Билет 1)

1.Деньги — основной фактор экономического развития, социально-политического влияния на современное общество. Существует две концепции происхождения денег

Первая — происхождение денег как результат соглашения между людьми, убедившимися в том, что для передвижения стоимостей в меновом обороте необходимы специальные посредники.Вторая — деньги появились в результате эволюционного процесса, который независимо от воли людей привел к тому, что некоторые предметы выделились из общей массы и заняли особое место посредника в акте обмена. К сущности можно отнести то, что деньги – это наиболее активный экономический элемент, являющийся связующей нитью между производством и участниками рынка. Экономическая роль денег в рыночной экономике определяются прежде всего огромной экономией ресурсов, которые человечество должно было бы потерять в процессе совершения товарообменных операций. Такого рода издержки (трансакционные издержки) в условиях бартерной экономики велики. Именно деньги являются ускорителем экономического прогресса общества. Они дают возможность обществу экономить издержки выбора ассортимента, количества получаемых благ, времени, места и контрагентов по сделке. Кроме того, существование всеобщего эквивалента в обществе позволяет участникам хозяйственного процесса относительно легко составлять количественные пропорции в товарообменных операциях.

Деньги выполняют следующие пять функций, это мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления и сбережения, мировые деньги.

1. Функция денег как меры стоимости. Деньги как всеобщий эквивалент измеряют стоимость всех товаров. Соизмеримыми все товары делает общественно необходимый труд, затраченный на их производство.

2. Функция денег как средства обращения.

При прямом товарообмене (товар на товар) купля и продажа совпадали во времени и разрыва между ними не было. Товарное обращение включает два самостоятельных акта, разделенных во времени и пространстве. 3. Функция денег как средство накопления и сбережения. Деньги, обеспечивая их владельцу получение любого товара, становятся всеобщим воплощением общественного богатства. Так, у людей возникает стремление к их сбережению.При металлическом обращении эта функция денег выполняла роль стихийного регулятора денежного оборота: лишние деньги уходили в сокровища, недостаток наполнялся из сокровищ.

4. Функция денег как средства платежа. Деньги в качестве средства платежа имеют специфическую, не связанную со встречным движением товаров схему движения (Т-ДО-Т): товар – срочное долговое обязательство – деньги.

5. Функция мировых денег. В роли мировых деньги функционируют как всеобщее платежное средство, всеобщее покупательное средство и всеобщая материализация общественного богатства.

2.Кредит (лат. с reditum - ссуда, долг) - это экономические отношения между экономическими партнерами по предоставлению денег или товаров в долг на условиях срочности, возвратности, платности. Сущность кредита и его роль проявляется в функциях:

•  перераспределительная;

•  регулирующая;

•  стимулирующая.

Перераспределительная функция. С ее помощью происходит перераспределение национального дохода между экономическими субъектами. Назначение этой функции - удовлетворение временных потребностей в средствах у юридических и физических лиц, а также государства за счет временно свободных денежных средств других лиц. Особенностью функции является то. что она охватывает только временные свободные средства и удовлетворяет только временные потребности в средствах платежа и обращения.

Перераспределительная функция кредита охватывает перераспределение не только денежных средств, но и товарных ресурсов (коммерческий, лизинговый, частично потребительский кредиты). Кредитное перераспределение может иметь прямой характер (без участия финансовых посредников) и осуществляться через финансовых посредников (банки, инвестиционные фонды, страховые организации и пр.).

Регулирующая функция заключается:

•  в способности кредита обеспечивать непрерывный воспроизводственный процесс (за счет ссуженной стоимости привлекаются необходимые дополнительные ресурсы для организации производства);

•  в регулировании структуры общественного производства и создании сбалансированной экономики (норма процента выступает главным фактором межотраслевого и межтерриториального перелива капитала. Свободный перелив капитала создает условия для быстрого удовлетворения возникающего спроса на товары и услуги. Благодаря ссудному капиталу создается необходимое предложение товаров и услуг).

