74. Организация процесса кредитования в кб

Кредитный процесс – это процесс предостав-ления Б. ден. ср-в заемщику на основании кред. договора. Для осуществления кредитной деят-ти коммерческие банки создают в своей структуре кредитные подразделения, непо-средственной работой которых и является организация кредитного процесса. Можно выделить следующие этапы процесса кредито-вания:

-рассмотрение кредитной заявки и собеседова-ние с клиентом;

-изучение кредитоспособности клиента;

-подготовка и заключение кредитного догово-ра, выдача кредита;

-формирование резерва на возможные потери по ссудам;

-контроль банка за выполнением условий договора и погашением кредита (сопровожде-ние кредита);

-работа банка с проблемными ссудами.

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, должен представить заявление-ходатайство (кредитную заявку) в произволь-ной форме, в которой указываются: цель кредита с краткой характеристикой предприя-тия и возможным экономическим эффектом в результате использования кредита, сумма кредита, срок использования, предполагаемое обеспечение, приемлемая для предприятия процентная ставка.

Банк требует, чтобы к кредитной заявке были приложены требуемые документы и финансо-вые отчеты, служащие обоснованием просьбы о кредите и объясняющие причины обращения в банк. Эти документы – необходимая состав-ная часть заявки. Их тщательный анализ проводится на последующих этапах, после того как представитель банка проведет предва-рительное интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности сделки.

Заявка на получение кредита поступает к соответствующему кредитному работнику и в течение одного-двух дней должна быть рассмотрена им на предмет принятия ее либо отказа.

После проверки предоставленных документов кредитный инспектор проводит с клиентом собеседование, которое дает возможность заемщику лично обосновать необходимость кредита, а работнику банка – оценить характер и искренность его намерений.

Если же банк по итогам рассмотрения кредит-ной заявки и предварительного интервью решает продолжить работу с клиентом, то наступает следующий этап – этап определения кредитоспособности заемщика.

После определения кредитоспособности заемщика кредитный инспектор переходит к разработке кредитного договора (структури-рование ссуды), в ходе которого банк опреде-ляет вид кредита, сумму, срок, способ погаше-ния, обеспечение, цену кредита и прочие условия.

Следующим этапом после подписания кредит-ного договора является формирование банком резерва на возможные потери по ссуде за СЧЕТ отчислений, относимых на расходы банка.

Главная цель контроля за соблюдением условий кредитного договора – регулярность внесения процентов и своевременный возврат кредита.

Возврат кредита – это сложная, целенаправ-ленная деятельность банковских учреждений, включающая в себя комплекс организацион-ных, экономических и правовых мер.

Основные причины возникновения трудностей с погашением ссуд могут быть по вине как банка, так и заемщика.

Если намеченный банком комплекс мер проходит успешно, то ссуда достаточно быстро погашается. Если ситуация осложняет-ся, то могут быть следующие варианты:

-ссуду удается вернуть после продажи залога;

-погашению ссуды предшествует решение суда о банкротстве и реализации активов заемщика;

-если банком своевременно не были приняты меры, он несет убытки.