64. Понятие, элементы и типы банковских систем

БС – совокупность банков и специализированных финансовых институтов, выполняющих банковские операции, банковского законодательства, банковской инфраструктуры, банковского рынка.

Признаки банковской системы:

• включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

• имеет специфические свойства;

• способна к взаимозаменяемости элементов;

• является динамической системой;

• выступает как система «закрытого» типа;

• обладает характером саморегулирующейся систе-мы;

• является управляемой системой.

Банк. Систему можно представить в виде блоков: фундаментальный (банк как денежно-кредитный институт, правила банк. Деят-ти), организационный блок (виды банков и небанковских КО, основы банковской деят-ти, организационная основа банк. Деят-ти, банковская инфраструктура) ругклирующий блок (гос регулир-е бвнк деят-ти, банковское законо-дат-во, нормативные положения ЦБ РФ, инструктив-ные материалы, разработанные КБ в целях регулир-я их деяти-ти).

БС включает в себя следующие элементы: централь-ный банк, кредитные организации, банковскую инфраструктуру. ЦБ и кредитные организации выступают основными элементами банковской системы, банковская инфраструктура – вспомогатель-ным элементом. Ее вспомогательный характер определяется тем, что составляющие банковской инфраструктуры обеспечивают эффективную дея-тельность основных элементов.

Центральный (эмиссионный) банк является главным звеном в двухуровневой банковской системе. На него возложены функции эмиссии банкнот, проведения единой государственной денежно-кредитной полити-ки, хранения золотовалютных резервов, финансового агента правительства, регулирования деятельности кредитных организаций. Таким образом, ЦБсовмест-но с его территориальными подразделениями осуществляет контроль, регулирование и координи-рование банковской системы в целом.

Основой банковской системы выступают кредитные организации кредитная организация – это юридиче-ское лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции.

Коммерческие (неэмиссионные) банки подразделяют-ся на универсальные и специализированные. Универ-сальные банки предлагают широкий спектр банков-ских операций и услуг, связанный с обслуживанием физических и юридических лиц (кредитные, депозит-ные, расчетно-кассовые, финансовые операции).

Деятельность специализированных банков характери-зуется узконаправленной специализацией и предпо-лагает кредитование определенной области экономи-ки или использование конкретных форм привлечения средств во вклады. К специализированным банкам относятся инвестиционные, сберегательные, ипотеч-ные банки.

Типы банковских систем:

Одноуровневая БС:

- в стране нет центрального банка;

- в стране есть только центральный банк;

- ЦБ выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.

Двухуровневая БС:

- первый уровень – центральный банк;

- второй уровень – коммерческие банки и небанков-ские кредитные организации.

Сегментированная – предполагает жесткое законода-тельное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов финансовых учреждений.

Универсальная – предполагает осуществление любых видов банковских услуг всеми финансово-кредитными институтами.

65. БС России

БСРФ – совокупность определенных взаимо-связанных элементов, в

качестве которых выступают:

1) ЦБРФ;

2) российские кредитные организации;

3) филиалы и представительства в РФ ино-странных кредитных;

4) организаций;

5) группы кредитных организаций.

БС – совок-ть опред фин институтов, к-рые выпол-ют опред опер-и на специф-м фин рынке.

В настоящее время в России сформирована 2-х уровневая банк. система, она возглавляется единым ЦБ, а на местах представлена своими филиалами – окружными федеральными банками. ЦБ РФ представляет единую центра-лизованную систему с вертикальной структу-рой управления. В нее входят: центральный аппарат, территор. Учреждения, РКЦ, ВЦ, учебные заведения и др. предприятия, учре-ждения, в т.ч. подразделения безопасности и российское объединение инкассации, необх. Для осущ-ия деят-ти ЦБ РФ. ЦБ РФ обеспечи-вает гос. контроль и надзор за банк. деят-тью, эмитирование ден. знаков, созд. надежные условия вхождения российск. кредит. органи-заций в междунар. банк. системе, обеспеч. гос. регулирование банк. деят-ти, эффект-ть ден.-кредитного, инвестиционного процесса в народном хоз-ве. КБ представляют 2-ой уровень банк. системы. Они аккумулируют основную часть кредит. ресурсов, осущ-т банк. операции и фин. услуги для физ. и юр. лиц. Осн. назначение КБ – посредничество в перемещении ден. ср-в от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Цель – получение прибыли. На эфф-ть работы влияют: личная заинтересованность работни-ков, профессионализм управленческого аппарата и персонала банка. От него зависят качество управления, объем адаптации внут-рибанк. нормативных документов к изменени-ям эк. обстановки. Современная банк. система нах-ся в процессе становления, и поэтому представляется необходимым дальнейшее ее совершенствование

Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:

1. Вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за СЧЕТ энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулиро-вана четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.

2. Низкий уровень монетизации экономики , что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.

3. Недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг.

4. Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков гос-ва, которые проходят вне БС

66. Банк как финансово-кредитный инсти-тут

Банк — особый кредитный институт, специа-лизирующийся на аккумулировании денежных средств и размещении их от своего имени с целью извлечения прибыли.

Банки будут финансовыми посредниками между кредиторами (вкладчиками) и заемщи-ками (потребителями кредита). Отметим, что те и другие имеют разное отношение к сроч-ности предоставления денежных средств. Кредиторы традиционно хотят выдавать кредиты на короткие сроки, ɥᴛᴏбы быстрее вернуть ϲʙᴏи деньги. Заемщики, наоборот, заинтересованы в более длительных периодах работы с заемными средствами.

