2. Рекомендации по совершенствованию процесса предоставления кредита физическим лицам на потребительские цели

Как было сказано ранее, на сегодняшний день на рынке потребительского кредитования довольно жесткая конкуренция, поэтому необходимо предпринять меры по повышению конкурентоспособности банка. С 1 июня в банке проводится специальное летнее предложение. Бонусная программа по кредитам заключается в том, что процентная ставка устанавливается на 0,5 процентного пункта ниже, чем стандартная, при выполнении одного из следующих условий:

• наличие положительной кредитной истории в Банке;

• наличие срочного вклада в Банке.

Но одной такой акции может быть не достаточно для серьезного конкурирования с другими банками. Поэтому можно предложить банку проводить различные розыгрыши. Например, лотереи. Вместо номеров лотерейных билетов можно использовать номера кредитных договоров. Выбор победителей происходит рандомно. Лотерейный розыгрыш можно проводить один раз в месяц, один раз в квартал или один раз в год. Но чем чаще будет проводиться данное мероприятие, тем сильнее и большее количество клиентов банка будут заинтересованы в этом. Выигрыш в такой лотереи может быть любым. Например, сниженная процентная ставка на следующий кредит или повышенный процент при оформление следующего депозита, бесплатное подключение к системе Банк-Клиент (SGB-ONLINE). А также можно выбирать не одного победителя, а несколько. К примеру, выбирается всего 10 кредитных договоров: первому или первым трем победителям, предоставляется какой-то приз из предложенных выше, а остальным – канцелярские принадлежности с логотипом банка.

Также для привлечения клиентов можно предложить более активно использовать кросс-продажи.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Возможность и желание человека жить в долг – один из важнейших критериев, характеризующих стабильность в обществе. Давно известно, что жизнь в долг более выгодна, чем на собственные средства. Подразумевается, что это возможно только при взаимной уверенности кредитора и кредитуемого друг в друге, которая, собственно, и определяет состояние стабильности в стране. Речь в первую очередь о частных лицах – то есть о население.

В условиях возрастающей конкуренции на финансовых рынках коммерческие банки вынуждены совершенствовать существующие кредитные продукты, а также создавать новые кредитные предложения.

В первой части данной дипломной работы раскрыты теоретические основы кредитования физических лиц. А именно, сущность и виды потребительского кредитования, проведение анализа кредитоспособности заемщика, а также формы обеспечения и технология предоставления кредита.

В аналитической части дипломной работы была описана деятельность ОАО «БАНК СГБ», проанализирована динамика развития и структура кредитования физических лиц, представлены и проанализированы основные показатели деятельности банка, а также проанализирована существующая в настоящее время практика кредитования физических лиц в ОАО «БАНК СГБ».

Так как объектом исследования данной дипломной работы является деятельность по кредитованию физических лиц ОАО «БАНК СГБ», был проведен анализ финансового состояния данного банка на основе бухгалтерской отчетности за последние три года.

На основе проведенных исследований были сделаны следующие выводы. За анализируемый период наблюдался рост активов на 13%, пассивов на 16,1%, а источники собственных средств снизились на 14,5%. Нормативные показатели говорят о достаточно устойчивом финансовом состоянии банка и об эффективном использовании собственного капитала.

Наибольший удельный вес в обязательствах банка составляют срочные счета физических лиц, за рассматриваемый период их доля увеличилась на 4,4%. Причем за рассматриваемый период депозиты физических лиц увеличились на 27,4%, юридических лиц – на 37,9%, а заимствования на МБК на 1 252,3%.

За рассматриваемый период объем кредитов юридическим лицам сократился на 35,6%. Основное сокращение произошло в части кредитов юридическим лицам резидентов, оно составило 14,9%. Кредитование индивидуальных предпринимателей сократилось – на 4,8%.

Объем кредитования физических лиц за рассматриваемый период вырос на 6,4%. В основном это произошло благодаря появлению новых акционных кредитов с пониженными ставками, изменению условий кредитования и развитию новых рекламных программ. Резерв на возможные потери по ссудам физических лиц увеличился на 231,4%. За последние три года размер просроченных кредитов увеличился на 280,9%.

