3. Разработка мероприятий по совершенствованию процесса потребительского кредитования физических лиц в оао «банк сгб».

   1. Исследование процесса предоставления потребительского кредита физическим лицам в оао «банк сгб»

Механизм кредитования физических лиц заключается в том, что физическое лицо приходит в банк, с намерением взять кредит. Клиент может обратиться как в отдел по работе с физическими лицами, так и в кредитный отдел. Далее, путем беседы со специалистом, клиент получает общую информацию об условиях кредитования, определяется программа кредитования, которая подходит конкретному заемщику. Это может зависеть от сферы, в которой трудится человек, его дохода и кредитной истории. Схема подбора программ кредитования в ОАО «БАНК СГБ» происходит следующим образом. Первоначально выясняется получает ли заемщик заработную плату на банковскую карту ОАО «БАНК СГБ». Если клиент является пенсионером, то ему предлагается кредит «Пенсионный». Если получает заработную плату на банковскую карту банка СГБ, то выясняется работает ли он бюджетной сфере или его организация является аккредитованной банком. Если нет, то предлагаются два варианта потребительского кредита «Доверительный» или «Социальный»; а если да, то предлагаются акционные программы: кредиты «Для работников бюджетной сферы», «Специального назначения», «Для работников группы предприятий газовой отрасли» или «Приоритет». Если заемщик не получает заработную плату на банковскую карту ОАО «БАНК СГБ», то выясняется является ли его организация аккредитованной банком. Если да, то предлагаются кредиты по акционным программам: «Для работников бюджетной сферы», «Специального назначения», «Для работников группы предприятий газовой отрасли» или «Приоритет». Если же организация не является аккредитованной банком, то при наличии положительной кредитной истории в банке, а также при условии проживания клиента в сельской местности предлагается потребительский кредит «Социальный». Но если клиент не соответствует данным критериям, а именно не имеет положительной кредитной истории в банке, не проживает в сельской местности, или если клиента не устраивает данный потребительский кредит, то значит, на данный момент банк не может предоставить клиенту кредит. В таком случае сотрудник банка предлагает клиенту обратиться позднее, так как в ближайшее время возможно появятся новые программы кредитования.

Если сотруднику банка удалось подобрать подходящую программу кредитования для клиента, то далее в соответствии с ее условиями и с помощью кредитного калькулятора, определяется общая сумма возврата кредита. Если физическое лицо всё устраивает, то выводится на печать график погашения задолженности. Затем разъясняются все пункты графика, и клиенту предлагается заполнить анкету/заявку на предоставление потребительского кредита (см. Приложение Д), сделать это он может либо на месте, либо, взяв анкету/заявку домой. После подачи заявки, подготавливается пакет документов для проведения банком анализа кредитоспособности и для проверки службой безопасности. Потом производится проверка комплектности и достоверности пакета документов для проведения анализа кредитоспособности, его передача уполномоченному сотруднику банка. Следующим этапом является рассмотрение банком пакета документов в ходе проведения анализа кредитоспособности потенциального заемщика. Рассмотрение может проводиться или в филиале банка СГБ в Сыктывкаре или в головном банке в Вологде. Это зависит от сложности проверки клиента. Например, если физическое лицо является владельцем зарплатной карты в ОАО «БАНК СГБ» и не предоставляет информацию о дополнительном доходе, то филиал банка на основании информации, имеющейся в банке вправе принять решение о выдаче кредита самостоятельно. После рассмотрения пакета документов происходит принятие банком решения/заключения о выдаче (отказе в выдаче) кредита, информирование о принятом решении потенциального заемщика. В случае принятия положительного решения/заключения заемщику предоставляется дополнительная информация об условиях предоставления потребительского кредита. Затем заемщиком и банком вырабатываются конкретные условия предоставления потребительского кредита, и согласовывается проект кредитного договора. Кредитный договор в обязательном порядке должен содержать следующие пункты:

1. предмет договора;

2. порядок и условия предоставления кредита;

3. срок возврата кредита;

4. плата за кредит;

5. права и обязанности заемщика;

6. обеспечение кредита;

7. права и обязанности кредитора;

8. соглашение о неустойке, ответственность сторон, в том числе перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора;

9. иные условия договора;

10. срок действия договора;

11. регистрационные/персональные данные и подписи сторон.

После составления кредитного договора осуществляется его подписание обеими сторонами (банк и заемщик), а также подписываются приложения к нему, если таковые есть в наличии. Затем происходит перечисление (выдача) заемщику кредитных средств в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.