Основное назначение банка — посредничество в перемещении денежных средств от кредито-ров к заемщикам и в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий про-цент.Работая в сфере обмена, банк осуществля-ет регулирование денежного оборота в наличной и безналичной формах.

Классификация:

1 По форме собственности банки делятся на государственные, кооперативные, акционер-ные, муниципальные, смешанные, совместные.

2. По характеру экономической деятельности

-универсальные банки осуществляют все или почти все банковские операции

-специализированные банки осуществляют один или только несколько видов банковской деятельности

3. По срокам выдаваемых кредитов

выделяют банки краткосрочного и долгосроч-ного кредита. Банки долгосрочного кредито-вания, например ипотечные, выдают кредиты на срок свыше пяти лет. Банки краткосрочного кредита выдают кредиты на срок до трех лет; это, как правило, универсальные коммерческие банки.

4. По хозяйственному признаку

в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь, различают промышленные банки (обслуживают промыш-ленность), торговые банки (обслуживают торговлю), сельскохозяйственные банки (обслуживают сельское хозяйство).

5. По территории

банки делятся на местные банки (или регио-нальные), федеральные, республиканские и международные.

6. По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки.

7. По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без филиалов.

ВИДЫ БАНКОВ

1. Коммерческие банки

2. Инвестиционные банки

3. Сберегательные учреждения (сберегатель-ные банки и кассы) –

4. Ипотечные

5.Среди кредитных учреждений - фин-ые компании

6. Венчурный банк

7. Инновационный банк

8. Особое место занимают внешнеторговые или экспортно-импортные банки, которые призваны осуществлять кредитование экспор-та, стра-х экспортных кредитов.

9. Банковский холдинг

Основные функции банков:

 привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;

 стимулирование накоплений в народном хозяйстве;

 посредничество в кредите;

 посредничество в платежах;

 создание кредитных средств обращения;

 посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами);

 предоставление консультационных, инфор-мационных и др. услуг.

Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэко-номической ситуации в стране.,

Принципы банковской деятельности

1 работа в пределах реально привлеченных ресурсов, увеличивающая заинтересованность банка в привлечении депозитов, способствую-щая развитию конкуренции за пассивы и освобождающая движение кредитных ресурсов от административных ограничений единого государственного банка.

2. полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответ-ственность банка за результаты деятельности.

3. организация взаимоотношений коммерче-ского банка с клиентами в соответствии с рыночными условиями. Предоставляя ссуды, коммерческий банк руководствуется критери-ями прибыльности, риска и ликвидности.

4. регулирование деят-ти может осуществлять-ся только косвенными экономическими, а не административными методами. Государство определяет законодательно-нормативную базу функционирования коммерческих банков, но не вправе диктовать условия и направления деят-ти.

67. Пассивные операции КБ

Пассивные операции – это операции по привлечению ср-в в Б., формированию ресур-сов банка. Пассивные операции позволяют привлекать в Б. ден. ср-ва, уже находящиеся в обороте. К пассивным операциям Б. отн.: 1) привлечение ср-в на расч. и тек. счета юр. и физ. лиц; 2) открытие срочных счетов гр-н, предпр. и орг-ций;3) выпуск ц/б.; 4) займы, полученные от др. Б. и т.д.

Сущ-ет 4 формы пассивных операций: 1) Первичная эмиссия ц/б.; 2) Отчисл-я от прибыли Б. на формир-е или увелич-е фондов; 3) Депозитные операции; 4) Кредиты и займы полученные от др. юр. лиц. С помощью первых двух форм создается первая группа кред-х ресурсов (собственные). След-е 2 формы создают 2 группу: заемные и привле-ченные кред. ресурсы. Собств. кап-л – это ср-ва, принадл. непосредственно Б., в отл. от заемных, кот. Б. привлек на время. Собств. ср-ва в структуре ресурсной базы КБ сост. 10-20%, привлеченные - 80-90%. Значение собствен-ных ресурсов Б. состоит прежде всего в том, чтобы поддерживать его устойчивость. За счет собственных ресурсов Б. создают необх. им резервы На начальном этапе создания Б. собств-е ср-ва покрывают первоочередные расходы (здания и т.д.), привлеченные ср-ва Б. покрывают свыше 80% всей потребности в ден. ресурсах для осущ-я активных операций.

Привлеч. ср-ва КБ формируют преобладаю-щую часть банк. ресурсов и состоят из депози-тов (вкладов) и кредитов (займов), полученных банком. Прием ср-в вклад-чиков и др. кредито-ров - основной вид пассивных опер. Б.

Гл. источником привлеч. ср-в явл депозиты, составляющие значительную часть всех пассивов КБ. Депозиты делятся на след. виды: вклады до востреб-ния, срочные и сберега-тельные вклады.

Получение займа у центрального резервного Б. - традиционная пассивная операция КБ, связанных с оказанием им помощи ЦБ при временном недостатке резервов.

Платные пассивы: расчетные и текущие счета, корреспондентские счета ЛОРО, МБК привле-ченные, эмитированные долговые обязатель-ства, депозиты юридических лиц, депозиты физических лиц;

Бесплатные пассивы: уставный фонд, эмисси-онный доход, прочие фонды, прибыль, доходы будущих периодов, текущие доходы, резервы на возможные потери по ссудам, просроченные обязательства, бюджетные средства, МФО, аккредитивы, чеки, средства клиентов на конверсию, прочие кредиторы.