5.5 Организация потребительского кредитования

Физическим лицам помимо автомобильных кредитов и кредитов на жилье банк предлагает солидный перчень потребительских кредитов не только в рублях, но и валюте.

1. Виды кредитов Сбербанка без обеспечения. Данный вид кредитования  популярен  за счет простоты оформления и быстротой рассмотрением заявки. Чтобы  получить кредит необходимо предоставить  минимальный пакет документов (заявление на выдачу кредита, паспорт с российской регистрацией и справку с места работы). Кредит может быть выдан в одной из трех валют, размером  до 750 000 рублей , 25 000 долларов  или же 19 000 евро. При этом возраст заемщика  должен соответствовать условиям,  заемщик должен иметь возраст от 21 года на дату выдачи и должен быть менее пенсионного на дату окончания срока кредитования.

Потребительский кредит может быть выдан на любой  срок , более трех месяцев и не более пяти лет. Погашать кредит можно  аннуитетными платежами. Это наиболее удобная форма расчета равными долями, при ней отсутствует значительная кредитная нагрузка при выплате по кредиту. Особым условием такого кредита без обеспечения является: стаж более 6 месяцев на последнем месте работы и более 12 месяцев за последние пять лет.

2. Виды потребительских кредитов Сберегательного банка дающиеся при поручительстве физических лиц. Это вид кредита наиболее  подходит тем, кому требуется более крупная сумма, например сумма варьирующаяся  от 15 тыс. до полутора млн. рублей или 450 - 50 000 долларов, от 300 до 38 000  евро. Отличает этот кредит от кредита без обеспечения срок выдачи. Данный кредит  под поручительство выдается на срок до 5 лет, при этом возраст заемщика  не должен превышать 75 лет на срок возврата кредита. Список  документов для получения наличных такой же, как и на кредит без обеспечения. Этот вид кредита является не таким  рискованным, поэтому и годовой процент ниже на 1-2% .

И первый и второй вид кредитования являются основными  в Сберегательном банке и могут выдаваться на любые цели. По кредитам предусмотрены особые условия касающиеся владельцев зарплатных карт  банка России. Кроме этого, специалисты банка разработали четыре индивидуальных программы касающиеся потребительского кредитования. Это так называемый  корпоративный кредит , выдаваемый владельцам  ЛПХ, а также два вида образовательных кредитов.

5.6 Лизинг

Лизинг представляет собой форму финансирования инвестиций в основные фонды, при которой специализированная лизинговая компания (отдел банка) приобретает для лизингополучателя имущество и отдает ему в аренду на определенный срок.

На первый взгляд, между лизингом и арендой достаточно много общих черт, так как на основании договора одному лицу передается собственность другого лица в производительное использование. В то же время можно указать и на существенные различия этих понятий. Так, при аренде предметом сделки является временно свободное имущество арендодателя, которое прежде использовалось в его деятельности. Арендные отношения строятся между двумя участниками: собственником и пользователем. При лизинге по договору передается специально приобретенное для этой цели имущество (иногда по предварительному заказу арендатора), а в сделке могут принимать участие дополнительные лица: производитель или поставщик имущества, а также инвестор, предоставляющий свои финансовые средства, или коммерческий банк, кредитующий сделку.

С другой стороны, в некоторых чертах лизинг схож с банковским кредитованием, так как между основными участниками договора возникают кредитные отношения на принципах срочности, платности и возвратности. В частности, лизинг представляет собой вложение средств на возвратной основе, поскольку по договору пользователь имущества возмещает его собственнику амортизационные отчисления, которые адекватны возврату суммы кредита. Что касается срочности договора, то при любой форме лизинга она должна быть меньше нормативного срока эксплуатации имущества или примерно равна ему. В состав лизинговой платы, кроме амортизационных отчислений, входит ряд дополнительных элементов, в том числе процент за использование предоставленных собственником имущества ресурсов по сделке. Так реализуется принцип платности. С этой точки зрения лизинг можно рассматривать как специфическую форму кредитования, для которой характерны следующие особенности:

- в отличие от традиционного кредитования, имеет место не денежная, а вещная форма ссуды;

- объект обеспечения - лизинговое имущество - остается в собственности кредитора;

- сумма ссуды определяется на основе стоимости имущества (первоначальной или остаточной).

Финансирование банками лизинговых операций осуществляется по следующим направлениям:

- кредитование под одну лизинговую операцию или целый пакет лизинговых договоров. Сумма кредита зависит от кредитоспособности лизингодателя, его отношений с банком. Наиболее благоприятно в этом плане развиваются отношения по кредитованию банком его дочерней компании в рамках финансово-промышленной группы;

- приобретение обязательств. Применяется при крупных сделках с участием надежных лизингополучателей. При этом банк покупает у лизингодателя обязательства его арендаторов без права на регресс (обратное требование) с учетом кредитоспособности лизингового проекта.