2.4. Проблемы развития процессов кредитования физических лиц на потребительские цели в оао «банк сгб»

В данном пункте рассмотрим проблемы, связанные с предоставлением кредитов физическим лицам на потребительские нужды в ОАО «БАНК СГБ». Стоит отметить, что данный вид кредитования связан с достаточно высокими финансовыми рисками, а также с необходимостью формирования резерва под обесценение по отношению к сумме предоставляемых кредитов.

В Приложении Г представлен анализ потребительских кредитов физическим лицам по срокам задолженности за 2012-2014 гг. (см. Приложение Г).

Исходя из данных таблицы, можно сделать следующие выводы. За рассматриваемый период непросроченные кредиты до вычета резерва под обесценение увеличились на 37,21%, резерв на обесценение увеличился на 118,14%, а кредиты за вычетом резерва под обесценение увеличились на 35,54%. Просроченные на срок менее 31 дня кредиты до вычета резерва под обесценение увеличились на 179%, резерв на обесценение увеличился на 153%, а кредиты за вычетом резерва под обесценение увеличились на 189%. Просроченные на срок 31 – 90 дней кредиты до вычета резерва под обесценение увеличились на 724%, резерв на обесценение увеличился на 800%, а кредиты за вычетом резерва под обесценение увеличились на 593%. Просроченные на срок 91 – 180 дней кредиты до вычета резерва под обесценение увеличились на 246%, резерв на обесценение увеличился на 251%, а кредиты за вычетом резерва под обесценение увеличились на 160%. Просроченные на срок более 180 дней кредиты до вычета резерва под обесценение увеличились на 387%, резерв на обесценение увеличился на 371%, а кредиты за вычетом резерва под обесценение увеличились на 100%. Всего потребительских кредитов до вычета резерва под обесценение увеличилось на 50%, резерв на обесценение увеличился на 275%, а кредиты за вычетом резерва под обесценение увеличились на 37%.

За рассматриваемый период резерв на возможные потери по ссудам физических лиц увеличился на 231,4% и составил 826 278 тыс. руб. (в 2013 году он составлял 536 029 тыс. руб., в 2012 – 249 298 тыс. руб.).

За последние три года размер просроченных кредитов увеличился на 280,9% и составил 499 759 тыс. руб. (в 2013 году он составлял 309 442 тыс. руб., в 2012 – 131 204 тыс. руб.). Это связано с ростом кредитного портфеля, а также с финансовой ситуацией в стране – со снижением уровня доходов населения. В связи с ухудшившимся экономическим положением в стране, некоторые организации, например, МВД и ГУФСИН, расторгли с Банком СГБ договоры по зарплатным проектам, и перешли в Сбербанк. А так как зарплатная карта у большинства заемщиков была привязана к счету и платежи по кредиту списывались автоматически, то после расторжения договора, многие заемщики просто забывали вовремя вносить денежные средства в счет погашения кредита.

Таким образом, просроченные потребительские кредиты сроком 31-90 дней до вычета резерва под обесценение увеличились на 724%. Это достаточно пугающая цифра, однако стоит отметить, что общий кризис в экономике видоизменил статистику и других банков-конкурентов, предоставляемых услуги по потребительским займам. Такая динамика связана с ухудшением экономической ситуации в стране, наличием санкций, инфляционными процессами и снижением экономической активности населения.

Также стоит отметить, что в целях повышения капитализации банков и в условиях снижения инвестиционной активности и впоследствии недополучения длинных денег, акторы финансового рынка пытаются компенсировать денежные «провалы» за счет быстро возвращаемых потребительских кредитов. Итак, на сегодняшний день можно говорить о довольно жесткой конкуренции на рынке потребительского кредитования, что в будущем, несомненно, не может не сказаться на снижение объемов предоставляемых кредитов. Поэтому необходимо уже сегодня предпринять меры по повышению конкурентоспособности Банка СГБ в целях упрочнения позиций в данном сегменте банковского сектора и формировании позитивного имиджа, а также повышения цены гудвилла.