно простых процедур по ве­дению расчетных счетов клиентов до кредитования крупных меж­отраслевых проектов. Банки активно действуют на рынке государ­ственных и корпоративных ценных бумаг.

В России на фоне общего экономического кризиса в 1992— 1995 годах был отмечен чрезвычайно быстрый рост числа коммерческих банков. На 01.01.96 г. их было уже 2273. Однако в последующие годы значительная часть коммерческих банков, прежде всего мелких, оказалась нежизнеспособной, а более 500 банков прекратили свое существование в 1996—1997 годах. Кроме того в 1997 году Центральный банк ввел новые нормативы банковской деятельности, которые оказались непосильными для многих банков. Поэтому процесс ликвидации, а также слияния и поглощения банков будет продолжаться. Эксперты называют цифру 400—600 как наиболее вероятное число коммерческих банков в России в ближайшие пять лет. Несомненные пре­имущества имеют банки с развитой филиальной сетью. Проблемы банков неизбежно обостряются в условиях общей финансовой нестабильности. Повышается уровень банковских рисков, снижается ликвидность активов.

Одна из черт кризисной ситуации в России состоит в том, что в денежно-кредитной сфере сформировались два относитель­но независимых контура кругооборота средств. Первый контур имеет в качестве своего источника вклады населения в системе Сбербанка РФ (свыше 70% всех вкладов населения), которые ис­пользуются для покупки государственных ценных бумаг и служат способом покрытия дефицита государственного бюджета. Второй контур имеет источником средства реального сектора, которые используются для кредитования этого же сектора. То, что эти контуры практически не пересекаются, означает, что средства на­селения не участвуют в кредитование реального сектора. Боль­шинство предприятий этого сектора испытывают сейчас крайне тяжелое финансовое положение. Из этого следует, что источник кредитных ресурсов, связанных с временно свободными средства­ми таких предприятий, крайне ненадежен или просто отсутствует. Поэтому перед коммерческими банками России на современном этапе стоят две весьма сложные задачи: а) изыскать надежные и j вместе с тем дешевые источники аккумулирования кредитных ре-1 сурсов; б) найти столь же надежные объекты кредитования (пред-1 приятия, проекты и пр.).