5. Банковская деятельность как предмет банковского права.

Банковская деятельность является предметом банковского права, однако в настоящее время среди специалистов нет единого мнения об объеме этого понятия. Вместе с тем можно выделить некоторые особенности (характерные черты) банковской деятельности:

это предпринимательская, коммерческая деятельность, то есть направленная на извлечение прибыли;

она может осуществляться только специальными субъектами:

1) кредитными организациями и только на основании разрешения ЦБ РФ (лицензии) и 2) самим ЦБ РФ;

основным содержанием такой деятельности выступает систематическое совершение банковских операций и банковских сделок.

Таким образом, под банковской деятельностью следует понимать направленную на извлечение прибыли деятельность кредитных организаций и ЦБ РФ по систематическому совершению банковских операций и банковских сделок.

Выделяют три вида сделок, совершаемых кредитными организациями:

• банковские сделки;

• банковские операции;

• иные сделки кредитных организаций.

Следовательно, совершение любых сделок, не относящихся к банковским операциям и сделкам, не образует банковскую деятельность.

Банковские операции — это сделки, совершать которые могут только кредитные организации. Совершение банковских операций лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковской деятельности, преследуется по закону и карается применением мер юридической ответственности вплоть до уголовной. Банковские сделки — это те сделки, которые помимо банков и небанковских организаций могут совершать и другие организации и индивидуальные предприниматели. Но в случаях, когда такие сделки совершают кредитные организации, сами сделки считаются банковскими, и образуют банковскую деятельность.

6. Понятие, признаки и содержание банковских правоотношений. Основания возникновения, изменения и прекращения банковских правоотношений.

Банковские правоотношения — это отношения, урегулированные нормами банковского права, одной стороной которых может быть юридическое или физическое лицо, а другой стороной всегда выступает либо кредитная организация (банк или небанковская кредитная организация), либо Банк России.

Объектом банковского правоотношения является банковская деятельность, содержанием которой являются операции и сделки.

Содержание банковского правоотношения составляют права и обязанности сторон.

Основанием возникновения банковского правоотношения могут быть нормы банковского законодательства, а также такие юридические факты, как административный акт, договор.

Виды банковских правоотношений

Под банковскими правоотношениями понимаются урегулированные нормами банковского права отношения, возникающие по поводу или в процессе осуществления банковской деятельности кредитными организациями.

Виды банковских правоотношений можно классифицировать по различным основаниям.

В зависимости от субъектного состава это могут быть правоотношения:

• между банком и клиентом, между двумя банками, между ЦБ РФ и банками,

• между ЦБ РФ и Правительством РФ и иными органами власти,

• между банками по поводу создания союзов, ассоциаций и т. п.

В зависимости от характера банковских операций это могут быть:

• пассивные правоотношения, в которых банк выступает должником (банковский вклад, банковский счет);

• активные правоотношения, в которых банк участвует как кредитор (кредитный договор);

• посреднические правоотношения, возникающие при безналичных расчетах.

В соответствии с тремя основными функциями, присущими любому банку, можно выделить банковские правоотношения, направленные:

• на аккумулирование денежных средств;

• на размещение привлеченных денежных средств;

• на содействие платежному обороту.

Возможны и иные основания классификации банковских правоотношений.

Банковские правоотношения зависимости от конкретного содержания подразделяются на:

а) имущественные, связанные со средствами как видом имущества;

б) неимущественные, связанные с обеспечением режима банковской тайны или защитой деловой репутации банка;

в) организационные, связанные с построением банковской системы или организации структуры банка;

Основаниями возникновения банковских правоотношений могут быть: норма закона, административный акт, договор или односторонняя сделка, причинение вреда.

Возникновение, изменение и прекращение банковских правоотношений связанные с юридическими фактами, т.е. событиями и действиями, предусмотренными нормами банковского законодательства. Например, для возникновения правоотношений по организации коммерческого банка необходимым условием является действие - представление коммерческим банком установленных документов на регистрацию в НБУ. Для возникновения кредитных правоотношений юридическим фактом является заключение кредитного договора. Изменение банковских правоотношений может наступить на основании нормативного акта, например, в случае изменения учетной ставки НБУ или установление минимального размера уставного фонда коммерческого банка.

Прекращение банковских правоотношений имеет место в случае смерти гражданина (например, в связи с этим происходит погашение кредитного обязательства гражданина), или противоправного действия, которое нарушает требования закона (если коммерческий банк нарушают нормы банковского законодательства и это приводит к отзыву Национальным банком лицензии на осуществление банковских операций).

Регламентация общественных отношений, которые возникают и проходят с обязательным участием банков и выполнением ими своих функций, способствует обращению денежных средств в государстве, отвечает экономическим и социальным потребностям общества.