Стимулирующая функция состоит в том, что заемщик, заключивший кредитной соглашение, берет на себя обязательства вернуть не только основную сумму долга, но и проценты (вознаграждение кредитору), а это требует, во-первых, производительного использования кредита и, во-вторых, повышения эффективности производства. Под ролью кредита как экономической категории обычно понимают результат функционирования кредитных отношений. Она характеризует конкретное проявление функций кредита в данных социально-экономических условиях.Необходимо отметить, что роль кредита имеет объективную природу, поскольку определяется его сущностью. В то же время конкретная экономическая среда (включая субъективно-психологическую мотивацию принятия экономических решений) оказывает значительное воздействие на степень и характер реализации объективной роли кредита, результаты его использования в воспроизводственном процессе и социальной сфере. Большое значение, например, имеют практические действия экономических институтов по организации и развитию кредитных отношений. Говоря проще, кредит передача временно свободных денежных средств от одного лица другому, нуждающемуся в них на какой-либо срок с условием их возврата и за определённую цену. Таким образом, финансовые ресурсы выступают здесь как товар, который имеет свою цену, а именно процентную ставку. Можно провести аналогию с взятием чего-либо в аренду, например автомобиля. Беря автомобиль на прокат, вы обязуетесь его вернуть через оговоренный промежуток времени и заплатить за это. В обмен вы получаете право пользоваться транспортным средством.

3. На сегодняшний день банки предоставляют такое разнообразие услуг, что мы забываем, что у банка в действительности две основные цели. Во-первых, банк принимает вклады у людей и хранит их у себя, во-вторых, дает взаймы тем, кто согласен выплачивать проценты.Так как деятельность банка связана с деньгами, были времена, когда люди не одобряли ее. Проявление заинтересованности в деньгах считалось аморальным, и были даже страны, запрещавшие своим гражданам иметь какое-либо дело с банками.Тем не менее банковское дело такое же древнее, как и сама история. В Древнем Вавилоне, Египте и Греции существовали банки. Обычно храмы были тем местом, куда люди относили на хранение деньги. В 210 году до н.э. специальным указом в Риме, в Форуме, отводилось место для менял.Современная банковская система впервые возникла в Венеции в 1587 году, когда был организован «Банко ди Риальто». Он принимал вклады и разрешал вкладчикам выписывать чеки на определенную сумму. В те времена ставки по вкладам в банкахбыли достаточно высокими, чтобы привлечь клиентов, ведь хранить свое состояние на стороне для богачей средних веков было чуждым. В 1619 году «Банко дель Джиро» завладел этим банком и стал давать расписки в получении вкладов в золоте и серебре. Эти расписки стали использовать в качестве денег. «Банк Амстердама», организованный в 1609 году также давал расписки, которые стали называться «банковскими деньгами».В Англии до 1694 года в качестве банкиров выступали ювелиры, пока не был создан Банк Англии. Он был единственным банком в Англии до 1825 года. Первым банком Америки стал «Североамериканский Банк», созданный Конгрессом в 1782 году. Во все времена банковская деятельность в силу ее огромного значения для каждого государства активно контролировалась властью. В настоящее время контроль этот заключается в законодательном регулировании банковских операций, лицензировании банковской деятельности, надзоре за работой банков и их финансовым состоянием, опосредованном (а иногда и прямом) влиянии на процентные ставки. Таким образом, банки обладают особенностями, которые выделяют их из ряда прочих хозяйствующих субъектов. Банки трудно сравнить с производством, торговлей, сферами услуг. Они производят продукт, но весьма специфичный - деньги. При этом они и торгуют, но опять же специфичным товаром - деньгами и производными финансовыми инструментами (квазиденьгами). Банки оказывают услуги, но эти услуги в силу их огромного значения контролируются государством и жестко регламентируются. Поэтому банковская деятельность - это особая сфера хозяйственной деятельности человека.Банки являются уникальным изобретением человечества. Активно функционируя последние 300-400 лет, они способствовали не только экономическому развитию, но и научному и техническому прогрессу посредством становления капиталистических, рыночных экономических отношений и международной торговли. Банки стимулировали промышленные революции, обеспечивали расширение рынков сбыта товаров, способствовали развитию инвестиционной активности субъектов экономических oтношений. При том они осуществляли свою деятельность и в странах с социалистической экономической моделью, доказав свою необходимость существования в любых экономических условиях.

