18. Страховщик и страхователь, их права и обязанности.

Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхо вого случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем. Обязанности страхователя не ограничиваются только уплатой премии (взноса), но существуют и обязанности в течение всего срока действия договора страхования. Их можно подразделить на две группы. К первой группе относятся обязанности, связанные с отношением страхователя к объекту страхования: соблюдение правил эксплуатации имущества либо бережное отношение к здоровью и жизни. Для исполнения подобных обязанностей требуется их значимость и определенная зрелость страхователя. Вторая группа содержит обязанности страхователя, которые возникают с наступлением страхового случая: необходимость принятия мер по уменьшению размера ущерба; сообщение страховщику о его наступлении; обращение страхователя к компетентным государственным органам и т.д.

Страховщик - организация (юридическое лицо), проводящая страхование, имеющая на это лицензию, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. Страховщиками могут выступать государственные страховые организации, акционерные и страховые общества, общества взаимного страхования и перестраховочные компании. В Российской Федерации страховщи ками в. настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

Застрахованное лицо – физическое лицо, о страховании которого страхователем заключен со страховщиком договор личного страхования, т.е. лицо, в жизни которого может произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни. Это м.б. несовершеннолетний ребенок, недееспособный инвалид или работники фирмы.

33. Существенные условия договора страхования.

Основным нормативно-правовым документом, регламентирующим правоотношения страховщика и страхователя, служит договор страхования.

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может осуществляться по соглашению страхователя со страховщиком на основании одного договора страхования – генерального полиса (ст. 941).

При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования (при имущественном страховании) и о застрахованном лице (при личном страховании);

о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

В случае заключения договора личного страхования между сторонами должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляют страхование;

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

Условия, на которых заключают договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых и утвержденных страховщиком. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил.

Подавляющее большинство договоров заключается сроком на 12 месяцев. Одним из путей достижения продления договора является предоставление страхователю скидки с суммы премии, если страхователь намерен продлевать отношения со страховщиком на несколько лет.