105.Тарифная политика страховщиков: принципы и особенности построения тарифов

Тарифная политика – это целенаправленная деятельность страховщика по установлению успешного и безубыточного страхования.

Тарифные ставки за аварийное загрязнение окружающей среды устанавливаются:

- в процентах от страховой суммы (лимита ответственности);

- в процентах от суммы штрафных платежей за предыдущий период, равный периоду действия договору страхования;

- в процентах от годового объема производства страхователя.

Страховой взнос каждого страхователя выражает долю его участия в формировании страхового фонда, поскольку страхование является своего рода замкнутой раскладкой ущерба между страхователями.

Выбор точной тарифной ставки будет зависеть от ряда факторов: предыдущей аварийности, техники безопасности на предприятии; общего технического состояния на предприятии; износа оборудования; состояния очистных сооружений.

Существуют надбавки к тарифным ставкам за особые условия, например, +20% в районах севернее 60⁰ с.ш., +60% - близость к курортной зоне и т.д.

При добровольном экологическом страховании целесообразна региональная дифференциация тарифов страховых платежей с учетом фонового загрязнения и характеристик регионов.

Предусмотрена дополнительная страховая защита путем надбавки к базовой тарифной ставке от 30 до 70%.

Тарифные ставки дифференцируются по отраслям производства (см. таб. 1), а также внутри отрасли в зависимости от степени риска производственного процесса и проведения превентивных мероприятий на каждом предприятии.

Катастрофы, стихийные бедствия, приводящие к загрязнению сельскохозяйственных угодий, гибели рыб, диких животных, порчи зданий, легковых автомашин и др. должны находиться под ответственностью добровольного страхования.

В целом, тарифные ставки по экологическому страхованию в 1,5-2 раза выше тарифных ставок по страхованию ответственности. Очевидно, что такие платежи для страхователей неприемлемы. Для реализации принципов экологического страхования необходимо найти способы снижения платежей. Одним из таких способов является вовлечение в систему экострахования большого числа страхователей – потенциально экологически неблагоприятных предприятий. Другим способом может быть использование средств бюджетных и внебюджетных экологических фондов для доплат по страховым взносам, то есть учет их в качестве средств, направляемых на природоохранные мероприятия.

106.Перестрахование как операция по достижению финансовой устойчивости страховщика

Перестрахование (англ. reinsurance) — система экономических страховых отношений между страховыми организациями (страховщиками) по поводу заключенных со страхователями договоров страхования. Страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передаёт на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью создания по возможности сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Перестрахование позволяет страховой компании принимать риски клиентов, которые были бы слишком велики для одного страховщика. Перестрахование называют также «вторичным» страхованием или страхованием страховщиков. Перестрахование происходит не только на уровне национальной экономики, оно уже стало международным видом страховой деятельности. В этой связи углубление специализации в страховом деле привело к формированию особой группы страховых компаний — перестраховщиков, специализирующихся на операциях перестрахования.

ЦЕДЕНТ - 1) лицо, передающее право получения денег по векселю или по иному денежному обязательству другому лицу; 2) в страховании: страховая компания, размещающая риск, отдающая риск в перестрахование.

ЦЕССИОНАРИЙ (чессионер) - лицо, которому передается право, собственность и т.п. (см. Цессия). В страховании - перестраховщик, страховое (перестраховочное) общество, принимающее определенный риск в перестрахование.

В целом перестраховочные договора делятся на две основные группы:

- пропорциональное перестрахование;

- непропорциональное перестрахование.

Непропорциональное перестрахование базируется на разделении ответственности Сторон по убытку. В нем отсутствует прямая зависимость структуры договора от страховых сумм.