61. Банковский процент как форма ссудного процента.

Банковский процент - одна из наиболее развитых в России форм ссудного процента. Он возникает в том случае, когда одним из субъ¬ектов кредитных отношений выступает банк.

Формирование банковской процентной ставки по пассивным, активным и межбанковским операциям.

Уровень банковского процента по пассивным операциям, зависит от:

- срока и размера привлекаемых ресурсов;

- надежности коммерческого банка;

- прочности взаимоотношений с клиентом.

К частным факторам, лежащим в основе определения уровня процента по активным операциям банка, относятся:

- себестоимость ссудного капитала;

- кредитоспособность заемщика;

- цель ссуды;

- характер обеспечения;

- срок и объем предоставляемого кредита.

1.С учетом законодательного обеспечения различают:

- регулируемые процентные ставки;

- нерегулируемые процентные ставки.

К регулируемым процентным ставкам относятся ставка рефинансирования Банка России, процентные ставки по его кредитам и ставки по учету Банком России коммерческих векселей.

Нерегулируемые процентные ставки - процентные ставки коммерческих банков по кредитам.

2. С учетом постоянства выделяют:

- фиксированные процентные ставки;

- плавающие процентные ставки.

Фиксированные процентные ставки устанав-ливаются постоянными на весь период предоставления кредита.

Плавающие процентные ставки - это ставки, которые изменяются в процессе срока креди-тования. Это позволяет банку снизить степень к 5.

3.С учетом темпов инфляции различаются:

- номинальная процентная ставка;

- реальная процентная ставка.

Именно реальная процентная ставка, а не номинальная, имеет основное значение для принятия решения о привлечении кредитных ресурсов.

Номинальная процентная ставка - это процент в денежном выражении.

Реальная процентная ставка - это увеличение реального богатства, выраженное в приросте покупательной способности инвестора или кредитора, или обменный курс, по которому сегодняшние товары и услуги, реальные блага, обмениваются на будущие товары и услуги.

В зависимости от исходной базы, суммы для начисления процентов различают простые и сложные проценты. Простые проценты предполагают применение ставки к одной и той же начальной сумме на протяжении всего срока пользования кредитом. Сложные проценты исчисляются применительно к сумме с начисленными в предыдущем периоде процентами.

Банковский процент выполняет три функции: перераспределительную (перераспределяет часть доходов между субъектами хозяйство-вания), регулирующую (уравновешивает соотношение спроса к предложению кредито-вания, при этом сочетания как собственные, так и заёмные средства).

Размер банковского процента депозитных операций образуется под действием многих факторов, таких как срок на который привле-каются денежные ресурсы, вид депозита, состояние спроса на рынке депозитов, ставка рефинансирования Центрального Банка, размер процента по кредитам банка, уровень ставок налогов прибыли банка, размера привлекаемой суммы, степени надёжности клиента, уровня инфляции и т.д.

63. Роль кредита в экономической системе.

Кредит или кредитные отношения - эк. категоря, опред вид обществ отношений , связанных с движением стоимости товаров и денег, кот даются в долг и с рассрочкой платежа на условиях возвратности, как правило, с уплатой %.

Роль кредита проявляется в том, что с его помощью происходит перераспределение материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при предоставлении и мобилизации средств физических и юридических лиц. Помимо этого кредит воздействует на непрерывность процессов производства и реализации продукции. Часто в хозяйственной деятельно-сти организации не имеют достаточных средств для обеспечения ритмичной работы. Возможность привлечения кредитных ресурсов позволяет выполнять разработанные планы поставок. Таким образом, ссуды удовлетворяют временно возникающие несовпадения текущих денежных поступле-ний и расходов организаций.

Кредит способствует расширенному воспро-изводству, поскольку кредитные ресурсы используются в качестве источника увеличе-ния основных средств, капитальных затрат. В процессе модернизации производства или расширения бизнеса использование кредита как основного источника инвестиций позво-ляет заметно расширить возможности инвестирования. При этом хозяйствующий субъект, используя различные формы кредитов, а не выпуск облигаций, сохраняет свою независимость, поскольку право распо-ряжения имуществом остается у руководства субъекта.

Кредит может использоватьсядля регулиро-вания наличного и безналичногоденежного-оборота. Банковская система влияет на активность экономических субъектов. Это вызвано тем, что цена кредита напрямую воздействует на интенсивность инвестирова-ния в экономике. Поэтому центральный банк путем регулирования резервной ставки для коммерческих банков может определять цену кредитных ресурсов, предоставляемых коммерческими банками хозяйствующим субъектам.

В целом существование кредита вызвано его объективной необходимостью как составной части финансовой системы страны. Посред-ством кредита обеспечивается трансформация денежного капитала в ссудный капитал.

Роль кредита может имеет количественное и качественное выражение. Для того, чтобы охарактеризовать значимость кредита используют абсолютные и относительные показатели.