42. Страхування майна громадян: будівель і споруд, тварин, домашнього та іншого майна.

Страхуванням майна громадян займається здебільшого НАСК “Оранта”.

Особливістю і необхідною умовою страхування є те, що майно вважається застрахованим виключно за місцем, яке визначене договором страхування (місце постійного проживання страхувальника тощо).

Види страхування майна громадян:

▪ страхування приватних будівель

▪ страхування приватних квартир

▪ страхування домашнього майна

▪ страхування с/г тварин

▪ страхування авто- і мототранспорту

Страхові тарифи по страхуванню найважливіших видів майна громадян обмежені Постановою КМ №1122 від 17.09.96р.

1. Будівлі у сільскій місцевості (0,2  0,45% від вартості страхової суми)

2. Будівлі у міській місцевості (0,18  0,4%)

3. Велика рогата худоба (2  5%)

4. Коні (3  7%)

Страхування майна громадян (за винятком тварин) провадиться як на випадок повного знищення (втрати), так і на випадок пошкодження в результаті стихійного лиха, пожежі, крадіжки, нещасних випадків та ін. несприятливих явищ. Тварини страхуються тільки на випадок повної загибелі.

Страхова сума за об’єктами встановлюється за бажанням страхувальника, але вона не повинна перевищувати вартості об’єкту страхування за ринковими цінами даного регіону. Зазвичай страхові компанії встановлюють той мінімум, менше якого страхова сума бути не може.

Страхові події, що складають обсяг відповідальності страховика, залежать від об’єкту страхування.

При страхуванні будівель і квартир страховими подіями є: пожежа, вибух, удар блискавки, аварії опалювальних систем, стихійні лиха тощо. При страхуванні майна до перелічених подій може додаватися крадіжка. При страхуванні тварин до перелічених подій додаються хвороби. При страхуванні транспортних засобів  ДТП.

Договори укладаються на термін в межах року. При укладанні на 1 рік надається право на розстрочку (сплата страхових премій в 2-3 строки). Широко практикуються пільги для постійних страхувальників. Наприклад, при страхуванні домашнього майна протягом 3х попередніх років без перерви “Оранта” надає знижку з премії 20% за кожний наступний рік. Крім того, використовується місячний пільговий термін для поновлення договору. Часто використовується франшиза (із знижкою з тарифу). Страхові поліси можуть бути комбінованими (коли один поліс забезпечує страхування будівлі + майна, або садиба + с/г тварини тощо).

43. Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів.

В Україні найбільш масовим видом у складі страхування відповідальності є страхування відповідальності власників автотранспортних засобів. За Постановою КМ України №1175 цей вид страхування з 1 січня 1997 року вважається обов’язковим, хоча досі не створено реального механізму забезпечення декларованої забезпеченості для всіх без винятку власників автотранспортних засобів.

Україна вже є членом системи “зелена картка”, тому страхування автоцивільної відповідальності можуть здійснювати лише страхові компанії, які є членами Моторного бюро, при цьому Законом передбачено повне і асоційоване членство. Страхові компанії, які є повними членами МБ, мають право здійснювати страхування автоцивільної відповідальності як у середині країни, та і за її межами. Асоційовані члени  тільки в середині країни.

Страхувальниками виступають власники автотранспортних засобів, або ті, хто керує автотранспортом. Страхування відповідальності передбачає також наявність 3-ї особи у страхових відносинах (крім страхувальника і страховика), на користь якої і укладається договір страхування. Найчастіше третя особа є невідомою. Оскільки неможливо знати наперед, кому буде завдана шкода і якого об’єкта вона торкнеться, то неможливо і встановити страхову суму як у майновому страхуванні. Страхова сума встановлюється у вигляді ліміту відповідальності страховика за даним договором.

Договори укладаються терміном від 15 діб до 1 року. Залежно від терміну дії, а також характеристик транспортного засобу, КМ встановлені відповідні максимальні страхові премії. КМ встановлює також мінімальний обсяг відповідальності страховика окремо за ушкодження майна потерпілого, і окремо за збитки, пов’язані з життям, здоров’ям та працездатністю.

▪ За шкоду, заподіяну майну  22.850 грн

▪ За шкоду, заподіяну життю, здоров’ю  8.500 грн

Страхова компанія відшкодовує або безпосередньо потерпілій особі, або проводить відшкодування їй же за заявою страхувальника.

Коли ДТП, наслідки якої покриває поліс автотранспортної відповідальності, скоєна на вкраденому транспортному засобі, або коли транспортний засіб зник з місця пригоди, то потерпілому відшкодовує Моторне (транспортне) бюро України (відшкодування лише за шкоду, заподіяну життю, здоров’ю та працездатності).

Т.ч. страхування автоцивільної відповідальності забезпечує майновий захист страхувальника, звільняючи його від сплати потерпілому, а ще більше інтереси потерпілої особи.

Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів у більшості країн світу належить до обов'язкових видів страхування, що зумовлюється кількома обставинами.

По-перше, транспортний засіб є джерелом підвищеної небезпеки. Норми цивільного законодавства більшості країн світу у разі дорожньо-транспортної пригоди саме власника транспортного засобу визнають відповідальним за те, що було завдано шкоди здоров'ю або майну інших (третіх) осіб, окрім випадків, коли така пригода була наслідком непереборної сили або умислу потерпілого. Тобто цивільна відповідальність водія транспортного засобу перед третіми особами в разі дорожньо-транспортної пригоди настає майже завжди.

По-друге, такі цивільно-правові відносини стосуються всього суспільства, мають масовий характер, оскільки потенційно учасником дорожньо-транспортної пригоди може бути кожний громадянин.

По-третє, навіть коли встановлено цивільну відповідальність власника транспортного засобу, немає гарантії, що потерпілому своєчасно та повно буде відшкодовано збитки, насамперед через відсутність достатніх коштів у власника (водія) транспортного засобу. У цьому розумінні саме механізм обов'язкового страхування цивільної відповідальності автовласників дає змогу створити надійну систему соціального захисту як третіх осіб - потерпілих, так і власників транспортних засобів.

Обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів має на меті забезпечити відшкодування збитків, завданих дорожньо-транспортною пригодою.

Обов'язковість такого страхування поширюється на дезидентів та нерезидентів - власників транспортних засобів.

Страховою сумою за договором обов'язкового страхування цивільної відповідальності є грошова сума, в межах якої страховик (страхова організація) згідно з умовами страхування зобов'язаний здійснити компенсацію збитків третій особі або третім особам (у разі, коли потерпілих у дорожньо-транспортній пригоді кілька) після настання страхового випадку.

Важливим фактором при встановленні порядку й умов здійснення обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів є прив'язка рівня страхових сум до рівня відповідальності, яка може бути покладена на водія, що спричинив дорожньо-транспортну пригоду.

При встановленні порядку здійснення обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів потребують чіткого визначення власне суб'єкти та об'єкти цивільної відповідальності.

Законодавство визнає власниками громадян і юридичних осіб, які володіють автотранспортними засобами як на праві власності, так і на праві оперативного управління майном. Правовою підставою законного володіння може бути договір, адміністративний акт, довіреність тощо.

Однозначність визначення основного суб'єкта автоцивільних відносин - законного власника автомобіля -- є принциповим як для встановлення особи, яка є відповідальною за шкоду, так і особи, якій мають бути компенсовані збитки при ушкодженні ЇЇ автомобіля.