49. Убыточность страховой суммы и уровень страховых выплат.

Убыточность страховой суммы - показывает среднюю величину выплат с единицы страховой суммы. Поскольку убыточность является относительным показателем, она слабо зависит от фактических значений сумм выплат и страховых сумм и достаточно объективно характеризует опасность, "рисковость" данного вида страхования или отдельного страхового продукта. Чем выше убыточность, тем больше ожидаемый убыток с каждого договора и тем дороже страхование. Поэтому данный показатель, рассчитанный по статистике за прошлые периоды, является хорошим ориентиром для определения тарифов в будущем.

В отечественной практике "убыточностью" также часто называют другой показатель, равный отношению выплат к премиям, полученным или заработанным в определенном периоде. Строго говоря, это отношение следовало бы называть "убыточность страховой премии", поскольку оно показывает, какая часть от каждого рубля страховой премии идет на выплаты. Данный показатель более субъективен, чем убыточность страховой суммы. Кроме характеристик самого риска и качества работы андеррайтеров по селекции на его величину сильно влияет правильность определения тарифов. Поэтому "убыточность страховой премии" в большей степени подходит для текущей оценки доходности страховых операций, чем для чистого технического анализа рисков. В западной практике этот показатель специального названия не имеет.

Уровень выплат страхового возмещения - относительный показатель, выражающий соотношение поступивших страховых платежей и выплаченного возмещения по всему застрахованному имуществу или его видам (группам).

Уровень выплат страхового возмещения - показатель эффективности страхования для страховщика.

50. Общая характеристика страхования автотранспорта: объект страхования, страховые риски, срок страхования.

54. Определение страховой стоимости и расчет страховой премии при страховании автотранспорта.

Под автострахованием понимают группу видов страхования, в рамках которых осуществляется защита имущественных интересов граждан и предприятий, связанных с владением транспортными средствами и их эксплуатацией.

В зависимости от специфики страховой защиты и рисков, которые покрывает страховка, различают:

Страхование автомобиля от угонa и ущерба (каско)

Добровольное страхование автогражданской ответственности

Обязательное страхование автогражданской ответственности

Страхование от механических и электрических поломок

Страхование водителей и пассажиров от несчастного случая

Страхование автогражданской ответственности выезжающих за рубеж (Зелёная карта)

Полное покрытие предоставляется в рамках договора комбинированного страхования.

Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя. При страховании нового ТС страховая стоимость и страховая сумма принимаются равными цене приобретения автомобиля в автосалоне. Если страхуется ТС с пробегом, страховая стоимость и страховая сумма определяются по соглашению сторон. В качестве информационной базы для оценки стоимости таких ТС страховщики используют данные специальных справочников, периодических изданий по продаже ТС и данные Интернета о цене продажи автомобилей данного года выпуска и комплектации. Страховая сумма не может превышать страховую стоимость. Недострахование влечет за собой пропорциональную ответственность страховщика и используется редко.

При заключении договора страхователь выбирает тип страховой суммы: агрегатную (уменьшаемую) или неагрегатную (неуменьшаемую). В первом случае в течение страхового года страховая сумма уменьшается после каждого урегулированного страхового случая на сумму страховой выплаты. Неагрегатная страховая сумма не меняет своей величины в течение срока страхования независимо от числа страховых выплат.

До заключения договора страхования страховщик производит осмотр ТС, по результатам которого письменно фиксирует в полисе или акте осмотра сведения о повреждениях ТС и особенностях его комплектации. Первое необходимо для того, чтобы ограничить объем страховой защиты (страхование не будет распространяться на элементы ТС, поврежденные до заключения договора); второе - чтобы распространить действие страховой защиты на элементы оснащения ТС, являющиеся для данного ТС нетиповыми.

В договоре каско по соглашению сторон может быть установлена франшиза. Как правило, используются безусловные франшизы. В большинстве случаев устанавливается единая франшиза по всем рискам. В отдельных случаях возможно установить две франшизы: меньшую - на случай ущерба, большую - на случай хищения. Франшиза может быть выражена как в денежных единицах, так и в относительном выражении (в процентах).

По ОСАГО страх.премия рассчит-ся как БАЗОВЫЙ СТРАХ.ТАРИФ * КОЭФФИЦИЕНТЫ, учитывающие след.факторы: территория использования, возраст и стаж водителя, ограничение числа лиц, допущенных к управлению трансп.средством, мощность двигателя, срок страхования, наличие или отсутствие страх.случаев в предшеств.периодах.

ОСАГО.

Объектом ОСАГО явл-ся отв-ть по возмещению вреда, причиненного застрах.лицом третьим лицам в процессе эксплуатации трансп.средства. НЕ подлежит страх-ю отв-ть в след.случаях:

- если конструктивная скорость трансп.средства не превышает 20 км/час

-если трансп.средство принадлежит вооруженным силам и не используется для хоз-х целей;

- если владелец трансп.средства явл-ся иностранным гражданином и имеет международный полис страхования.

Страх.премия по ОСАГО рассчит-ся как БАЗОВЫЙ СТРАХ.ТАРИФ * КОЭФФИЦИЕНТЫ, учитывающие след.факторы: территория использования, возраст и стаж водителя, ограничение числа лиц, допущенных к управлению трансп.средством, мощность двигателя, срок страхования, наличие или отсутствие страх.случаев в предшеств.периодах.

Срок действия договора обязательного страхования составляет один год, за исключением случаев:

1. Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 5 дней.

2. Владелец транспортного средства вправе заключить договор обязательного страхования на не превышающий 20 дней срок в случае:

а) приобретения транспортного средства (покупки, наследования, принятия в дар и тому подобного) для следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства до его регистрации обязан заключить договор обязательного страхования на один год в соответствии с положениями пункта 1 настоящей статьи;

б) следования к месту проведения технического осмотра транспортного средства, повторного технического осмотра транспортного средства.