48. Страхування професійної відповідальності.

У самому широкому сенсі професійне страхування представлено декількома видами страхування відповідальності: відповідальність підприємства, відповідальність за продукт, промислова відповідальність і, нарешті, професійна відповідальність фахівця, яка може бути застрахована, в тому числі, на добровільній основі. При цьому необхідно розрізняти страхування професійної відповідальності фахівця (фізичної особи, яка має конкретною професією) від страхування цивільної відповідальності за шкоду, завдану персоналом підприємства під час виконання робіт або надання послуг (юридична особа, не володіючи професією, не може страхувати свою професійну відповідальність).Об’єктом страхування професійної відповідальності завжди є майнові інтереси, однак страхівка вимагає чіткого поділу за видами професій, що пов’язано з відмінностями ризиків, які страхуються  і відмінностями небезпеки непередбачених помилок і прорахунків.Вид професійної діяльності повинен бути чітко прописаний в страховому договорі: якщо збиток спричинити видом діяльності, не обумовленим в полісі, страхівка за громадянську відповідальність виплачена не буде.Для громадян, які займаються деякими видами діяльності, обов’язок страхувати свою професійну відповідальність передбачається законодавчо (це, зокрема, стосується діяльності юристів, нотаріусів, митних брокерів, оцінювачів, аудиторів, ріелторів, туроператорів). Договір страхування професійної відповідальності може припускати відповідальність страховика за будь-яку діяльність застрахованої особи в рамках зазначеної в договорі професії, відповідальність по конкретному виду професійної діяльності чи відповідальність за надання послуг конкретному клієнтові.

У багатьох країнах світу страхування професійної відповідальності здійснюється в обов’язковій формі. Наявність страхового поліса є одним з елементів, необхідних для отримання ліцензії на приватну професійну практику певними категоріями фахівців. В Україні страхування професійної відповідальності, причому в добровільній формі, тільки набуває розвитку.

Професійна відповідальність виникає як юридичний наслідок помилок або упущень, що їх припускається особа під час виконання своїх професійних обов’язків. Ця відповідальність базується на законодавчих і нормативних актах, які регламентують зобов’язання сторін у тій чи іншій сфері діяльності.

Основу професійної відповідальності становить порушення контракту між професіоналом та клієнтом щодо надання послуг або товарів.

Особливість страхування професійної відповідальності полягає у тому, що страховик зобов’язується згідно з договором страхування виплатити страхувальнику компенсацію за позовом 3-ї сторони за шкоду, заподіяну їй страхувальником через недбалість або помилку при виконанні ним своїх професійних обов’язків. Як правило, договір страхування укладається згідно з принципом «заявлених позовів».

Винятком є відпо­відальність, що виникає з таких причин:

• через дискредитацію та наклеп, поговір (хоча такий ризик може бути включений за додаткову плату);

• через нечесність, шахрайство, кримінальні дії страхувальника.

Виключаються також позови, які підпадають під дію інших полісів стра­хування.

Термін страхування. Поліс покриває всі позови, які були подані в період його дії. Не має значення, коли припустилися необережності, що викликала позов,  під час дії цього полісу або раніше. Щоб убезпечити себе від можливої лавини «довгохвостих позовів», страховик може передбачи­ти в договорі ретроспективну дату. Позови, шкоди за якими було зав­дано до такої дати, страховик не приймає.

Ліміт відповідальності страховика, як правило, встановлюється за весь період страхування. Страхові премії в Україні становлять від 0,5 до 7% лімітів.

На практиці існують численні ризики, які можуть бути віднесені до полісу страхування професійної відповідальності на особливих умовах та за додаткову премію.