26.Понятие страхователя и страховщика, их права и обязанности.

Страх-ль физ или юр лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страх-ль обладает определенным страховым интересом, через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые всту-пает страх-ль со страховщиком. Страх-ль выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем. Обязан-ности страхователя не ограничиваются только уплатой премии (взноса), но существуют я обязанности в течение всего срока действия договора страх-я. Их можно подразделить на две группы, к первой группе относятся обязанности, связанные с отношением страхователя к объекту страх-я: соблюдение правил эксплуатации имущества либо бережное отношение к здоровью и жизни, Для исполнения подобных обязанностей требует-ся их значимость и определенная зрелость страхователя, вторая группа содержит обязанности страхователя, которые возника-ют с наступлением страхового случая: необходимость принятия мер по уменьшению размера ущерба; сообщение страховщику о его наступлении; обращение страхователя к компетентным государственным органам вправе требовать произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Страховщик организация (юридическое лицо), проводящая страх-е, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую Сумму, а также ведаю-щая вопросами создания и расходования страхового фонда. Страховщиками могут выступать гос-е страховые орг-ии, акционер-ные и страховые общества, общества взаимно-го страх-я и перестраховочные компании. В РФ страховщиками в настоящее время высту-пают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем, В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхова-теля и в обществе в целом страховыми интересами. Страховщик обязан:- ознакомить страхователя с правилами страх-я;- в случае проведения страхователем мероприятии, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застра-хованному имуществу, либо в случае увели-чения его действительной стоимости переза-ключить по заявлению страхователя договор страх-я с учетом этих обстоятельств;- при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок, Иначе страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1 % от суммы страховой выплаты за каждый день просроч-ки;-возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмеще-ние этих расходов предусмотрено правилами страх-я, При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;- не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, преду-смотренных законодательством РФ, Права: вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Закон РФ2015 «Об орг-ии страхового дела в российской Федерации»

Настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деят-ти в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деят-тью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. Действие настоящего Закона распространяется на отношения по обязательному страхованию в части установления правовых основ регули-рования указанных отношений. Страховая деят-ть (страховое дело) - сфера деят-ти страховщиков по страхованию, перестрахова-нию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со стах-ем, с перестах-ем.

Целью орг-ии страхового дела является обеспечение защиты имущественных интере-сов физических и юридических лиц, Россий-ской Федерации, субъектов РФи муниципаль-ных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами орг-ии страхового дела являются:

проведение единой государственной полити-ки в сфере страхования;

установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопас-ность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации. Объекта-ми страхования жизни могут быть имуще-ственные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (стах-е жизни).

Участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые орг-ии, в том числе перестра-ховочные орг-ии;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты; Под деят-тью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деят-ть, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению кон-сультационной деят-ти.

5) страховые брокеры;

6) актуарии; специалист по страховой математике, владеющий теорией актуарных расчетов.

7) Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деят-ти (страхового дела) (далее - орган страхового надзора);

8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые орг-ии;

9) специализированные депозитарии.

Состах-е - деят-ть по страхованию, преду-сматривающая в отношении объекта страхо-вания заключение несколькими страховщика-ми и страхователем договора страхования, на основании которого страховые риски, размер страховой суммы, страховая премия (страхо-вой взнос) распределяются между страховщи-ками в установленной таким договором доле.

Перестах-е - деят-ть по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имуще-ственных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основ-ному договору) обязательством по страховой выплате.

27. Виды договоров перестрахования.

Перестах-е -это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на стах-е риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховых операции.

В целом перестраховочные договоры делятся на две основные группы:

• пропорциональное перестах-е;

• непропорциональное перестах-е.

Перестраховочные договоры делятся на 2 -основные группы

-пропорциональное перестах-е;

-непропорциональное перестах-е.

Основными формами договоров пропорционально-го перестрахования являются:

-квотный, или долевой;

-эксцедентный, или лимитный;

-квотно-эксцедентный, или смешанный.

Перестрахователь имеет право, на комиссию и участие в возможной прибыли перестраховщика.

Основной недостаток квотного договора - необхо-димость перестраховывать в значительной доле небольшие, не представляющие серьезной опасности риски, которые передающая компания могла бы держать на собственной ответственности, сохраняя большие суммы премии. Определяющим фактором в механизме перестрахования по эксцедентный договору является так называемое собственное удержание страховой

компании, представляющее в большинстве случаев экономически обоснованный уровень суммы, в пределах которой компания оставляет на своей ответственности определенную часть страхуемых рисков, передавая в перестах-е суммы,ее превышаю-щие.Все принятые на стах-е риски, сумма которых превышает собственное удержание, подлежат передаче в перестах-е в пределах Договор эксцедента убытка - наиболее распространенная форма непро-порционального перестраховочного покрытия; инструмент перестрахования вступает в силу только в том случае, когда окончательная сумма убытка по застрахованному иску в результате

страхового случая превысит обусловленную сумму. Ответственность перестраховщика сверх этой суммы лимитируется. Премия, причитающаяся перестра-ховщикам, обычно определяется в процентах к годовой брутто-премии по защищаемому портфелю страховании.(договор эксцедента убыточности договор «стоп лосс»}.Страховая компания защищает по определенному виду страхования общие резуль-таты прохождения дела на случаи, если убыточность превысит обусловленный в договоре размер. Договор имеет целью не гарантировать передающей компании прибыль, а лишь защитить ее от непредви-денных потерь. Лимиты ответственности перестра-ховщиков устанавливаются в пределах определенно-го процента убыточности за год или в абсолютной сумме.

По форме взаимно взятых обязательств перестрахо-вателя и перестраховщика договоры перестрахова-ния разделяются на:

факультативные; касается одного риска в одной сделке.

облигаторные; устанавливает более тесную связь между сторонами, чем единичные перестраховочные цессии- уступка прав требования или иного имуще-ства, права собственности на которое подтверждают-ся некими документами (титулом); в международ-ном праве цессия - уступка одним государством другому своей территории по соглашению между ними. при этом уступающий своё право - цедент, перестрахователь, отдающий риск,а перестраховщик, принимающий риск, - цессионарий.

факультативно-облигаторные; (смешанная форма перестрахования) уступающая компания имеет право передавать или оставлять у себя принимаемые риски или их часть.

облигаторно-факультативные. предполагает обяза-тельность для перестрахователя, а факультативность - для перестраховщика.

Договор перестрахования соответствует принципу возмездности, заключающемуся в том, что перестра-ховщик обязан выплатить цеденту (перестраховате-лю) страховую сумму, или страховое возмещение, пропорционально доле участия и только в том случае, если перестрахователь выплатил причитаю-щуюся страховую сумму (страховое возмещение) страхователю. При этом перестрахователь обязан предоставить перестраховщику полную и достовер-ную информацию о цедированном риске. Это условие называется принципом доброй воли.

Перестах-е является наиболее простым и эффектив-ным методом перераспределения риска. Исчерпае-мость финансовых ресурсов страховых компаний объективно обусловливает ограниченность их возможностей по страхованию крупных рисков (космические риски, стах-е парков самолетов, индустриальные риски). Перестах-е позволяет страховым компаниям путем привлечения денежных средств других страховщиков обеспечить добросо-вестное исполнение обязательств по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая, сохраняя при этом стабильность своего финансового положения. Необходимость перестра-хования обусловлена, среди прочего, нормативными требованиями к капиталу и активам, и обеспечивает инструментарий для быстрого развития страхового портфеля.