4. Cовременная банковская индустрия представляет собой народнохозяйственную отрасль по оказанию широкого спектра разнообразных банковских и других финансовых услуг. Организованная на рыночных началах конкуренции, она взаимодействует со всеми заинтересованными сторонами и стремится к сохранению общественного доверия к банковскому сектору в целом путем достижения эффективной и стабильной работы каждого банка, выступающего самостоятельным участником банковского рынка. Таким образом, современный банк - это крупный конкурентоспособный банк с широким и гибким ассортиментом не только банковских, но и других финансовых услуг, приспособленных к потребностям различных групп клиентов. В центре его внимания находятся проблемы корпоративного управления, освоения новых и реструктуризации традиционных сфер деятельности, совершенствования систем управления рисками.В настоящее время банковские институты сосредоточивают у себя значительные объемы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков и превращения их в самостоятельную отрасль предпринимательства они выступают уже как совокупный кредитор. Еще никогда в распоряжении банковского сектора не находился такой значительный объем средств, как сегодня. Невероятно громадный рынок, высокий рост, значительный уровень рентабельности характеризуют в настоящий момент этот сегмент мировой экономики. Повышенные требования клиентов, новые информационные технологии заставляют расти и развиваться дополнительные институты коммерческих банков. По данным исследования Регионального банка Цюриха (ZKB - Zurcher Kantonalbank), объем банковских операций во всем мире к началу XXI века достиг 24,2 млрд. долл. США, что в 2,5 раза превышает данный показатель десятью годами раньше.Современная банковская индустрия - это сфера предоставления многообразных услуг своим клиентам: от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.). Процессы превращения банковского дела и банковского посредничества в самостоятельный вид бизнеса начались в развитых рыночных странах в 70-е годы XX века. Информационные технологии и финансовый инжиниринг создали сегодня практически неограниченные возможности для обхода любых запретов относительно видов банковской деятельности и конкретных операций банков. Это стало причиной изменения подходов к организации банковского регулирования и надзора.Эффективное управление банковской индустрией сопровождается рядом следующих проблем, определяемых такими процессами новейшей истории, как глобализация и внедрение информационных технологий. Практически во всех развитых станах наблюдается консолидация банковского капитала. В банковском бизнесе происходит сокращение доли традиционных банковских операций в пользу увеличения новых, отвечающих качественно изменившимся запросам клиентов. Доминирующей целью банковского менеджмента становится повышение рыночной стоимости банка как предприятия. Возрастание рыночной стоимости банка и рост капитализации банковской отрасли в целом гарантируют выполнение банками их общественных функций и обеспечивают сохранение привлекательных рабочих мест, что отвечает потребностям общественного прогресса и задачам экономического роста.

5. Лицензирование деятельности коммерческого банка заключается в предоставлении коммерческим банкам официального разрешения для осуществление определенных финансовых банковских операций.Национальный кредитно-финасовый банк страны определяет порядок предоставления лицензии банкам в соответствии с Законом страны «О банках, деятельности коммерческого банка» и, вдобавок, «Положение о порядке выдачи банкам лицензии на осуществление финансовых банковских операций», утвержденного постановлением Правления НБ от 06.05.98р. № сто восемьдесят один. Лицензирование деятельности коммерческого банка осуществляется с целью допущения на рынок банковских услуг страны финансово-кредитных банков и финансовых банковских учреждений, условия деятельности которых точно соответствуют установленным Национальным банком обязательным требованиям, и, одновременно, не угрожают интересам их клиентов.

Для получения лицензии еще раз банками представляются следующие документы в НБУ:

Ходатайства банка о предоставлении лицензии на осуществление финансовых банковских операций;

Бизнес-план банка на первые три года его деятельности;

Профессиональная пригодность хороших квалифицированных руководителей соответствующих подразделений;

Заключение территориального управления НБ по технической готовности, равно как и обеспеченности довольно квалифицированными кадрами.

Решение о предоставлении лицензии принимает Комиссия по вопросам надзора и регулирования деятельности коммерческих банков. При беспрекословном соблюдении определенных обязательных условий функционирования банками, Национальный финансово-кредитный банк может выдавать лицензию на расширение их деятельности.