2.3. Динамика развития и структура портфеля кредитования физических лиц в оао «банк сгб»

Банк СГБ предоставляет кредиты как юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, так и физическим лицам. Этим занимается кредитный отдел.

Банк СГБ осуществляет кредитование физических лиц. Двумя главными нормативными документами, используемыми для кредитования физических лиц являются:

• «Правила о проведении операций по предоставлению и сопровождению потребительских кредитов»;

• «Положение о кредитовании физических лиц на потребительские нужды».

В данных документах указаны сущность потребительского кредитования, требования предъявляемые банком к физическим лицам, собирающимся взять кредит, минимальный и максимальный возраст заемщика и т.п.

Заемщиками могут быть все держатели зарплатных карт банка СГБ, пенсионеры, сотрудники РЖД, газовых отраслей, занятые в бюджетной сфере и сотрудники организаций, входящих в закрытый перечень, утвержденный головным банком.

Виды кредитов физическим лицам, предоставляемые банком СГБ:

• Кредит на потребительские нужды

• Овердрафт к зарплатной карте

• Кредитная карта

• Автокредит

Все кредиты физическим лицам банк производит в форме разовой выдачи.

В частности Банк СГБ предоставляет следующие кредиты физическим лицам: «Для работников организаций бюджетной сферы», «Для работников группы предприятий газовой отрасли», «Специального назначения», «Приоритет», «Пенсионный», «Доверительный», «Социальный».

Первые пяти из представленных кредитов до 31 мая 2015 годы были с дополнением в названии – «Вальс победы», а с 1 июня 2015 года первые четыре кредита с дополнением – «Солнечный». В среднем сроки кредитов, оформленных до 31 мая 2015 года, на которые они предоставлялись, составляли 1 - 60 месяцев, обеспечение зависело от вида кредита и от его суммы, процентная ставка также зависела от вида и суммы кредита, и находилась в диапазоне от 19,45% до 26%, размер выдаваемого кредита в основном составлял 10 000 - 500 000 рублей, но акционные кредиты выдавались в размере до 1 000 000 рублей. Относительно кредитов, оформляемых с 1 июня 2015 года, можно сказать, что в среднем сроки, на которые предоставляется кредит, составляют 6 - 60 месяцев, обеспечение зависит от вида кредита и от его суммы, процентная ставка также зависит от вида и суммы кредита, и находится в диапазоне от 18% до 25%, размер выдаваемого кредита в основном составляет 25 000 - 500 000 рублей, но акционные кредиты выдаются в размере до 1 000 000 рублей.

Способы погашения кредита: с помощью банковской карты через банкоматы и терминалы банка, с помощью ДБО, погашение кредита автоматически со счета банковской карты клиента (при оформлении поручения банку), через кассу в отделениях банка СГБ, через бухгалтерию организации – работодателя, банковским переводом через сторонние банки.

Сроки, суммы и условия по каждому виду кредита представлены в Приложениях Б и В.

За возвратностью кредитов следит кредитный отдел, а также служба безопасности, которая проверяет заемщика. Если с клиентом возникают проблемы по выплате кредита, то это регулируется кредитным отделом и отделом по работе с проблемными клиентами/кредитами. Это всё происходит на досудебной стадии. После просрочки кредитный отдел связывается с заемщиком, обсуждают альтернативный вариант суду и договариваются о возврате оставшейся суммы. Если ничего не меняется и заемщик не выплачивает кредит, то направляется иск в суд, который в свою очередь направляет приставов. Далее этим делом занимается юридический отдел, а именно юрисконсульт.

В целях определения размера расчетного резерва в связи с действием факторов кредитного риска ссуды классифицируются на основании профессионального суждения (за исключением ссуд, сгруппированных в портфель однородных ссуд) в одну из пяти категорий качества:

I (высшая) категория качества (стандартные ссуды) - отсутствие кредитного риска;

II категория качества (нестандартные ссуды) - умеренный кредитный риск;

III категория качества (сомнительные ссуды) - значительный кредитный риск;

IV категория качества (проблемные ссуды) - высокий кредитный риск;

V (низшая) категория качества (безнадежные ссуды) - отсутствует вероятность возврата ссуды в силу неспособности или отказа заемщика выполнять обязательства по ссуде, что обусловливает полное (в размере 100 процентов) обесценение ссуды.

Ссуды, отнесенные ко II - V категориям качества, являются обесцененными.

