14.2. Страхование как вид предпринимательской деятельности

Страхование - это отношение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает другой стороне (страховщику) обусловленное вознаграждение (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении определенного обстоятельства (страхового случая) произвести страховую выплату в пользу страхователя или назначенного им лица (выгодоприобретателя).

В роли страхователя может выступать гражданин или юридическое лицо.

Страховщиком выступает страховая организация, т.е. юридическое лицо.

Страхователь по общему правилу уплачивает страховщику страховую премию, т.е. плату за страхование. Иными словами, страхование всегда возмездно.

Страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении определенного обстоятельства (страхового случая), в отношении которого заранее не известно, наступит оно или нет. Страховой случай характеризуется признаками случайности и вероятности наступления.

Страховой случай может и не наступить, и тогда страховщик не обязан производить страховую выплату. В этом случае страхование ограничивается несением страховщиком риска, а страховая премия остается у страховщика.

Страховая премия зачисляется в фонды (резервы) страховщика, за счет которых должна производиться страховая выплата, которая, как правило, по размеру гораздо больше, чем премия. Если обязанность произвести страховую выплату не наступит, соответствующие фонды страховщик обращает в свою пользу.

Поскольку заранее нельзя предсказать, как много выплат придется произвести страховщику, страхование носит рисковый (алеаторный) характер. Причем рискуют как страхователь, так и страховщик. Первый - потому что уплачивает премию, которая останется у страховщика в любом случае, даже если страховой случай не наступит, второй - потому что при наступлении страхового случая будет вынужден заплатить во много раз больше, чем получил.

Страховая выплата производится в пользу страхователя или назначенного им лица - выгодоприобретателя.

По общему правилу страхование осуществляется на основании договора. В то же время в ряде случаев страхование может осуществляться и без заключения договора, например при взаимном страховании.

Договор страхования является двусторонним (взаимным) и возмездным. Страхователь уплачивает премию и несет иные обязанности, а страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату. По общему правилу договор страхования считается реальным.

14.3. Страхование предпринимательского риска (в данном случае - риска неплатежа)

В соответствии с абз.1 ст.933 ГК РФ по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу

Юридическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, может застраховать риск неплатежей путем страхования своего предпринимательского риска по договору, заключенному с контрагентом, определив страховую сумму размером предположительной ответственности контрагента.

Согласно п.2 ст.947 ГК РФ при страховании предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать действительную стоимость (страховую стоимость). Страховая стоимость для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В основе правила ст.933 ГК РФ, разрешающего страховать предпринимательский риск только самого страхователя и объявляющего ничтожным договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, лежит принцип необходимости наличия юридически значимого страхового интереса, при отсутствии которого страхование не может иметь места.

Страхование предпринимательского риска является разновидностью имущественного страхования, предусмотренного п.2 ст.929 ГК РФ и, следовательно, на него распространяются все правила о последнем.