Для решения проблемы совершенствования кредитования физических лиц предлагается:

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для бакалавров / Е.А. Звонова, В.Д. Топчий; под общ. ред. Е.А. Звоновой. – М.: Издательство Юрайт, 2014. – 455 с. – Серия: Бакалавр. Базовый курс.

2. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. – 10 изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2013. – 800 с. – (Бакалавриат).

3. Федеральный закон от 2.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»

4. Борисов, А.Б. Комментарии к Гражданскому Кодексу РФ. – Москва.: Книжный мир, 2010. – 1196с.

5. Инструкция ЦБ РФ от 2.12.2012 года №139-И «Об обязательных нормативах банков»

6. Банковское дело; учебное пособие для вузов / Под ред. А.М.Тавасиева. –М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. – с. 863

7. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / Под.ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2009.

8. Балабанова, И.Т. Банки и банковская деятельность / И.Т. Балабанова. - Санкт - Петербург. Питер, 2009. - С. 383

9. Финансы, денежное обращение, кредит: учебник для СПО / Чалдаева Л.А. – М.: Издательство Юрайт, 2014

10. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 №14-ФЗ – Часть 2 (действующая редакция от 06.04.2015)

11. Инструкция от 14.04.2015 года №534/21 г. Вологда «О порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам в ОАО «БАНК СГБ».

12. Положение Банка России от 28.12.2012 года №395-П «О методике определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций»

13. Аудиторское заключение по годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности Открытого акционерного общества «БАНК СГБ» за 2013 год

14. Аудиторское заключение по годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности Открытого акционерного общества «БАНК СГБ» за 2014 год

15. Устав ОАО «БАНК СГБ»

16. Информационный портал «Куап.ру» [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.kuap.ru/banks/2816/publ/806/

17. Информационный портал Банки.ру [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.banki.ru/banks/ratings/agency

18. Официальный сайт Информационного агентства «BankStars» [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.bankstars.ru/

19. Официальный сайт ОАО «БАНК СГБ» [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.severgazbank.ru/

20. Официальный сайт ОАО КБ «СЕВЕРГАЗБАНК» [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.old.severgazbank.ru/

21. Официальный сайт Рейтингового агентства «ЭКСПЕРТ РА» [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://raexpert.ru/database/companies/severgasbank/

22. Банки и банковское дело: учебник для бакалавров / Боровкова В.А. – 3-е издание – М.: Издательство Юрайт, 2014. – 623 с. – Серия: Бакалавр. Базовый курс.

23. Положение ЦБ РФ №254-П от 26.03.2004 года «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»

24. Банковские операции: финансовый анализ / В.Е. Черкасов. – М.: Консалтбанкир, 2010

25. Выборнова Н., Роль коммерческих банков в стабилизации экономики / Н. Выборнова // Журнал «Вопросы экономики» - выпуск 12, 2011

26. Управление рисками в банковской деятельности: Учебный комплекс / Т.И. Леонович, В. М. Петрушина – Издательство Дикта, Мисанта, 2012.

27. Банковское дело, организация деятельности коммерческого банка: 2-е изд., пер. и доп. учебник для бакалавров / Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П., Савинская Н. А. – М.: Издательство Юрайт, 2012

28. Бадалова Л.А. Управление риском потребительского кредитования в кредитных организациях // Банковские услуги. 2010. № 6. С. 40-42.

29. Буркова А.Ю. Процентная ставка по кредиту // Бизнес и банки. 2010. № 28.

30. Волохов О. Что ли в кредит? // Карьера. 2011. № 1.

31. Кхоков И. Потребительский кредит никому не повредит // Российская газета. 2011. №3

32. Нурзат О.А. Банковское кредитование в период кризиса и после: объемы, стратегия, перспективы // Бизнес и банки. 2010. № 8.

33. Пищулин Е.А. Кредитные рейтинги: игра на выживание // Банковское дело. 2010. № 1

34. Самойлова Е.С. Потребительское кредитование возвращается. 2010. Март. [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://lf.rbc.ru.

35. Смулов А.М. Проблемы кредитной политики и пути их решения // Банковское дело. 2010. № 2.

36. Янова П.Г. Формирование кредитного портфеля коммерческих бан-ков в условиях экономического кризиса // Финансовый менеджмент. 2010. № 1