Сформированные портфели однородных ссуд распределяются по следующим категориям качества:

I категория качества - портфели однородных ссуд с размером сформированного резерва 0 процентов (потери по портфелю однородных ссуд отсутствуют);

II категория качества - портфели однородных ссуд с размером сформированного резерва не более 3 процентов совокупной балансовой стоимости ссуд, объединенных в портфель;

III категория качества - портфели однородных ссуд с размером сформированного резерва свыше 3 и до 20 процентов совокупной балансовой стоимости ссуд, объединенных в портфель;

IV категория качества - портфели однородных ссуд с размером сформированного резерва свыше 20 и до 50 процентов совокупной балансовой стоимости ссуд, объединенных в портфель;

V категория качества - портфели однородных ссуд с размером сформированного резерва свыше 50 процентов совокупной балансовой стоимости ссуд, объединенных в портфель.

Резерв формируется в пределах суммы основного долга (балансовой стоимости ссуды). В сумму основного долга не включаются: обусловленные законом, обычаями делового оборота или договором, на основании которого ссуда предоставлена, платежи в виде процентов за пользование ссудой, комиссионные, неустойки, а также иные платежи в пользу Банка, вытекающие из договора, на основании которого ссуда предоставлена (далее - проценты по ссуде).

Резерв формируется в валюте Российской Федерации независимо от валюты ссуды.

При формировании резерва по ссуде банк определяет в соответствии с порядком, установленным Инструкцией, размер расчетного резерва, то есть резерва, отражающего величину потерь Банка по ссуде, которые должны быть признаны при соблюдении предусмотренного Инструкцией порядка оценки факторов кредитного риска по ссуде без учета обеспечения по ссуде.

При наличии обеспечения по ссуде, предусмотренного главой 6 Положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П, размер формируемого резерва определяется в порядке, установленном Разделом 7 Инструкции, если другое не предусмотрено положениями иных Разделов настоящей Инструкции.

При отсутствии обеспечения по ссуде, предусмотренного главой 6 Положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П, резерв формируется в размере расчетного резерва.

Формирование портфелей однородных ссуд, определение размера резерва по портфелям однородных ссуд осуществляются в соответствии с порядком, установленным Разделом 10 Инструкции.

В целях настоящей Инструкции ссуды, предоставленные физическому лицу, зарегистрированному в качестве индивидуального предпринимателя, по программам кредитования физических лиц, программам кредитования субъектом малого и среднего предпринимательства, а также выданных вне программных продуктов, следует рассматривать как ссуды, предоставленные одному лицу.

В связи с изменившимся экономическим положением в стране, изменились некоторые требования к физическим лицам, так например, если раньше достаточно было шести месяцев стажа работы, то теперь порог подняли до двенадцати. Еще одним примером является обязательное привлечение супруга, как созаемщика, раньше это практиковалось, только в случае, если не хватало дохода одного супруга для оформления кредита.

За рассматриваемый период объем кредитов юридическим лицам сократился на 35,6%, что составило 3 570 567 тыс. рублей. Основное сокращение произошло в части кредитов юридическим лицам резидентов, оно составило 14,9%, также незначительно – на 1%, произошло сокращение кредитов, выданных государственным компаниям. Кредитование индивидуальных предпринимателей сократилось – на 4,8%.

За последние годы объем кредитов, выдаваемых юридическим лицам, снизился. Это можно связать с тем, что кредиты даются под залог имущества, а так как в конце 2014 года ставка рефинансирования увеличилась, то многие организации решили отказать от финансирования за счет кредитования, потому что в случае невозможности выплаты, они могут потерять свое имущество, и остаться ни с чем.

Объем кредитования физических лиц за рассматриваемый период вырос на 6,4%. В основном за счет увеличения числа и суммы кредитов, выдаваемых сроком на 3 года.

Увеличение объемов кредитов физических лиц произошло благодаря следующему:

• За последние 3 года появились новые продукты с пониженными процентными ставками (15,25%).

• Кредиты стали менее рискованные для банка, так как увеличилось число заемщиков с постоянным, стабильным уровнем заработной платы.

• За последнее время увеличилось число акционных предложений (например, «Вальс победы» со ставкой 19,45% для работников бюджетной, газовой и других сфер). Благодаря этому число заявок увеличилось в 3-4 раза.

• Изменение условий для кредитования без поручителя. Ранее оформление договора с поручителем было необходимо при сумме кредита от 200 тыс. руб., сейчас от 500 тыс. руб. Благодаря этому кредитный портфель значительно увеличился.

• Проведение выездных презентаций специалистом увеличивает количество заявок. Данная должность появилась два года назад. Специалист предоставляет всю необходимую информация о банке и банковских продуктах потенциальным клиентам прямо на их рабочем месте.

• Увеличение рекламы: появление новых баннеров, реклама в магазинах и по радио.

• Выдача моментальной кредитной карты «Экспресс». Её преимущество заключается в том, что клиент, который брал потребительский кредит ранее, и его анкета и вся информация о нем уже есть в банке, может получить «Экспресс» карту без оформления заявки.