5.4 Межбанковские и консорциальные кредиты

Консорциальный кредит (от лат. consortium - участие) - это кредит, предоставляемый несколькими кредиторами, т.е. банковским консорциумом, одному заемщику.

Такие кредиты называются еще синдицированными (от греч. syndikos - действующий сообща).

Банковский консорциум объединяет на определенный срок свои временно свободные финансовые средства с целью кредитования заемщика. Практика создания банковских консорциумов показывает, что это довольно стабильное объединение банков для осуществления консорциальных сделок, предусматривающее не только выполнение одной определенной операции, но и сотрудничество по целому комплексу направлений.

Заемщиками консорциальных кредитов могут быть любые предприятия, организации, а также банки и государство. Объектами консорциальных сделок являются товарные операции, операции на рынке ценных бумаг, на валютном рынке, при внедрении научно-технических разработок и т.д.

Основными участниками консорциумов, организуемых российскими коммерческими банками, кроме кредиторов и заемщика, являются банк-организатор и банк-агент. Банк-организатор отвечает за организацию указанного кредита, соответствующего установленным заемщиком параметрам (поиск и формирование группы банков-кредиторов). Банк-агент осуществляет обслуживание денежных потоков по кредиту-. Кредиторы перечисляют суммы кредитов банку-агенту, который их аккумулирует и затем перечисляет заемщику. Платежи по возврату кредита и по процентам уплачиваются заемщиком банку-агенту, который затем пропорционально распределяет их между кредиторами. Банк-агент также ведет паспорта экспортных сделок, поступления по которым являются источником погашения кредита.

Отношения по консорциальному кредиту оформляются рядом договоров: консорциальным, кредитным, договором залога или поручительства. Начальным договором является консорциальный договор. В нем фиксируется: факт создания консорциума, его цели, состав участников; определяется консорциальное участие в кредитной сделке — квоты ресурсов, порядок руководства консорциумом (им может быть один или несколько банков, при длительности консорциальной сделки руководство консорциума может меняться), обязанности и права участников консорциума.

Особенно тщательно прорабатываются в консорциальном договоре все финансовые условия консорциальной сделки: возможные формы имущественной ответственности: обязательства членов консорциума по отношению к банку - руководителю консорциума, касающиеся суммы авансов или процентов и комиссионных за организацию консорциума. В договоре предусматривается, что по окончании действия консорциального соглашения имущество, приобретенное для совместных операций, делится пропорционально вкладу участников. В дог оворе обязательно фиксируется условие завершения консорциальной сделки.

Кредитные отношения между консорциумом и заемщиком регулируются стандартным кредитным договором, содержащим основные экономические условия и юридический аспект операций, определяющий права и обязанности сторон. В договоре указываются: цель, направление кредита, его обеспечение, срок, сумма, валюта кредита, условия установления, размер и порядок начисления процентной ставки, содержатся обязательства кредитора (кредиторов) своевременно предоставлять кредит, а заемщика - своевременно и полностью погашать кредит, оговариваются механизм кредитования, порядок использования и погашения кредита, условия его досрочного погашения, порядок компенсации заемщиком увеличения стоимости проекта, сроки уплаты процентов, уровень штрафных санкций, порядок взыскания и размеры всех видов комиссий и расходов.

В качестве обеспечения кредита необходимо предусматривать залог, гарантию или поручительство. Договоры о залоге, гарантии и поручительстве оформляются в соответствии с юридическими нормами.

При наступлении сроков погашения кредита заемщик возвращает кредиторам не только позаимствованные средства и процент за кредит, но и возмещает все издержки, связанные с организацией и осуществлением кредитной операции в установленные договором сроки.

Возвращение кредита, уплата процентов, комиссионных, покрывающих издержки банков — участников кредитной операции, осуществляются пропорционально их роли и сумме участия в консорциальной операции.

Банк - руководитель консорциума получает специальное вознаграждение за организацию и руководство консорциумом, помимо процентов и комиссионных, покрывающих его непосредственные издержки.

Межбанковский кредит - кредит, предоставляемый одним банком другому. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.

Предоставление и получение кредитов коммерческими банками на межбанковском рынке регламентируется Законом "О банках и банковской деятельности", Гражданским кодексом, уставами коммерческих банков и кредитными договорами. Кредитные отношения между коммерческими банками определяются на договорной основе путём заключения кредитных договоров, которые должны предусматривать права и обязательства сторон, с надлежащим оформлением дел по межбанковским кредитам. Предоставление межбанковских кредитов должно сопровождаться открытием счетов в соответствии с Планом счетов бухгалтерского учёта коммерческих банков.

С целью получения межбанковского кредита банк-должник подает банку-кредитору, как правило, такие документы: заявление; учредительный договор; копию устава, заверенную нотариально; копию лицензии на проведение банковских операций, заверенную нотариально; карточку с образцами подписей и оттиском гербовой печати , также заверенную нотариально; баланс на текущую отчётную дату; расчет экономических нормативов на текущую отчётную дату; показатели деятельности коммерческого банка; форму обеспечения и срочных обязательства. Основным источником информации для определения кредитоспособности заемщика о межбанковских кредитах является баланс банка.

Договор межбанковского кредита должен включать следующие основные положения: 1) предмет договора - предоставление кредита в определённой сумме с определённым сроком погашения 2) права и обязательства банка-кредитора и банка-заемщика; 3) ответственность сторон; 4) порядок разрешения споров; 5) условия изменения договора; 6) особые условия; 7) срок действия договора.

Принятие банком оптимального решения о продаже и покупке ресурсов на межбанковском рынке возможно лишь при условии точного владение ситуацией на рынке кредитных ресурсов и научного прогнозирования динамики её изменения.